Koks skirtumas tarp apmokėjimo ir bendro draudimo? Tiek "copayand coinvention", tiek sveikatos draudimo bendrovės padeda sutaupyti pinigų (todėl mažina jūsų draudimo įmokas), todėl jūs atsakote už dalį savo sveikatos priežiūros sąskaitų. Abi yra išlaidų pasidalijimo formos, tai reiškia, kad jūs mokate dalį savo priežiūros išlaidų ir sveikatos draudimo bendrovė moka dalį savo priežiūros išlaidų.
Skirtumas tarp copay ir coincurance yra
- kaip tarp jūsų ir jūsų sveikatos draudimo bendrovės atsiranda sąnaudų dalis.
- kiekviena iš jūsų finansinės rizikos suma.
Kaip veikia "Copay"
Mokestis yra nustatyta suma, kurią mokate kiekvieną kartą, kai naudojate tam tikros rūšies sveikatos priežiūros paslaugas. Pavyzdžiui, jums gali prireikti 40 JAV dolerių, kad pamatytumėte pirminės sveikatos priežiūros gydytoją ir 20 JAV dolerių, jei norite užpildyti receptą. Jūs mokate kopijos sumą; jūsų sveikatos draudimo bendrovė moka likusią dalį sąskaitos. Jūsų kopija už konkrečią paslaugą nesikeičia, nesvarbu, kiek gydytojas įpareigoja, ar kiek recepto išlaidos.
Skirtingai nuo išskaitymo, kuris mokamas tik vieną kartą per metus, jūs mokate sumą kiekvieną kartą, kai naudojate tokio tipo sveikatos priežiūros paslaugas. Taigi, jei turite 40 dolerių už medicinos gydytojo apsilankymus ir tris kartus matote gydytoją dėl savo pūlingos kulkšnies, kiekvieną apsilankymą turėsite sumokėti 40 JAV dolerių už bendrą 120 JAV dolerių.
Kaip veikia Coinsurance
Su bendro draudimu jūs mokate sveikatos priežiūros paslaugų kainos procentą (paprastai, kai jūs susitinkate su išskaitymu, ir jūs turėsite ir toliau mokėti bendrąjį draudimą, kol metų biudžetas bus ne didesnis už jūsų planą). Jūsų sveikatos draudimo bendrovė moka likusias išlaidas.
Pavyzdžiui, jei turite 20% draudiminį draudimą hospitalizuoti, tai reiškia, kad jūs mokate 20% hospitalizavimo išlaidų, o jūsų sveikatos draudikas sumoka dar 80%.
Kadangi sveikatos draudimo bendrovės derasi dėl diskontuotų palūkanų normų iš savo tinklo paslaugų teikėjų , jūs mokate bendro draudimo už diskontuotų palūkanų normą . Pvz., Jei jums reikalinga MRT, MRT priemonė gali būti standartinė norma 600 USD. Tačiau, kadangi jūsų sveikatos draudimo bendrovė derėjosi su diskontuota norma 300 USD, jūsų bendra draudimas būtų 20% nuo 300 USD diskonto normos arba 60 USD. Bendra draudimo įmoka už visą normą, o ne su diskontuota norma yra bendra atsiskaitymo klaida, kuri jums kainuos daugiau, nei jūs turėtumėte sumokėti. Jei jūsų planas naudoja bendrą draudimą, jūs norėsite įsitikinti, kad sąskaitos pirmiausia siunčiamos į savo sveikatos draudimo vežėją už visus taikomus koregavimus, tada jūsų dalis yra apmokestinama jums (priešingai nei tuo atveju, kai mokate procentą iš anksto paslaugos).
"Copay" ir "Coinsurance" privalumai ir trūkumai
"Copay" pranašumas yra tai, kad nenuostabu, kiek paslaugos jums kainuos. Jei jūsų kopija yra 40 dolerių, kad pamatytumėte gydytoją, tiksliai žinote, kiek jūs turėsite, kol net paskirsite.
Kita vertus, jei paslauga iš tikrųjų kainuoja mažiau nei įmoka, vis tiek turėsite sumokėti visą užmokestį (kartais tai gali būti bendrinių receptų atveju, dėl kurių mažmeninės kainos gali būti tokios mažos, kad jūsų sveikatos plano kopija už 1 pakopą narkotikai gali būti didesni už mažmenines vaistų kainas). Jei dažnai matote gydytoją arba užsisakote daug receptų, greitai galima sumokėti pinigus.
