Trumpalaikis invalidumo draudimas moka procentą jūsų atlyginimo, jei jūs tampa laikinai neįgalus, o tai reiškia, kad jūs negalite dirbti per trumpą laiką dėl ligos ar sužalojimo, nesusijusio su jūsų darbu (darbuotojo kompensacija padengtų pajamas pakeitimas, jei išjungimo sąlyga susijusi su su darbu susijusiomis žalomis). Paprastai trumpalaikė invalidumo politika suteikia jums 40-80 procentų jūsų bazinio atlyginimo prieš invalidumą.
Kai kurie žmonės turi trumpalaikį invalidumo draudimą per darbdavį , profesinę sąjungą ar kitą profesinę organizaciją. Ši politikos rūšis vadinama grupine aprėptimi. Jūs taip pat galite nusipirkti atskirą politiką tiesiogiai iš draudimo bendrovės ar agento, tačiau dažniausiai bus brangesnis įsigyti draudimą savarankiškai.
Kaip veikia trumpalaikis invalidumo draudimas
Dauguma trumpalaikių negalios politikos turi tą patį bendrą dizainą. Jūs arba jūsų darbdavys sumokės mėnesinę įmoką, kuri turi būti padengta. Kai liga ar sužalojimas neleidžia jums dirbti, jūs kreipiatės dėl išmokos, kalbėdami su kuo nors iš jūsų įmonės personalo skyriaus ar savo draudimo agento. Galite arba neturėsite mokėti mokesčių už pinigus, kuriuos gaunate iš negalios politikos, priklausomai nuo to, ar draudimo įmokos už šią politiką buvo mokamos jums ar jūsų darbdaviui, ir ar jos buvo apmokėtos prieš apmokestinimą ar po mokesčių.
Daugumai trumpalaikių negalios politikoje reikalaujama, kad gydytojas pateiktų įrodymų, paaiškinančių jūsų būklę, ir įvertins, kiek laiko jūs išeisite iš savo darbo.
Labiausiai tikėtina, kad laikotarpis tarp išėjimo iš darbo ir datos, kai galėsite gauti išmokas, lauktų. Tačiau trumpalaikės negalios politikos priemonės dažniausiai užtrunka per dvi savaites.
Jūsų darbdavys gali reikalauti, kad naudosite kai kurias ar visas ligos dienas prieš pradedant mokėti politiką.
Pasibaigus laukimo laikotarpiui, paprastai gausite nustatytą darbo užmokesčio procentą, kurį gavote prieš išjungdami.
Pavyzdžiui, jei jums mokama 1000 JAV dolerių per savaitę ir jūsų politika moka 60% pajamų prieš negalą, jūs gausite 600 dolerių per savaitę naudą. Trumpalaikės politikos priemonės dažniausiai moka išmokas nuo trijų iki šešių mėnesių, nors kai kurios iš jų gali būti teikiamos ne ilgiau kaip vienerius metus ar ilgiau (išmokos baigiasi, kai invalidumas baigiasi, jei tai įvyks anksčiau, negu diena, kai politika kitaip nebebus mokama išmokų). Jei vis tiek negalėsite dirbti, kai pasibaigs jūsų trumpalaikės invalidumo išmokos, galbūt turėsite teisę gauti ilgalaikes invalidumo išmokas, jei turite ilgalaikę negalios politiką arba galite kreiptis dėl socialinio draudimo invalidumo draudimo priklausomai nuo aplinkybes.
Nėštumas ir motinystės atostogos yra labai dažnas trumpalaikių reikalavimų dėl negalios priežastis. Šeimos ir medicinos atostogų įstatymas (FMLA) leidžia 12 savaičių neapmokėtų atostogų, tačiau trumpalaikio invalidumo draudimas gali būti naudojamas siekiant užtikrinti, kad nauja mama bent dalį savo motinystės atostogų gautų procentinę dalį savo įprastos darbo užmokesčio.
Pagal Įstatytą prieglobsčio aktą dideli darbdaviai privalo teikti sveikatos draudimą visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, o dieninė darbo diena yra 30 arba daugiau "darbo valandų" per savaitę.
2015 m. IRS patikslino, kad laikas, už kurį darbuotojas gauna išmokas invalidumo (trumpalaikį arba ilgalaikį), laikomas "darbo valandomis", o tai reiškia, kad darbdavys turi toliau teikti sveikatos draudimo išmokas tol, kol darbuotojas yra vis dar laikomas aktyviu darbuotoju (atkreipkite dėmesį, kad ACA nereikalauja, kad darbdaviai pateiktų kokio nors tipo invalidumo draudimą, bet jei jie tai padarys, o jei darbuotojas gauna invalidumo išmokas, šios valandos vis dar laikomos tarnavimo valandomis).
