Aktuarinė vertė yra sveikatos priežiūros išlaidų, mokamų pagal sveikatos draudimo planą, procentinė dalis. Tai tapo ypač svarbu, nes buvo įdiegtas Įperkamos priežiūros įstatymas, nes ACA atitiktis reikalauja, kad individualūs ir mažų grupių sveikatos planai atitiktų konkrečią jų aktuarinę vertę.
Pačios sąvokos yra pakankamai paprastos: sveikatos planas moka tam tikrą procentą sveikatos priežiūros išlaidų ir planuoja narius mokėti likusią dalį.
Tačiau svarbu suprasti, kad aktuarinė vertė nėra apskaičiuojama kiekvienam dalyviui. Vietoj to jis skaičiuojamas pagal standartinę populiaciją ( standartinė populiacija yra pagrįsta duomenimis, surinktais per 54 mln. Dalyvių tiek individualiuose, tiek grupės sveikatos draudimo planuose). Kitaip tariant, jei tam tikras planas turi aktuarinę 70 procentų vertę, jis mokės 70 procentų vidutinių sveikatos priežiūros išlaidų visoje standartinėje populiacijoje. Tačiau jis nebus mokamas 70 procentų kiekvieno dalyvio išlaidų.
Vienas planas, viena aktuarinė vertė, labai skirtingi individualių narių rezultatai
Pavyzdžiui, apsvarstykite planą, kurio atskaitymas yra 2,500 USD ir maksimalus 5 000 JAV dolerių, kuris apima tik prevencines paslaugas, kol atskaitymas bus įvykdytas. Tarkime, kad Bobas yra aprėptis pagal šį planą, o jo vienintelė medicininė priežiūra per metus yra kelionė į neatidėliotiną priežiūrą keletą siūlių, kai jis nupjauna ranką. Dėl paprastumo sakykim, kad skubios pagalbos sąskaita yra 1500 USD.
Tai mažesnis nei jo atskaitymas, todėl Bobas turės sumokėti visą 1,500 USD. Kitaip tariant, jis sumokėjo 100 proc. Sveikatos priežiūros išlaidų už metus, o jo draudikas sumokėjo 0 proc. (Darant prielaidą, kad negavo prevencinės priežiūros).
Dabar pagalvokime apie Alaną, kuris turi tą patį planą. Vasario mėnesį Alanui diagnozuotas vėžys, o didžiausias planas pasiekia tą patį mėnesį.
Iki metų pabaigos, Alano sveikatos draudimo planas sumokėjo 240 000 JAV dolerių už jo globą, o Alanas sumokėjo 5 000 JAV dolerių (maksimalus maksimalus nešiojamas). Alano atveju jo draudimo polisas sumokėjo 98 proc. Jo išlaidų, o Alanas sumokėjo tik 2 proc. Išlaidų.
Bet Alanui ir Bobui ir tas pats planas, ir šiame pavyzdyje mes pasakysime, kad tai sidabro planas , o tai reiškia, kad aktuarinė vertė yra maždaug 70 proc. Žvelgiant į tai iš šios perspektyvos, akivaizdu, kad kiekvieno dalyvio išlaidos, kurioms taikomas sveikatos planas, individualiai skiriasi, nes tai priklauso nuo to, kiek sveikatos priežiūros paslaugų kiekvienas asmuo turi per metus. Tačiau apskritai pagal standartinę populiaciją planas, kurį Bobas ir Alanas padengia vidutiniškai apie 70 procentų išlaidų.
ACA ir aktuarinė vertė
Pagal ACA taisykles visi nauji (nuo 2014 m. Sausio mėn. Ar vėliau) atskirų ir mažų grupių planai turi atitikti vieną iš keturių metalų lygių, kurie yra klasifikuojami pagal aktuarinę vertę (atkreipkite dėmesį, kad katastrofiški planai , kurie netelpa į metalą taip pat leidžiama atskiroje rinkoje, bet ją gali įsigyti tik asmenys, jaunesni nei 30 metų, arba asmenys, kuriems netaikomas ACA individualus mandatas ).
Metalo lygiai suprojektuoti kaip bronzos, sidabro, aukso ir platinos. Bronzos planai turi aktuarinę vertę maždaug 60 proc., Sidabro planai - 70 proc., Aukso planai - 80 proc., O platinos - 90 proc. Kadangi draudikams sudėtinga kurti planus, kurie turi tikslią aktuarinę vertę, ACA leidžia nustatyti ne mažiau kaip +/- 2 diapazoną. Tai reiškia, kad, pavyzdžiui, sidabro planas gali turėti aktuarinę vertę nuo 68 proc. Iki 72 proc., O aukso planas gali turėti aktuarinę vertę nuo 78 proc. Iki 82 proc.
2016 m. Gruodžio mėn. HHS baigė parengti taisyklę, pagal kurią bronzos planai (aktuarinė vertė maždaug 60 proc.) Turėtų būti mažesnė nei -2 / + 5 nuo 2018 m. (Kitaip tariant, nuo 58 proc. Iki 65 proc.).
Tada 2017 m. Balandžio mėn. HHS baigė rinkos stabilizavimo nuostatus , leidžiančius de minimis intervalą plėsti iki -4 / + 2 sidabro, aukso ir platinos planams, ir toliau plėsti naują de minimis diapazoną bronzinių planų iki -4 / + 5 .
Pagal naujas taisykles, įsigaliosiančias 2018 m.:
- Bronzos planai gali turėti aktuarines vertes nuo 56 proc. Iki 65 proc.
- Sidabriniai planai gali turėti aktuarines vertes nuo 66 iki 72 procentų.