Coinsurance yra rizikingas jums, nes tiksliai nežinote, kiek turėsite sumokėti, kol paslauga bus atlikta. Pavyzdžiui, galite gauti 6000 LTL įvertinimą savo artėjančiai operacijai. Kadangi jūs turite 20% bendrąjį draudimą, jūsų išlaidų dalis turėtų būti 1200 USD.
Bet kas, jei chirurgas operacijos metu susiduria su netikėta problema ir turi tai taip pat išspręsti? Jūsų operacijos sąskaita gali būti ne didesnė kaip 10 000 USD, o ne pradinė 6 000 USD sąmata. Kadangi jūsų bendroji draudimas yra 20% išlaidų, dabar turėtumėte sumokėti 2000 JAV dolerių, o ne 1,200 JAV dolerius, kuriuos planavote (jūsų sveikatos plano maksimalus didžiausias jūsų užduočių skaičius bus didžiausias, todėl jūs neturite neribotos rizikos).
Draudimo kompanijos, pavyzdžiui, turi bendrą draudimo sutartį, nes jie žino, kad turėsite mokėti didesnę dalį brangių daiktų, priklausančių bendro draudimo sutarčiai, už jus, jei mokėtumėte paprastą sumą. Jie tikisi, kad tai motyvuos jus įsitikinti, kad jums tikrai reikia šio brangio bandymo ar procedūros, nes jūsų išlaidų dalis gali būti daug pinigų, net jei tai tik 20% ar 30% sąskaitos.
Kada atskaita taikoma?
Dauguma sveikatos draudimo planų turi išskaitytiną sumą, kuri turi būti įvykdyta prieš pradedant "coinsurance" padalijimą. Tai reiškia, kad mokėsite 100 proc plano derybų sumos už savo medicininį gydymą, kol pasieksite išskaitytą sumą, o tada bus taikomas bendrasis draudimas jūs patenkinsite savo maksimalų kiekį per metus.
Kopijos dažniausiai taikomos nuo pat pradžių, net jei dar nesate patenkę savo atskaitymo, nes jie dažniausiai taikomi paslaugoms, kurios yra atsietos nuo atskaitymo. Taigi jūsų planas gali būti atskaitomas ir bendroji draudimas, taikomas stacionarinei globai, tačiau jis taikomas tik atvykstantiems į biurą ir recepcijoms.
Kaip Copay ir Coinsurance naudojami kartu
Paprastai tokioje pačioje sveikatos priežiūros paslaugų įstaigoje paprastai nereikia mokėti ir užmokestį, ir bendrą draudimą. Pavyzdžiui, neįprasta, kad gydytojo biure apsilankys 40 dolerių, o tada turėsite sumokėti 20 proc. Išlaidų to paties apsilankymo metu. Tačiau sveikatos draudikai to nereikalauja. Renkantis sveikatos planą atidžiai perskaitykite naudos santrauką, kad žinotumėte, ar sveikatos planas reikalauja šio dvigubo išlaidų pasidalijimo formos.
Galite tuo pačiu metu mokėti užmokestį ir bendrą draudimą įvairioms sudėtingos sveikatos priežiūros paslaugos dalims. Štai kaip tai gali padėti. Tarkime, kad esate ligoninėje, o ligoninėje - 30%, o gydytojui - 30 USD. Jei gydytojas keturis kartus aplankys ligoninę, jūs turėsite sumokėti 50 JAV dolerių už kiekvieną iš šių apsilankymų, iš viso 200 JAV dolerių. Jūs taip pat skolinsite ligoninėje 30% bendro draudimo įmoką už jūsų ligoninės sąskaitos dalį. Gali atrodyti, kad esate prašoma sumokėti už tą patį ligoninės buvimo laikotarpį mokamą sumą ir bendrąjį draudimą. Tačiau jūs iš tikrųjų mokate už gydytojo paslaugas ir už gydymo paslaugas, kurias apmokestina atskirai, bendrąjį draudimą.