Kaip ilgalaikis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų skiriasi?
Ilgalaikis invalidumo draudimas taip pat yra skirtas tam, kad pakeistų dalį savo pajamų, kai invalidumas neleidžia jums dirbti, tačiau jis mokės išmokas daug ilgiau nei trumpalaikis invalidumo planas.
Ilgalaikio nedarbingumo draudimas paprastai nemoka mokėti išmokų, kol jūs negalėsite dirbti mažiausiai mėnesį, o kartais ir ilgiau nei metus ar du. Bet tada, kai pradedamos naudos, jie tęsiasi daugelį metų. Priklausomai nuo politikos, jie gali tęstis, kol pasieksite pensinį amžių.
Daugelis darbuotojų turi tiek trumpalaikį, tiek ilgalaikį invalidumo draudimą, nes šie du produktai gali dirbti kartu, siekiant užtikrinti, kad neįgalus darbuotojas galėtų gauti dalinį pajamų pakeitimą beveik visą invalidumo trukmę.
Papildomos politikos pavyzdys būtų trumpalaikė neįgalumo politika, kurioje numatytas dviejų savaičių laukimo laikotarpis, po to treji mėnesiai pakeičiami 70 procentų darbuotojo atlyginimo, kartu su ilgalaikės negalios politika, kurios trukmė yra 3 mėnesiai ir tada pakeičia 60 procentų darbuotojo pajamų iki dešimties metų (ilgis, kai ilgalaikio negalios planas mokės išmokas, skiriasi nuo vieno plano į kitą, tačiau jis skaičiuojamas metų, o ne savaitėmis ar mėnesiais).
Ilgalaikio negalios aprėptis yra brangesnė nei trumpalaikė invalidumo aprėptis, nes galimos išmokos yra daug didesnės, atsižvelgiant į tai, kiek laiko asmuo gali gauti išmokas.
Kaip skiriasi trumpalaikių negalios politika
Nors daugumai trumpalaikių negalios politikų yra panašios savybės, kiekviena iš jų gali turėti skirtingą specifiškumą.
Negalios apibrėžimas. Kai kurios trumpalaikės negalios politikos sąvokos apibrėžia negalę kaip nesugebėjimą dirbti savo darbe. Tai yra žinomos kaip "savosios okupacijos" negalios apibrėžimai. Kitose politikos kryptyse apibrėžiama negalia kaip negalėjimas dirbti bet kokiame darbe, vadinama "bet kokia profesija" apibrėžtimi.
Palaukite. Kai kurie darbdaviai pasiūlys trumpalaikių negalios planus tik tuomet, kai juos dirbate nustatytam laikotarpiui, pavyzdžiui, šešiems mėnesiams ar vieneriems metams.
Laukimo laikotarpis: tai taip pat vadinama pašalinimo laikotarpiu, o tai yra laikas nuo to laiko, kada sergate ar sužeista, ir kai prasideda invalidumo draudimo išmoka. Daugumoje trumpalaikių negalios planų laukiama nuo 0 iki 14 dienų. Paprastai ilgesnio laukimo laikotarpio politika turi mažesnę įmoką. Daugelyje trumpalaikių negalios planų skirtingi negalios tipai yra skirtingi. Pvz., Planas gali turėti septynias dienas trukusį ligos eigą, o nelaimingo atsitikimo, kuris įvyko ne darbo vietoje, laukimo laikotarpis.
Palūkanų normos: išmokų dydžiai skiriasi, bet paprastai jie yra nuo 40 iki 80 procentų jūsų pajamų prieš invalidumą. Jei norite didesnio tarifo, gali reikėti sumokėti didesnę įmoką. Kai kurios trumpalaikės negalios politikos kryptys pasikeičia palūkanų normos permokos laikotarpiu. Pavyzdžiui, jūsų politika gali mokėti 80% pirmosiomis trimis invalidumo savaitėmis ir tada 50% likusiam jūsų išmokų laikotarpiui.