- Aukso planai gali turėti aktuarines vertes nuo 76 proc. Iki 82 proc.
- Platinos planai gali turėti aktuarines vertes nuo 86 proc. Iki 92 proc.
Aktuarinės vertės apskaičiavimas: skaičiuojami tik tinkle esantys EHB
Federalinė vyriausybė sukūrė aktuarinės vertės skaitiklį, kuris kasmet atnaujinamas, kad draudikai taikytų planuojamų aktuarinių verčių nustatymą kitais metais (čia pateikiamas 2017 m. Aktuarinės vertės skaičiuoklio paaiškinimas).
Apskaičiuojant skaičiuojamos tik tos paslaugos, kurios laikomos esminėmis naudos sveikatai (EHB). Draudikams leidžiama padengti papildomas paslaugas, tačiau tai neįskaičiuojama į plano aktuarinę vertę.
Be to, aktuarinės vertės skaičiavimai taikomi tik tinklo aprėpčiai, todėl plano aprėptis, susijusi su ne tinklu, jei yra, nėra plano aktuarinės vertės nustatymo dalis.
Didelės grupės ir savarankiškų planų taisyklės yra skirtingos
ACA aktuarinio verto metalo lygio reikalavimai taikomi individualiems ir mažiems grupių planams. Tačiau didelių grupių planai ( daugumoje valstybių tai reiškia daugiau nei 50 darbuotojų, tačiau keliose valstybėse tai reiškia daugiau nei 100 darbuotojų ), savarankiškai apdrausti planai turi skirtingas taisykles.
Didelioms grupėms ir savarankiškiems planams reikalaujama, kad planas numato minimalią vertę, kuri apibrėžiama kaip apimanti bent 60 procentų standartinių gyventojų išlaidų. Yra mažiausios vertės skaičiuoklė, panaši į aktuarinės vertės skaičiuoklę, naudojamą individualiems ir mažiems grupių planams, tačiau skaičiuotuvai turi keletą pagrindinių skirtumų .
Didelės grupės ir savarankiško draudimo planai neturi atitikti metalo lygio kategorijų, taikomų individualioje ir mažų grupių rinkoje, taigi didelė grupė ir savarankiškos rinkos gali skirtis nuo vieno plano į kitą. Šie planai turi apimti ne mažiau kaip 60 procentų vidutinių standartinių gyventojų išlaidų, tačiau jie gali apimti bet kokią išlaidų dalį, viršijančią šį lygį, be to, jie neturi formuoti savo naudos, kad jos atitiktų siaurą apibrėžtą diapazoną.
Planai, turintys tą pačią aktuarinę vertę, paprastai turi skirtingus plano projektus
Aktuarinės vertės skaičiuoklė leidžia draudikams kurti unikalius planus, kurie visi patenka į tą patį aktuarinį verčių intervalą. Štai kodėl galite pažvelgti į 10 skirtingų sidabro planų ir pamatyti 10 labai skirtingų planų dizaino su įvairiais atskaitymais , " copays" ir "coincidental" .
Kalifornijos sveikatos draudimo keitimo programoje reikalaujama, kad visi individualių ir mažų grupių planai būtų standartizuoti , o tai reiškia, kad tam tikrame metalo lygyje visi turimi planai iš esmės yra vienodi, nes jie turi skirtingus teikėjų tinklus . Yra keletas kitų valstybių, kurioms reikalingi tam tikri standartizuoti planai, taip pat leidžiami nestandartizuoti planai, o "HealthCare.gov" 2017 m. Pristatė standartinius planus (be nestandartizuotų planų).
Tačiau planavimo standartizavimas nėra tas pats, kaip aktuarinė vertė. Jei valstybė ar mainai reikalauja, kad planai būtų standartizuoti, visi turimi planai turės vienodą tikslumą, nesvarbu, kokios metrikos būtų naudojamos standartizavimui (atskaitymai, mokesčiai, bendroji draudimas, didžiausia maksimali suma ir kt.). Tai prieštarauja aktuariniams vertybiniams reikalavimams, kurie leidžia planuojant projektą ir naudą labai skirtis, netgi planams, turintiems tą pačią aktuarinę vertę.
Skirtumas tarp planų toje pačioje metalo lygiu gali atsirasti net tada, kai planai turi tą pačią aktuarinę vertę (pvz., Du planai su skirtingomis naudos struktūromis gali turėti aktualią vertę lygiai 80 procentų). Bet de minimis diapazonas, leidžiamas kiekviename metaliniame lygyje, ir 2018 m. Pločio išplėtimas, toliau didina leistiną variacijos lygį viename metalo lygyje. 2018 m. Planas, kurio aktuarinė vertė yra 56 procentai, yra bronzinis planas, taip pat planas, kurio aktuarinė vertė yra 65 procentai. Akivaizdu, kad šie du planai turės labai skirtingus privalumus, tačiau jie bus laikomi bronzos planais.
> Šaltiniai:
> Amerikos akustinių akademijų akademija MV / AV praktikos pastaba Darbo grupė > Minimali vertė ir aktuarinės vertės nustatymas pagal prieinamumo priežiūros aktą . 2014 m. Balandžio mėn.
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas. Galutinė 2017 aktuarinės vertės skaičiuoklio metodika . 2016 m. Sausio 21 d.
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas. Pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas, rinkos stabilizavimas . 2017 m. Balandžio mėn
> Federalinis registras. Pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; "HHS" išmokų ir mokėjimo parametrų pranešimas 2018 m .; Specialiųjų registravimo laikotarpių ir Vartotojų valdomų ir orientuotų planų programos pakeitimai. 2016 m. Gruodžio 22 d.