Asociacijos sveikatos planai (AHP) jau praėjo dešimtmečius, kylantys iš 1974 m. Darbuotojų senatvės draudimo pajamų įstatymo (ERISA), ir iš esmės jie buvo reglamentuojami pagal naujas taisykles, kurios buvo priimtos devintajame dešimtmetyje. "Affordable Care Act" (ACA) nustatė naujus įstatymus, kuriais siekiama suteikti papildomų apsaugos AHP nariams.
Tačiau "Trump" administracija nori atsipalaiduoti AHP taisykles, todėl pastaruoju metu jie kuria naujas antraštes.
2017 m. Spalio mėn. Prezidento Trumpo vykdomasis potvarkis "Sveikatos priežiūros pasirinkimas ir konkurencija" reikalavo, be kita ko, priimti naujus teisės aktus, kuriais siekiama "padidinti prieigą prie AHP mažosioms įmonėms ir savarankiškai dirbantiems asmenims, kuriems šiuo metu taikomos mažos grupės" ACA "ir atskiros rinkos taisyklės .
2018 m. Sausio pradžioje Darbo departamentas paskelbė pasiūlymus dėl prezidento spalio vykdomojo potvarkio, atidarius 60 dienų viešą pastabą (čia galite pateikti komentarą).
Trumpai tariant, kaip AHP gali pakeisti jūsų sveikatos draudimą
Jei turite didelių darbdavių, "Medicaid" ar "Medicare" aprėptį, siūlomos naujos taisyklės neturės įtakos jūsų aprėpčiai. Tačiau, jei turite aprėptį individualiose arba mažų grupių rinkose, siūlomi reglamentai gali turėti įtakos jūsų aprėpčiai, priklausomai nuo to, kur gyvenate.
Taisyklės dar nėra galutinai parengtos ir neaišku, kiek laisvės ribas turės riboti naujas taisykles, jei ir kai jos bus baigtos.
Tačiau išplėsta prieiga prie AHP gali lemti mažesnes sveikatos draudimo įmokas mažoms grupėms ir savarankiškai dirbantiems asmenims, kurie prisijungs prie asociacijų, siūlančių AHP. Tačiau dėl tų mažesnių įmokų gali sumažėti sveikatos draudimo išmokos. Sakoma, kad "jūs gaunate tai, už ką mokate", sunku išvengti.
Kita vertus, asmenys ir smulkiosios įmonės, kurios nesusijungia su asociacijomis ir gauna aprėptį pagal AHP, ateityje gali mokėti didesnes įmokas ir (arba) mažiau stabilią draudimo rinką, o draudikus siūlo mažiau draudėjų. Tai atsiranda dėl to, kad AHP greičiausiai būtų skirtos kreiptis į įmones su sveikesniais, jaunesniais darbuotojais, paliekant vyresnio amžiaus, silpnesnę rinką pagal ACA reikalavimus atitinkančius planus.
Tie, kurie neprisijungia prie AHP, apima mažąsias įmones ir savarankiškai dirbančius asmenis, kurie nori išlaikyti savo tvirtesnę aprėptį, atitinkančią ACA reikalavimus, ir asmenis, kurie nėra savarankiškai dirbantys asmenys ir todėl neturi teisės dalyvauti AHP, įskaitant ankstyvą pensiją .
Jei jūs šiuo metu dirba mažam darbdaviui, kuris nesuteikia sveikatos priežiūros paslaugų ir gauna savo aprėptį mainų metu, jūsų tinkamumas gauti priemokų subsidijas (priemokų mokesčio lengvatos) grindžiamas jūsų namų ūkio pajamos. Bet jei jūsų darbdavys prisijungs prie asociacijos ir pasiūlys AHP aprėptį, atitinkančią ACA prieinamos kainos apibrėžtį, jums nebebus galima gauti subsidijų.
Dabartiniai nuostatai: taisyklės skiriasi priklausomai nuo grupės dydžio
Siūlomų reglamentų pavadinimas "Darbdavio apibrėžimas" pagal ERISA asociacijos sveikatos planų 3 straipsnio 5 dalį "apibendrina problemos esmę: iš esmės, kas gali prisijungti kartu, kad sudarytų didelę grupę, darbdaviai - remiamas planas?
Tai svarbu, nes ACA reguliuoja dideles ir mažas grupes skirtingai. "Mažoji grupė" daugumoje valstybių yra iki 50 darbuotojų, bet Kalifornijoje, Kolorade, Niujorke ir Vermonte - iki 100 darbuotojų. Mažųjų grupių taisyklės pagal ACA (planams, galiojantiems 2014 m. Sausio mėn. Ar vėliau) paprastai yra tokios pat kaip ir atskirų rinkos aprėpties taisyklės. Planai turi būti garantuojami, o įmokos skiriasi tik priklausomai nuo vietos, darbuotojų amžių ( maksimalus 3: 1 santykis vyresniems ir jaunesniems darbuotojams), ar darbuotojas turi planuojamą išlaikymą, ir tabako vartojimas.
