Sveikatos draudimas

Sveikatos draudimo planų apžvalga

Tikėtina, kad turite sveikatos draudimą - tik apie 11 procentų amerikiečių yra neapdrausta. Tačiau jei neturite patirties naudodamiesi savo sveikatos draudimo planu, kad galėtumėte atlikti reikšmingą medicininį gydymą, galbūt neturėjote daug dėmesio jūsų aprėpties detales. Ir jei jūs turėjote apsipirkti už savo aprėptį arba pasirinkti iš kelių darbdavio siūlomų variantų, galbūt radote daugybę ar painiavos pasirinkimų.

Nepriklausomai nuo to, kur jūs gaunate savo sveikatos draudimą, svarbu suprasti terminus, naudojamus apibūdinti politiką ir aprėptį bei palyginti planus. Žinant, kaip planas veikia, prieš jums reikia jį naudoti - labai svarbu; nenorite išsiaiškinti informacijos apie jūsų aprėptį, kai sėdite ligoninės kambaryje.

Kur galite kreiptis pagalbos?

Apytiksliai pusė amerikiečių gauna sveikatos draudimą iš darbdavio.

• Ar jūs ir jūsų sutuoktinis turi atskirus sveikatos draudimo planus?

• Kai sveikatos draudimas atsisako apsilankyti ER

Maždaug trečdalis JAV gyventojų yra aprėpties pagal " Medicaid" ar " Medicare", o apie šešis procentus yra aprėpta įsigyjant atskirą rinką, įskaitant ne biržos ir biržos planus.

Pagalba planuojant pasirinkimą, užsiregistruoti ir naudoti aprėptį visada yra prieinama, neatsižvelgiant į tai, kur gausite aprėptį. Jei jūsų darbdavys siūlo sveikatos draudimą, nedvejodami kreipkitės į klausimus. Jei jūsų įmonėje yra žmogiškųjų išteklių skyrius, padedantis jums suprasti, kad jūsų nauda yra jų darbo dalis.

Jei dirbate mažesnio darbdavio, neturinčio specialios žmogiškųjų išteklių komandos, jie gali nukreipti jus į išteklius, kurie gali jums padėti, įskaitant sveikatos draudimo vežėją, brokerią, kuris padėjo darbdaviui pasirinkti aprėptį, smulkaus verslo sveikatos draudimą ar trečiosios šalies darbo užmokesčio / išmokų bendrovė, kurią darbdavys naudoja.

Kartą, kai tikrinate išmokų ar teiginių duomenis, paprašykite išsamios informacijos raštu, kad žinotumėte, ar informacija yra tiksli.

Jei įsigyjate savo sveikatos draudimą, brokeriai gali teikti pagalbą internetu, telefonu arba asmeniškai, ir už paslaugas nemoka. Brokeriai gali padėti palyginti planus ir mainų metu, ir ne . Jei žinote, kad norite pasinaudoti sveikatos draudimo keitimu, galite pasinaudoti navigatoriais ir sertifikuotais įregistravimo patarėjais, kurie padės jums užsiregistruoti. Norėdami rasti keitimąsi savo valstybe, galite pradėti Healthcare.gov ir pasirinkti savo valstybę. Jei esate valstybėje, turinčioje savo mainus, būsite nukreipti į tą svetainę.

"Medicaid" arba " Child Health Insurance Program" (CHIP) atveju jūsų valstybinė agentūra gali padėti jums suprasti, kokią naudą jums gali suteikti, jei ji yra tinkama, ir padėti jums dalyvauti registracijos procese. Jūs taip pat galite užsiregistruoti "Medicaid" ar CHIP per sveikatos draudimo keitimą kiekvienoje valstybėje.

Jei turite teisę gauti Medicare, galite pasinaudoti savo valstybės sveikatos draudimo pagalbos programa kaip šaltiniu.

Taip pat yra tarpininkų visoje šalyje, kurie padeda gavėjams įsiregistruoti "Medicare Advantage" planuose arba papildomai aprėpti "Original Medicare".

Sprendimai, sprendimai, sprendimai

Kai kuriais atvejais jūsų plano parinktys gali būti ribotos, pvz., Jei jūsų darbdavys siūlo tik vieną planą. Tačiau dauguma žmonių turi keletą pasirinkimų, kai kalbama apie jų sveikatos draudimo pasirinkimą. Jūsų darbdavys gali pasiūlyti įvairius planus su skirtingu aprėpties lygiu ir mėnesinėmis įmokomis. Jei įsigyjate savo sveikatos draudimą, galite pasirinkti iš bet kokio plano, kuris yra jūsų vietovėje esančioje rinkoje (biržoje arba ne biržoje, nors priemokos priemokos yra prieinamos tik biržoje).