Kai kuriuose sveikatos planuose yra keletas atvejų, kurie taikomi kai kuriose situacijose, tačiau kitose šalyse jie netaikomi. Paprastai pavyzdys yra medicininės pagalbos, kuris taikomas gydymo įstaigose, metu, tačiau atsisakoma, jei jūs baigsite gydymą ligoninėje. Pagal tokio pobūdžio planą, apsilankymas ER, dėl kurio ligoninė nedalyvauja, gali būti 100 dolerių. Bet jei situacija yra pakankamai rimta, kad baigsite būti hospitalizuota, jums nereikės mokėti 100 JAV dolerių, tačiau vietoj to turėsite sumokėti išskaitytiną sumą ir bendrą draudimą (visą ligoninės vizitą, įskaitant jūsų laiką ER ir tavo laiką kaip priimtiną pacientą), iki maksimalaus kiekio jūsų planui.
Copies ir Coinsurance receptinių vaistų
Skirtumas tarp "copay" ir "coincident" gali būti ypač painus receptinių vaistų vartojimui. Dauguma sveikatos draudikų turi vaistų formulę, kurioje nurodoma, kokius vaistus apima sveikatos planas , ir kokio pobūdžio išlaidų pasidalijimas reikalingas. Sąraše vaistiniai preparatai skirstomi į skirtingas kainų kategorijas arba pakopas, ir kiekvienam lygiui reikalingas skirtingas sąnaudų paskirstymo susitarimas.
Pavyzdžiui, mažiausias lygis gali būti generiniai vaistai ir dažni, senesni, pigūs vaistai. Šiam lygiui gali reikėti 15 JAV dolerių už 90 dienų narkotikų tiekimą. Antroji pakopa gali būti brangesni prekės ženklu pažymėti vaistiniai preparatai ir reikalaujama, kad 90 dienų paros kaina būtų 35 dolerių. Tačiau aukščiausias lygis (daugelyje sveikatos planų tai yra lygis 4 arba 5, bet kai kurie sveikatos planai pertraukia narkotikus į šešis lygius) gali būti tikrai brangūs specialieji vaistai, kurie kainuoja tūkstančius dolerių už dozę.
Šiam lygmeniui sveikatos planas gali atsisakyti dalijimosi išlaidomis, kurias jis naudojosi žemesnėse pakopose, ir pereiti prie bendro draudimo nuo 20 proc. Iki 40 proc. Bendra draudimas už brangiausius narkotikus leidžia draudikui apriboti savo finansinę riziką perkeliant didesnę narkotikų kainos dalį jums. Tai gali būti painus, nes daugumai receptų reikalingas fiksuotas kopijos kiekis, tačiau brangiausi receptai, aukščiausios pakopos vaistiniai preparatai, turės reikalauti bendro draudimo procento, o ne kofeino.
Jei esate tokioje situacijoje ir susiduriate su galimybe mokėti tūkstančius dolerių per mėnesį specialiems narkotikams, jums bus malonu žinoti, kad, įvykdę savo plano viršutinę sumą per metus, jūsų sveikatos planas pradės mokėti 100 procentų vaistų sąnaudų likusią metų dalį. Jei jūsų planas nėra močiutinio ar senyvo amžiaus , maksimalus ne didesnis už kišenę lygis negali viršyti 7150 JAV dolerių 2017 m. Ir 6750 JAV dolerių 2018 m. (Šie apribojimai taikomi vienam asmeniui, jei daugiau nei vienas jūsų šeimos narys turi medicininę priežiūrą, riba yra dvigubai didesnė).
Coinsurance vs. copay gali būti paini, tačiau suprasti skirtumus tarp copay ir coinsurance reiškia, kad esate pasirengę pasirinkti sveikatos planą, atitinkantį jūsų lūkesčius, medicinos išlaidų biudžetą ir sužeidimų klaidas medicinos sąskaitose.
> Šaltiniai:
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, pacientų apsaugos ir priimtinos priežiūros įstatymas, HHS išmokų ir mokėjimo parametrų ataskaita 2017 m. 2016 m. Kovo 8 d.
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas. Pacientų apsaugos ir priimtinos priežiūros įstatymas, HHS išmokų ir mokėjimo parametrai 201 8. 2016 m. Gruodžio 22 d.