Jūsų anksčiau galiojančių sąlygų vadovas ir taisyklės, apsaugančios jus
Daugelis amerikiečių turi sveikatos problemų, kurias draudimo bendrovės gali apibrėžti kaip anksčiau egzistuojančias sąlygas . Anksčiau esanti sąlyga yra sveikatos problema, kuri egzistuoja prieš pateikdami paraišką dėl sveikatos draudimo ar užsiregistruoti naujame sveikatos plane.
Pasibaigus dienai, privačios draudimo bendrovės ir sveikatos planai yra įmonės, kurios orientuojasi į jų finansinę apimtį.
Todėl jų interesų labui reikia pašalinti žmones, turėjusius anksčiau galiojančias sąlygas, nustatyti laukimo laikotarpį prieš pradedant aprėptį arba apmokestinti didesnes įmokas ir išlaidas už kišenę žmonėms, turintiems jau esamas sąlygas, nes šie žmonės greičiausiai Apskaičiuota, kad išlaidos draudėjams yra didesnės. Tačiau tokios nuostatos yra nepopuliarios, todėl žmonėms sunkiau gauti sveikatos priežiūros paslaugas, todėl daugelyje draudimo rinkų šis klausimas reglamentavo įvairius valstybės ir federalinius įstatymus.
Anksčiau esanti būklė gali būti kažkas panašaus į aukštą kraujospūdį ar alergijas arba tokius sunkius kaip vėžį, 2 tipo cukrinį diabetą ar astmą - chroniškas sveikatos problemas, turinčias įtakos didelę gyventojų dalį.
Daugelyje valstybių iki 2014 m. Atskiras rinkos sveikatos planas (toks, kokį nusipirkęs save, o ne gauti iš darbdavio) gali paneigti aprėptį už bet kokią su jūsų jau esama būkle susijusią riziką, imantis didesnių įmokų, atsižvelgiant į jūsų ligos istoriją arba net atmesti savo paraišką.
Ir jei jūs įtraukėte į darbdavio planą, susidūrėte su potencialiais laukimo laikotarpiais, jei anksčiau nebuvo numatytos sąlygos, jei iki naujo plano neįtraukėte nuolatinio aprėpties.
Įperkamos priežiūros įstatymas ir išankstinės sąlygos
2010 m. Kovo mėn. Pasirašytas įstatymas "Pacientų apsauga ir įperkamą priežiūrą" yra vienas iš svarbiausių požymių, ty sveikatos planuose nustatytų anksčiau galiojančių sąlygų panaikinimas.
Nuo 2010 m. Rugsėjo mėn. Vaikams, jaunesniems nei 19 metų amžiaus, turėjusių anksčiau galiojančių sąlygų, nuo 2010 m. Rugsėjo mėn. Negalima uždrausti susipažinti su tėvų sveikatos apsaugos planu, o draudimo bendrovėms nebebūtų leidžiama netaikyti anksčiau nustatytų sąlygų nuo vaiko sveikatos apsaugos.
Nuo 2014 m. Sausio mėn. Reikėjo garantuoti visus naujus sveikatos planus (tiek įkeitimo, tiek ne biržoje ), o tai reiškia, kad pareiškėjų įregistravimo negalima atsižvelgti į jau egzistuojančias sąlygas. Įmokos gali skirtis priklausomai nuo amžiaus, pašto kodo, tabako naudojimo ir šeimos dydžio. Taigi žmogus, gydantis vėžį, mokės tokią pačią priemoką, kaip ir tobulas vienodo amžiaus kaimynas, kuris yra visiškai sveikas, o vėžio gydymas bus įtrauktas į naują sveikatos planą.
Vėliau šiame straipsnyje apžvelgsime galimus pakeitimus "Trump" administracijos. Bet pirmiausia pažiūrėkime, kaip anksčiau buvo įvykdytos sąlygos, prieš įsigalėjus ACA reformoms:
Pre-ACA išankstinio išstūmimo pašalinimas
Pre-ACA, iš anksto nustatyta sąlyga gali turėti įtakos jūsų sveikatos draudimui . Jei kreipiatės dėl draudimo į atskirą rinką, kai kurios sveikatos draudimo bendrovės jus priims sąlyginai, pateikdamos anksčiau galiojančią draudimo išimties sąlygą arba visišką išimtį pagal esamą būklę.