Jei turite teisę dalyvauti "Medicare" programoje, galite pasirinkti " Medicare Advantage" planą arba laikytis "Original Medicare" ir nuspręsti, ar jį papildyti " Medigap" ir D dalių receptų aprėptimi.

Visiems kitoms draudimo rūšims, tokioms kaip "Medicaid / CHIP", taikomi metiniai atvirieji įregistravimo terminai. Tačiau specialūs įregistravimo laikotarpiai galimi, jei patiriate tam tikrų įvykių, susijusių su gyvenimu, pvz., Priverstinio praradimo ar santuokos.

Nėra vienodo dydžio visiems, kai kalbama apie sveikatos draudimą. Jūsų geriausias planas priklauso nuo daugybės veiksnių:

1. Ar turite kokių nors anksčiau egzistuojančių sąlygų? Tai jau nėra problema aprėpties prieinamumo požiūriu, nes nuo 2014 m. "Affordable Care Act" uždrausta medicininė draudimo veikla. Tačiau tai neabejotinai bus veiksnys plano išrinkimo požiūriu, nes išmokos, susijusios su nepageidaujamu poveikiu, apima vaistų sąrašą (forma) ir teikėjo tinklas labai skiriasi nuo vieno plano į kitą.
   
   Jei vienas jūsų šeimos narys turi iš anksto nustatytas sąlygas arba tikisi didelių medicininių išlaidų ateinančiais metais, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įregistruoti šeimą atskirais planais, turėdami daugiau tvirtų reikalavimų šeimos nariui, kuriam, kaip tikimasi, reikės daugiau sveikatos priežiūros per metai.

2. Ar vartojate bet kokius receptinius vaistus? Būtinai perskaitykite planuojamų sveikatos planų formules. Gali būti, kad vienas planas apima vaistus mažesnėmis sąnaudomis nei kitas, arba kad kai kurie planai apskritai neapima jūsų vaistų. Sveikatos planai padengia vaistus į kategorijas, paprastai žymimos 1 pakopa, 2 pakopa, 3 pakopa ir 4 pakopa.
   
   Pirmojo lygio narkotikai yra mažiausiai brangūs, o 4 pakopos - daugiausia specialūs narkotikai. 4 pakopos narkotikai paprastai yra apdrausti bendru draudimu (jūs mokate procentinę kainą), palyginti su vienodo dydžio išmokomis. Atsižvelgiant į tai, kad specialios paskirties narkotikai yra aukšta lipduko kaina, kai kurie žmonės labai greitai patenkina plano maksimalią kainą, jei jiems reikia brangių 4 lygio narkotikų. Tačiau kai kurios šalys teigia, kad medicininių vaistų pacientų išlaidos yra apribotos.
   
   Jei esate užsiregistravęs "Medicare", galite naudoti "Medicare" plano paieškos įrankį, kai pirmą kartą užsiregistruosite ir kiekvienais metais atidarius įrašus. Tai leis jums įvesti receptus ir padėti nustatyti, kuris receptinių vaistų planas veiks geriausiai.

• Sveikatos draudimas ir išankstinės sąlygos: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Kas atsitinka, kai jums reikia tiek Medicare, tiek Medicaid

1. Ar šiuo metu gydytojas ar ligoninė gauna medicininę pagalbą? Paslaugų teikėjų tinklai skiriasi nuo vieno vežėjo prie kito, todėl palyginkite įvairių planų, kuriuos planuojate, teikėjų sąrašus. Jei jūsų paslaugų teikėjas nėra tinklo narys, vis tiek galėsite naudotis šiuo teikėju, tačiau jis gali būti didesnis nei už kišenės, arba gali būti, kad jūsų aprėptis netaikomas.
   
   Kai kuriais atvejais turėsite nuspręsti, ar išlaikyti dabartinį teikėją verta mokėti didesnes sveikatos draudimo įmokas. Jei neturite ypač gerai nustatytų santykių su konkrečiu gydytoju, galite pastebėti, kad pasirinkus planą su siaurais tinklais gali sumažėti įmokos.

2. Ar ateityje numatysite brangią medicininę priežiūrą? Pavyzdžiui, jei žinote, kad turite artėjančią operaciją arba planuojate turėti kūdikį, greičiausiai bus tikslinga mokėti didesnes draudimo įmokas prekybai planu, kurio apatinė riba yra mažesnė už kišenę. Turėkite omenyje, kad jūs galite gauti geresnę vertę iš plano, kurio apatinis bendras limitas yra ne didesnis už kišenę, neatsižvelgiant į tai, kiek plano metu jums reikia sumokėti už atskiras paslaugas prieš įvykdydami tai, kas neapsaugo.
   
   Pvz., Jei žinote, kad jums reikės kelio pakaitalo, planas, kurio maksimali 3000 JAV dolerių riba, gali būti geresnė nei planas, kurio riba yra 5 000 JAV dolerių. Net jei pastarasis planas siūlo gydytojo apsilankymus, ankstesnis planas reiškia, kad jūsų gydytojas apsilanko atskaičiuojamos sumos.
   