Nustatant įmokas negalima naudoti tokie veiksniai kaip lytis, pramonės rūšis ir bendra grupės sveikata.
Nuo 2014 m. Įgyvendinami nedidelių grupių planai turi apimti pagrindines ACA naudą sveikatai ir atitikti vieną iš ACA metalo lygių (bronzos, sidabro, aukso arba platinos), kurie yra aktuarinės vertės matas.
Kai kurie ACA reikalavimai taikomi dideliems grupių planams ir savarankiškų planų (kurie ypač populiarūs labai didelių darbdavių atveju), tačiau reglamentai nėra tokie griežti. Didžiosios grupės ir savarankiško draudimo įmokų įmokos nepatenka į tą pačią peržiūros procesą, kuris taikomas individualiems ir mažiems grupių planams, gali skirtis atsižvelgiant į grupės medicininių reikalavimų istoriją ir neturi atitikti 3: 1 amžiaus ribos santykis, kuris taikomas mažų grupių rinkai (ty vyresnio amžiaus darbuotojų įmokos gali būti daugiau nei tris kartus didesnės už jaunesnių darbuotojų įmokas). Ir didelių grupių ir savarankiškų planų nereikia padengti ACA pagrindinės naudos sveikatai.
Be to, nors daugelis ACA reikalavimų netaikomi didelėms grupėms ir savarankiškai apdraustiems planams, savikontrolės planams taip pat netaikomos valstybės taisyklės. Vietoj to, jas reglamentuoja federalinė vyriausybė pagal ERISA gaires. Taigi, jūs galite galvoti apie reguliavimo sistemą kaip griežtą individualių ir mažų grupių planus, bent jau griežtus savarankiškai apdraustiems planams, ir kažkur viduryje didelėms grupėms, kurios įsigyja draudimą iš draudimo bendrovės, o ne savikontrolės, nes draudimo bendrovės, parduodančios šiuos planus, yra reguliuojamos valstybės lygiu, nors pagal ACA taikomos lengvesnės taisyklės, palyginti su individualiais ir mažais grupių planais (apskritai, kuo didesnė organizacija yra, tuo didesnė tikimybė, kad jos turės savikontrolę).
Siūlomos AHP gairės galėtų atleisti taisykles
Pagal dabartines taisykles AHP gali leisti savo nariams pasiūlyti didelius grupinius ar savarankiškus planus, tačiau taisyklės yra gana griežtos: darbdaviai turi jungtis kitais tikslais, o ne tik sukurti AHP (tai vadinama "bendrumu" kurie paprastai reiškia, kad jie turi būti toje pačioje pramonėje), jie turi turėti AHP kontrolę, o nario darbdaviai turi turėti daugiau nei vieną darbuotoją (ty jie negali būti vieninteliai savininkai, neturintys darbuotojų).
Siūlomose taisyklėse būtų susilpnintos šios taisyklės. Jei baigus rengti, kaip siūloma, naujos taisyklės leistų darbdaviams sujungti, siekiant sukurti AHP, pagrįstą bendrais pramonės ar bendrais geografiniais regionais, kurie galėtų būti valstybės ar labiau lokalizuoto regiono, pavyzdžiui, apskrities ar metropolinės zonos (atsižvelgiant į tai kad kai kurios metropolinės zonos apima daugiau nei vieną valstybę). Taigi, kelios mažos automobilių remonto dirbtuvės įvairiose srityse galėtų sujungti, siekiant sukurti AHP, arba keli nedideli nesusiję verslai, esantys toje pačioje šalyje ar mieste, galėtų sujungti, siekiant sukurti AHP.
Nors mechanikos grupė atitiktų dabartinę asociacijos apibrėžtį, kuri galėtų susivienyti kartu su dominuojančia bendrove, naujosios taisyklės leistų darbdaviams susivienyti asociaciją, net jei geografinė vieta yra jų vienintelis interesas.
Tačiau siūlomose taisyklėse vis tiek reikalaujama, kad asociacijos būtų "tikros organizacijos, turinčios organizacinę struktūrą, reikalingą dalyvauti dalyvaujančių darbdavių interesais". Asociacija turėtų turėti įstatymus ir valdymą, o jos veiklą turėtų prižiūrėti įmonės, kurios sudaro narystę. Taigi, nors darbdavių grupė galėtų prisijungti kartu su bendruoju tikslu gauti didelę grupę arba savarankiškai apdraustą sveikatos draudimą (taip išvengiant ACA individualių ir mažų grupių taisyklių), norint tai padaryti, jie turėtų sukurti "bonafide" asociaciją.