Nors sveikatos planas priėmė jus ir jūs mokėjote mėnesines įmokas, jūs neturėtumėte aprėpti jokios priežiūros ar paslaugų, susijusių su jūsų turima sąlyga. Priklausomai nuo politikos ir jūsų valstybės draudimo taisyklių, šis išskyrimo laikotarpis gali būti nuo šešių mėnesių iki nuolatinio pašalinimo.
Individualūs rinkos planai
Pavyzdžiui, Lori buvo 48 metų laisvai samdomas rašytojas, sulaukęs sveikatos priežiūros aprėpties anksčiau ACA individualioje rinkoje. Ji turi aukštą kraujo spaudimą, kuris buvo gerai kontroliuojamas dviem vaistais. Ji nusprendė įsigyti savo sveikatos draudimą, apimantį vaistų aprėptį.
Vienintelis prieinamas sveikatos planas, kurį ji galėjo rasti, turėjo 12 mėnesių trukmės išskirtinį aukštą kraujo spaudimą. Per pirmuosius 12 savo politikos metų jos visi teiginiai (įskaitant gydytojo apsilankymus ir vaistus), susiję su jo aukštu kraujospūdžiu, buvo paneigti. Tačiau per pirmuosius aprėpties metus jai taip pat pasireiškė gripas ir šlapimo takų infekcija, kurios abi buvo visiškai uždengtos, nes nebuvo anksčiau nustatytų sąlygų.
Nors buvo naudojami laikini išimčių išimties laikotarpiai, taip pat buvo įprasta, kad asmeninės sveikatos draudimo rinkoje nuolat išstumtų iš anksto nustatytų sąlygų. Pagal šias išimtis planas niekada nebus taikomas anksčiau egzistavusioms sąlygoms. Asmuo, kuris paauglystėje sulaužė snieglenčių avariją ir galų gale pasitraukė su titano lazdele, galėjo būti pasiūlytas planas atskiroje rinkoje vėliau, tačiau visam laikui atsidūrė viskas, kas buvo susijusi su "vidine fiksacija" (ty strypas ir bet kokia papildoma aparatinė įranga).
Iki to laiko, kai ACA buvo priimtas, anksčiau egzistuojančios sąlygos buvo vis mažiau paplitusios, o draudimo įmokų tarifai padidėjo dažniau. Taigi, Lori pavyzdyje aukščiau sveikatos draudimo bendrovė galėjo sutikti visiškai aprėpti Lori (įskaitant jos hipertenziją), bet su priemoka, kuri buvo 25 procentų arba 50 procentų didesnė už standartinę normą už jos amžių.
Dabar, kai ACA buvo įgyvendinta, anksčiau egzistuojančios sąlygos nebėra kainų nustatymo ar tinkamumo veiksnys, o draudimo paraiškose nebėra klausimo apie medicininę istoriją, kai žmonės registruojami.
Darbdavio remiami planai
Jei apdraustumėte savo darbą , priklausomai nuo jūsų darbdavio ir siūlomų sveikatos planų, galbūt turėjote anksčiau galiojantį draudimo laikotarpį. Tačiau išskyrimo laikotarpis buvo apribotas iki 12 mėnesių (18 mėnesių, jei jūs įtraukėte į pavėluotą sveikatos planą) ir taikė tik sveikatos sąlygas, dėl kurių kreipėte į gydymą per 6 mėnesius prieš įtrauktą į sveikatos planą (ši padidinta apsauga darbdaviui - remiami HIPAA sveikatos planai buvo aptarti toliau).
Pavyzdžiui, 34 metų Mikei pasibaigus nedarbui ir be apdrausto beveik metus gavo naują darbą. Jo nauja įmonė leido darbuotojams dalyvauti savo sveikatos planuose pirmojo darbo užmokesčio laikotarpio pabaigoje. Mike turėjo silpną astmą ir išlaikė kelio traumą žaisdami krepšinį, kai jam buvo 20 metų. Tačiau praėjus šešiems mėnesiams iki jo įstojimo į darbdavio sveikatos planą jis neturėjo gydytojo apsilankymų ir nevartojo jokių vaistų. Todėl jam nebuvo taikomi jokie išlygos dėl anksčiau nustatytų sąlygų. Netrukus po to, kai jis pradėjo dirbti, jo astma pablogėjo, tačiau jis buvo visiškai apdengtas visais su astma susijusios priežiūros, nes jis nebuvo laikomas anksčiau esančia sąlyga, nes jis nebuvo gydomas už jį per šešis mėnesius iki įregistravimo savo darbdavio plane.