Išmokų laikotarpiai: Trumpalaikės negalios politikos priemonės yra skirti pakeisti dalį savo pajamų, kai negalėsite dirbti palyginti trumpą laiką, paprastai nuo trijų iki šešių mėnesių. Kai kurios trumpalaikės negalios politikos nuostatos ir toliau mokės išmokas ne ilgiau kaip dvejus metus, tačiau jos yra mažiau paplitusios (atkreipkite dėmesį į tai, kad ilgalaikio negalios aprėptis, aprašyta aukščiau, yra kitokia politikos rūšis, kuri ir toliau mokės išmokas iki kelių pagal kai kuriuos planus, iki 65 metų amžiaus, ilgalaikis negalios draudimas yra daug brangesnis nei trumpalaikis invalidumo draudimas). Jūsų trumpalaikė negalios politika gali leisti jums grįžti į darbą bandomuoju pagrindu. Pvz., Jūsų politika gali suteikti jums dviejų savaičių bandomąjį laikotarpį. Jei grįšite dirbti mažiau nei dvi savaites ir tada sužinosite, kad negalite atlikti savo darbo dėl savo negalios, ši politika leis tęsti išmokas, tarsi jūs negrįžtumėte į darbą.
Jūsų draudimo įmokos pakeitimai: jei užsiregistruojate dėl "neatšaukiamosios" trumpalaikės negalios politikos, draudimo bendrovė negali pakeisti jūsų įmokų ar išmokų. Tačiau, jei užsiregistruosite "garantuojamai atsinaujinančiai" politikai, draudimo bendrovė galės keisti jūsų įmokas, tačiau tik tuo atveju, jei jos pakeis visą draudėjų grupę. Geriausią aprėptį sudaro planai, kurie yra neišskaitomi ir garantuojami atsinaujinantieji ištekliai, tačiau šie planai taip pat turi didesnes įmokas.
Išimtys: daugelis politikos sričių neapima neįgalumo, kurį sukelia bandymai nusižudyti, narkotikų vartojimas, karas ar bandymai padaryti nusikaltimą. Iš anksto egzistuojančios sąlygos dažnai netaikomos. Taip pat neapima darbo vietoje sužalojimų, kurie yra apdrausti darbuotojų kompensacijos draudimu.
Kaip gauti trumpalaikę invalidų draudimą
Užsiregistravimas grupės planui
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti trumpalaikį invalidumo planą kaip su darbo santykiais susijusią išmoką. Jei jūsų įmonė siūlo trumpalaikį invalidumo draudimą, galite užsiregistruoti už planą per pradinį įregistravimo laikotarpį (kai jūs pirmą kartą įgysite teisę į išmokas) arba per savo darbdavio metinį atvirąjį įregistravimo laikotarpį.
Jums gali būti reikalaujama, kad pagal tam tikrą laikotarpį politika būtų taikoma, kol bus taikoma ankstesnė sąlyga (vadinama išskyrimo laikotarpiu). ACA pašalino anksčiau buvusių būklės laukimo laikotarpių ir išimčių dėl sveikatos draudimo išmokų naudojimą, tačiau tai nekeičia taisyklių, susijusių su invalidumo draudimu. Išsami informacija apie tai, kaip tvarkomos anksčiau egzistuojančios sąlygos, bus trumpalaikės negalios draudimo informacijos, kurią pateikia jūsų darbdavys, todėl būtinai perskaitykite smulkųjį spaudinį.
Trumpalaikio invalidumo draudimo taisyklės skiriasi priklausomai nuo valstybės. Jei manote, kad jūsų įmonė ar draudikas nesąžiningai elgiasi su savimi, kreipkitės į savo valstybės draudimo skyrių. Galite kreiptis į savo valstybės draudimo skyrių Nacionalinės draudimo komisarų sąjungos interneto svetainėje.
Užsiregistravimas asmens politikai
Jei dirbate savarankiškai arba dirba darbdaviui, kuris nesiūlo trumpalaikio invalidumo draudimo, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įsigyti atskirą politiką. Jums reikės atlikti medicininę draudimo sutartį, kad galėtumėte gauti individualų trumpalaikį invalidumo planą (dar kartą ACA nieko apie tai nepakeitė; sveikatos draudimas yra garantuotas klausimas, nepriklausomai nuo medicininės istorijos, bet neįgalumo draudimas nėra). Perkant individualią politiką, ieškokite patikimos įmonės ir būtinai perskaitykite visas savo politikos detales.
Jūs galite rasti draudimo paslaugų teikėjų reitingus šiose svetainėse:
- Moody's
- AM geriausias
> Šaltiniai:
> Išmokos invalidumui 101.
> Vidaus pajamų tarnyba, pranešimas 2015-87 pranešimas 2015-87.
> JAV darbo departamentas, FMLA (šeimos ir medicinos atostogos).