   Galiausiai būtų geriau apsispręsti sumokėti visas savo gydytojo apsilankymo išlaidas, jei žinote, kad visos sveikatos priežiūros išlaidos, susijusios su teikiamomis paslaugomis, nebebus pasiekusios, kai pasieksite 3000 dolerių per metus. Trumpalaikėje perspektyvoje yra naudinga mokėti už gydytojo vizitą, o ne visas išlaidas. Tačiau žmonėms, kuriems reikės didelės medicininės priežiūros, gali būti svarbesnis veiksnys.

3. Ar tu daug keliauji? Galbūt norėsite apsvarstyti PPO, turinčią platų tinklą ir nepriekaištingą tinklo aprėptį. Tai bus brangesnis nei siaurajam tinklo HMO, tačiau tai gali būti verta lankstumo, kurį ji siūlo dėl galimybės naudotis paslaugų teikėjais keliose srityse. Jei esate užsiregistravęs "Medicare", jūsų kelionės planai tikriausiai padengs "Original Medicare plus" papildomą aprėptį - geresnį pasirinkimą nei "Medicare Advantage", nes "Medicare Advantage" turi ribotus paslaugų teikėjų tinklus.

4. Kokia jūsų tolerancija rizikai? Ar norėtumėte kiekvieną mėnesį daugiau mokėti už įmokas už mažesnes išlaidas iš kišenių? Ar turite gydytojo kabinetą, o ne moka už visą savo priežiūrą, kol jūs patenkinsite savo išskaičiuojamą vertes didesnę įmoką? Ar turite pinigų santaupoms, kurios galėtų būti naudojamos jūsų sveikatos priežiūros išlaidoms padengti, jei pasirinksite planą su didesniu atskaitymu?
   
   Tai yra klausimai, kurie neturi teisingo ar netinkamo atsakymo, bet suprasti, kaip juntate juos, yra svarbi sveikatos plano, kuris jums suteiks geriausią vertę, pasirinkimas. Mėnesinės įmokos turės būti mokamos, nesvarbu, ar naudojate sveikatos priežiūros paslaugas milijonu dolerių, ar nė vieno. Tačiau už draudimo įmokų sumą, kurią mokėsite visus metus, priklauso nuo jūsų aprėpties rūšies ir kiek reikia medicininės priežiūros.
   
   Visi senyvo amžiaus žmonėms skirti planai apima tam tikrą prevencinės priežiūros tipą be išlaidų pasidalijimo - tai nereiškia, kad jums nereikia mokėti atskaitymo už šias paslaugas. Tačiau be to, kitų rūšių priežiūros aprėptis gali labai skirtis nuo vieno plano iki kito. Jei pasirinksite planą su mažiausiomis įmokomis, žinokite, kad jūsų išlaidos greičiausiai bus didesnės, jei ir kai reikės medicinos pagalbos.

5. Ar norite, kad galėtumėte prisidėti prie Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA)? Jei taip, turėsite įsitikinti, kad užsiregistruosite aukšto išskaitymo plano (HDHP), kuris yra tinkamas HSA. Šie planai apima prevencinę priežiūrą prieš išskaitytiną, bet nieko kito. HSA reikalavimus atitinkantys planai turi minimalius išskaitytinus reikalavimus kartu su maksimaliomis išlaidomis už kišenę.
   
   Jūs arba jūsų darbdavys gali finansuoti savo HSA ir nėra nuostatos "naudoti arba prarasti". Galite naudoti pinigus, kad mokėtumėte medicinines išlaidas su doleriais prieš apmokestinimą, bet jūs taip pat galite palikti pinigus HSA ir leisti jai augti. Jis bus perkeltas iš vienų metų į kitą ir visada gali būti taikomas be mokesčių - mokėti už kvalifikuotas medicinines išlaidas net ir tuo atveju, jei jūs nebeturite HSA tinkamo sveikatos plano.

Žodis iš

Sveikatos draudimas yra būtinas, tačiau tai taip pat gali būti nelinksma ir sudėtinga. Nepriklausomai nuo to, ar jūs turite vyriausybės vykdomą planą, jūsų darbdavio siūlomą aprėptį, ar jūsų įsigytą politiką, gerai suprasite, kaip veikia sveikatos draudimas. Kuo daugiau žinote, tuo lengviau jums palyginti plano variantus ir sužinoti, kad jūs gaunate geriausią naudą iš savo sveikatos draudimo. Ir būkite tikri, kad pagalbos visada bus, jei turite klausimų.

> Šaltiniai:

> "Gallup", JAV neapdrausta norma 11 procentų, mažiausias aštuonerių metų tendencija,

> Kaiser Family Foundation, 2014 m. Gyventojų sveikatos draudimas.