Dabar, kai ACA buvo įgyvendinta, nebereikia svarstyti, ar Mike turėjo aprėptį prieš įstojusi į savo naują darbdavio planą, ar jis norėjo gydytis dėl bet kokių sveikatos būklių prieš keletą mėnesių prisijungdamas prie plano; kelias.
HIPAA ir patikimumo aprėptis
1996 m. Kongresas priėmė Sveikatos draudimo perkeliamumo ir atskaitomybės įstatymą (HIPAA), įstatymą, kuris suteikia jums ir jūsų šeimos nariams reikšmingą apsaugą, ypač kai jūs įtraukiate į planą, kurį siūlo darbdavys. Šie apsaugos būdai yra:
- Darbuotojų remiamų sveikatos planų naudojimo apribojimų taikymo išimtys.
- Neleidžia darbdaviams remiamų sveikatos planų diskriminuoti prieš jus, neleidžiant jums aprėpti ar apmokestinti jums daugiau aprėpties pagal jūsų ar šeimos nario sveikatos problemas.
- Paprastai garantuoja, kad jei įsigyjate sveikatos draudimą, galite atnaujinti savo aprėptį, neatsižvelgiant į jūsų šeimos sveikatos sąlygas.
Nors HIPAA netaikoma visais atvejais, įstatymai palengvino žmonėms pereiti nuo vieno darbdavio remiamo sveikatos plano į kitą, neatsižvelgiant į anksčiau egzistuojančias sąlygas.
Nors HIPAA apsauga netaikoma privatiems asmenims, rinkos aprėptis, kai kurios valstybės priėmė taisykles, pagal kurias HIPAA reikalavimus atitinkantiems asmenims buvo leista įsigyti garantuotų emisijų aprėptį atskiroje rinkoje (HIPAA tinkamos priemonės reiškia, kad asmuo turėjo ne mažiau kaip 18 mėnesių patikimos aprėpties be daugiau kaip 63 dienų atotrūkis, o naujausia patikima aprėptis buvo pagal darbdavio remiamą planą, vyriausybės planą ar bažnyčios planą; taip pat asmuo turi būti išnaudojęs COBRA, jei jis yra, ir negali būti tinkamas Medicare ar Medicare).
Tačiau daugelyje valstybių iki 2014 m., Jei HIPAA reikalavimus atitinkantiems asmenims reikės pirkti savo sveikatos draudimą ir turėti iš anksto nustatytas sąlygas, jų vienintelis garantuotas emisijos variantas buvo valstybinis didelės rizikos draudimas.
Nors "Trump" administracija ir Kongreso respublikos bandė panaikinti ir pakeisti ACA 2017 m. Ir gali tęsti šį kursą, jei jie 2019 m. Rinkimuose išsaugos respublikonų daugumą Kongrese, ACA panaikinimas neturės įtakos HIPAA, kuris anksčiau nei ACA buvo beveik du dešimtmečius .
Padidėjęs kreditavimas
Svarbi HIPAA savybė yra žinoma kaip patikima aprėptis . Teigiama aprėptis yra sveikatos draudimas, kurį turėjote prieš įsiregistravę į naująjį sveikatos planą, jei jis nebuvo nutrauktas 63 ar daugiau dienų. "ACA" pašalino anksčiau egzistuojančius išimties laikotarpius, kai jūsų "naujo" darbdavio finansuojamo sveikatos draudimo plano kompensuoti anksčiau egzistavusių sąlygų pašalinimo laikotarpį.
Apatinė eilutė: jei ankstesniame darbe jūs buvote sulaukęs ne mažiau kaip 18 mėnesių sveikatos draudimo , o jūs įtraukėte į savo naują darbdavių finansuojamą sveikatos planą be pertraukos 63 dienos ar ilgiau, naujasis sveikatos planas negalėjo jus pakenkti anksčiau, esamos būklės išskyrimas. Ši vartotojų apsauga jau buvo taikoma prieš ACA, o pastangos panaikinti ir pakeisti ACA neturės įtakos šiai nuostatai, nes tai yra HIPAA dalis, o ne ACA.
Pavyzdžiui, Gregas nusprendė pakeisti darbo vietas, siekdamas geresnių skatinimo galimybių. Jis dirbo su recruiteriu ir nustatė naują darbą, kurį jis pradėjo dvi savaites pasitraukdamas iš savo ankstesnės pozicijos. Jo naujas darbas pasiūlė panašų sveikatos draudimą, kurį galima įsigyti po pirmojo darbo mėnesio, ir jis įtrauktas į šeimos planą. Nors Gregas buvo geros sveikatos, jo žmona turėjo 2 tipo cukrinį diabetą ir vienas iš jo vaikų turėjo astmą.