Pagal dabartines taisykles savarankiškai dirbantiems asmenims, neturintiems darbuotojų, negalima prisijungti prie AHP, norint gauti ERISA reglamentuojamą sveikatos draudimą (skirtingai nuo ACA reikalavimus atitinkančio individualaus rinkos aprėpties). Tačiau siūlomi reglamentai atsipalaiduotų šia taisykle, leidžiant "dirbantiems savininkams" prisijungti prie AHP, jei jie negali gauti subsidijuojamo sveikatos draudimo iš kito darbdavio remiamo plano, dirba mažiausiai 120 valandų per mėnesį ir uždirba pakankamai iš savęs - užimtumas, skirtas AHP teikiamoms paslaugoms padengti.
Kokio tipo aprėpties pasiūlytų AHP?
Jei siūloma taisyklė bus galutinai parengta, nauji AHP gali pradėti pasirodyti gana greitai, ir, greičiausiai, jų siūlomų aprėpties kokybės požiūriu bus daug. Tačiau apskritai viskas, ką reikia išplėsti, yra sumažinti sveikatos draudimo išlaidas. Kadangi siūlomi reglamentai nieko nedaro, kad sumažintų sveikatos priežiūros išlaidas (tai yra tai, kas lemia sveikatos draudimo išlaidas), vienintelis būdas jiems gauti mažesnes įmokas yra arba nutraukti kampus siūlomos naudos požiūriu sveikesnė nei vidutinė narystė.
Siūlomomis taisyklėmis būtų užkirstas kelias AHP tiesiogiai diskriminuoti atsižvelgiant į sveikatos būklę, todėl jie negalėtų atmesti įmonės ar darbuotojo narystės asociacijoje (taigi ir AHP aprėpties) pagal medicinos istoriją. Tačiau AHP turėtų didelę laisvę kurti savo aprėptį taip, kad nebūtų patrauklus žmonėms, turintiems rimtų egzistuojančių sąlygų. Draudikai tam tikru mastu tai darė prieš ACA, pavyzdžiui, siūlančius sveikatos planus, kuriuose nagrinėjami tik generiniai vaistai arba kurie apskritai nepateikė psichinės sveikatos.
"ACA" nutraukė tokią praktiką, o nuo 2014 m. Sausio mėn. Galiojančios individualios ir mažų grupių sveikatos draudimo polisai turėjo atitikti minimalius draudimo standartus. Tačiau dauguma ACA taisyklių netaikomos didelėms grupėms ir savidraudos planams, todėl idėja išplėsti prieigą prie AHP yra patraukli mažoms įmonėms, kuriose dirba sveiki darbuotojai.
Amerikiečių akustinių akademija ir nacionalinė draudimo komisarų asociacija išreiškė susirūpinimą 2017 m. (Kai įstatymų leidėjai svarstė AHP plėtrą) apie išplėstų AHP poveikį atskirų ir mažų grupių rinkoms. Abi organizacijos pažymėjo, kad nauji ir išplėstiniai AHP gali sukelti neigiamą atranką valstybės reguliuojamoje (ty ne AHP) atskirų ir mažų grupių rinkose, nes AHP galėtų kurti savo planus kreiptis į mažąsias įmones (ir savarankiškai dirbančius asmenis) su sveikesniais , jaunesni darbuotojai, paliekant vyresnio amžiaus, silpnesnius gyventojus valstybės reguliuojamose, atitinkančiose ACA ir mažų grupių rinkose.
AAA ir NAIC taip pat atkreipia dėmesį į tai, kad per praėjusius dešimtmečius AHP dažnai susidūrė su nemokumu, o tai gali vėl kilti. Kadangi šių planų nereglamentuoja valstybės draudimo komisarai, nariai turėtų mažai galimybių kreiptis, jei jų AHP negalėtų sumokėti savo reikalavimų.
> Šaltiniai:
> Amerikos aktuarijų akademija. Laiškas įstatymų leidėjams dėl asociacijos sveikatos planų plėtros . 2017 m. Kovo 8 d.
> Medicare ir Medicaid paslaugų centrai, Vartotojų informacijos ir draudimo priežiūros centras. Rinkos reitingų reformos; Valstybės konkrečios kategorijos variantai.
> Department of Labor, Employee Benefits Saugumo administracija. "Darbdavio" apibrėžimas Pagal ERISA asociacijos sveikatos planų 3 straipsnio 5 dalį. Paskelbta Federaliniame registre 2018 m. Sausio 4 d.
> Keith, Katie. Sveikatos klausimai. Asociacijos sveikatos plano pasiūlyta taisyklė: ką sako ir ką ji darys. 2018 m. Sausio 5 d.
> Nacionalinė draudimo komisarų asociacija. Laiškas įstatymų leidėjams dėl asociacijos sveikatos planų plėtros . 2017 m. Vasario 28 d.