Gregas jau 2 metus dirbo savo ankstesnei kompanijai, kurio metu jo šeima buvo apdrausta pagal šį darbdavio planą. Jis neturėjo aprėpties per dvi savaites jis buvo tarp darbo vietų ir pirmą mėnesį savo naują darbą, tačiau jo neapdrausta trukmė buvo mažesnė nei 63 dienos. Taigi, nepaisant anksčiau egzistavusių sveikatos būklių savo šeimoje, Grego sveikatos planas negalėjo nustatyti anksčiau egzistuojančių sąlygų pašalinimo.
Dabar, kai ACA buvo įdiegta, Grego darbdavys negalės nustatyti jau esančių sąlygų laukimo laikotarpių bet kuriems naujiems dalyviams, nepriklausomai nuo jų sveikatos istorijos ar sveikatos draudimo istorijos.
Išankstinės sąlygos ir trumpoji administracija
Prezidentas Trumpas kovojo dėl pažado panaikinti ir pakeisti ACA. Jis pradėjo eiti pareigas respublikonų dauguma tiek Parlamente, tiek Senate, o respublikonų įstatymų leidėjai pasiūlė ACA panaikinti visą Obamos administracijos kadenciją.
Tačiau po to, kai panaikinimo realybė buvo pasiekta, Kongreso respublikonų lyderiai negalėjo gauti pakankamai paramos, kad galėtų priimti kokį nors ACA panaikinimo sąskaitas, kurios buvo svarstytos 2017 m. Parlamentas priėmė Amerikos sveikatos priežiūros įstatymą, kuriuo panaikinamos ACA dalys, tačiau keletas sąskaitos versijų nepavyko perduoti Senate, todėl priemonė niekada nebuvo priimta.
ACA nebuvo panaikintas
Iki 2018 m. Pradžios vienintelė panaikinta ACA nuostata buvo individuali sankcija už įgaliojimus, o panaikinimas įsigalios tik 2019 m. 2018 m. Neapdraustiems asmenims vis dar taikomos sankcijos, tačiau tie, kurie 2019 m. ir toliau neapdrausta, nebus baudžiama, išskyrus atvejus, kai jų valstybė įgyvendina vieną (Masačusetse jau buvo suteiktas individualus įgaliojimas prieš ACA, DC yra artimas įgyvendinimo, o kelias kitas valstybes gali sekti jų pavyzdžiu).
Kai kurie ACA mokesčiai (medicinos prietaisų mokestis, "Cadillac" mokestis ir sveikatos draudimo mokestis) buvo atidėtos 2018 m. Pradžioje pagal nuolatinę biudžeto rezoliuciją, tačiau nebuvo panaikintos.
Visi ACA vartotojų apsaugos reikalavimai, įskaitant nuostatas, susijusias su jau esančiomis sąlygomis, nuo 2018 m. Yra nepažeisti. Iš tiesų, tai buvo susibūrimas dėl anksčiau iškilusių susirūpinimų dėl būklės, dėl kurių ACA panaikinimo pastangos buvo nuverstos 2017 m., O milijonai žmonių kreipkitės į įstatymų leidėjus ir išreikšdami susirūpinimą, kad ACA susilpninimas ar panaikinimas grąžins mus į anksčiau egzistuojančių sąlygų išimtį ir įžeidžiančius sveikatos istorijos klausimus dėl sveikatos draudimo paraiškų.
Planai, kuriems netaikomos anksčiau nustatytos sąlygos, gali tapti labiau paplitę 2018 m. Ir vėliau
Šiuo metu ACA yra nepažeista, o pagrindinės teisėkūros pastangos panaikinti ir pakeisti ją iš esmės buvo sustabdytos. Tikėtina, kad tai bus iki 2018 m. Vidurio, o tokių teisės aktų ateitis iš esmės priklauso nuo Kongreso politinės sudėties po vidurio laikotarpio.
Tačiau "Trump" administracija stengiasi įgyvendinti naujus teisės aktus, kuriais būtų labiau prieinama "ACA" neatitinkanti sveikatos apsauga. Tai apima asociacijų sveikatos planus mažosioms įmonėms ir individualiems asmenims bei trumpalaikius sveikatos planus asmenims.
Išsiplėtusios galimybės susipažinti su Asociacijos sveikatos planais, kuriuos "Trump" administracija pasiūlė 2018 m. Pradžioje , mažos grupės ir savarankiškai dirbantys asmenys galėtų gauti aprėptį pagal dideles grupes reglamentuojančias taisykles, kurios yra daug lengviau nei mažos grupės ir individualios rinkos taisyklės, atsižvelgiant į ACA. Kalbant apie anksčiau egzistuojančias sąlygas, dideli grupių planai neturi apimti visų pagrindinių ACA naudos sveikatai aprėpties, o didelės grupės draudikai gali nustatyti draudimo įmokas pagal grupės istoriją, kuri nėra draudžiama individualiose ar mažose grupėse .
Ir jei bus parengti siūlomi trumpalaikių sveikatos planų reglamentai , draudikai galėtų pradėti teikti trumpalaikius planus (parduoti jau 2018 m. Liepos mėn.), Kurių aprėpties trukmė yra 364 dienos. Ši iki 364 dienų apibrėžtis jau buvo naudojama federaliniame lygmenyje iki 2017 m., Tačiau Obamos administracija pakeitė apibrėžimą taip, kad trumpalaikiai planai negalėjo trukti ilgiau nei tris mėnesius (Obamos administravimo taisyklės galutinis buvo užbaigtas 2016 m., bet neįsigaliojo iki 2017 m.).
Tai svarbu, nes trumpalaikiai planai visada buvo išbraukti iš ACA taisyklių. Jie gali ir remiasi medicininės istorijos tinkamumu, todėl jie paprastai turi išimtis dėl bet kokio, susijusio su anksčiau egzistuojančia sąlyga. Tai, kad žmonės galės išlaikyti šiuos planus beveik visus metus, reiškia, kad daugiau žmonių turės aprėptį pagal planus, kurie neapima anksčiau egzistuojančių sąlygų. Šie planai, be abejo, bus tik skundžiasi sveikais žmonėmis, o ligonius paliekantys žmonės į ACA reikalavimus atitinkantį draudimo fondą. Tai, savo ruožtu, padidins premijas ACA reikalavimus atitinkančiose rinkose. Tačiau ACA reikalavimus atitinkantys planai ir toliau apimtų jau esančias sąlygas.
Net prieš tai, kai Obamos administracija apribojo trumpalaikius planus iki trijų mėnesių, kai kurios valstybės jų apskritai neleido, o kitos valstybės juos apribojo iki šešių mėnesių trukmės. Tačiau, nepaisant galimybės, ACA akyse asmenys, kurie įsigyja trumpalaikį draudimą, nelaikomi apdrausti. Trumpalaikis sveikatos draudimas nėra minimali esminė aprėptis , todėl žmonėms, kurie naudojasi trumpalaikiais planais, taikoma individuali ACA sankcija . Tačiau ši bausmė nebebus taikoma nuo 2019 m., Nes ji buvo perspektyviai panaikinta kaip GOP mokesčio sąskaita. Taigi, nors kai kurie žmonės galėjo išvengti trumpalaikių planų iki 2017 m., Nes jie norėjo išvengti ACA individualaus mandato taikymo, ši paskata nebebus taikoma nuo 2019 m.
Kad būtų aišku, žmonės vis tiek galės naudotis individualia rinkos aprėptimi, apimančia anksčiau galiojančias ACA apsaugos sąlygas. Tačiau dabar, kai teisės aktų leidybos bandymai panaikinti ACA buvo įdėtos į nugarą, "Trump" administracija stengiasi atkurti taisykles taikydama reguliavimo veiksmus.
Šaltiniai:
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, HIPAA. ir HealthCare.gov, HIPAA tinkamas asmuo.
> Darbo departamentas. "Darbdavio" apibrėžimas Pagal ERISA asociacijos sveikatos planų 3 straipsnio 5 dalį . Siūloma 2018 m. Sausio mėn.
> Iždo, darbo, sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentai. Trumpalaikis, ribotos trukmės draudimas . Siūloma 2018 m. Vasario mėn.
> HealthCare.gov, skaitykite Įperkamos priežiūros įstatymą.
> "Kaiser" šeimų fondas, sveikatos draudimo rinkos reformos: garantuotas klausimas . 2012 m. Birželio mėn.
> "Kaiser Family Foundation", "Non-Group Coverage for HIPAA-eligible Individuals", 2012 m. Birželio mėn.