Kai kuriais atvejais gali būti geriau ar reikalinga turėti atskirus planus
Sutuoktiniai dažniausiai yra apdrausti tuo pačiu sveikatos draudimu. Bet tai ne visada įmanoma, ir tai ne visada yra pasirinkimas, kuris yra labiausiai prasmingas. Pažiūrėkime į taisykles, taikomas šeimai, ir klausimus, kuriuos turėtumėte užduoti prieš nusprendžiant, ar jūs ir jūsų sutuoktinis turėtų ar gali būti tame pačiame sveikatos draudimo polise.
"Iš kišenės" ekspozicija
Šeimos turi apsvarstyti bendrą neatsiejamą sveikatos būklės planą ar planus, kuriuos jie turi ar svarsto. "Affordable Care Act" ("Įperkamos priežiūros įstatymas ") 2018 m. Šeimoms draudžia ne daugiau kaip 14 700 JAV dolerių ir užkerta kelią bet kuriam vienam šeimos nariui mokėti daugiau negu kišenėje (už tinklo paslaugas) nei 7 350 JAV dolerių . Tačiau šeima, iš kurios mokama pinigai, taikoma vienai politikai, kuri apima šeimos narius.
Jei šeima suskirstyta į kelis planus, įskaitant darbdavių remiamą draudimą, individualų rinkos aprėptį arba "Medicare", šeimos apribojimai, taikomi kiekvienam politikui, taikomi atskirai. Taigi, jei šeima nusprendžia turėti vieną sutuoktinį pagal vieną planą ir kitą sutuoktinį pagal atskirą planą su poros vaikais, kiekvienas planas turės atskirą limitą iš savo kišenės, o bendras poveikis gali būti didesnis nei būtų, jei visa šeima buvo viename plane.
Sveikatos priežiūros poreikiai
Jei vienas sutuoktinis yra sveikas, o kitas turi reikšmingų sveikatos sutrikimų, geriausias finansinis sprendimas gali turėti dvi atskiras politikos kryptis.
Sveikas sutuoktinis gali pasirinkti mažesnių išlaidų planą su labiau ribojančiu teikėjų tinklu ir didesne ekspozicija iš kišenės, o sutuoktinis, turintis sveikatos sutrikimų, gali norėti turėti didesnį išlaidų planą, turinčią platesnį teikėjų tinklą ir mažesnį -pinigių išlaidos.
Tai ne visada bus, ypač jei vienas sutuoktinis turi prieigą prie "high-qualty" darbdavių remiamo plano, kuris padengs juos tiek pagrįstomis įmokomis. Tačiau priklausomai nuo aplinkybių, kai kurios šeimos mano, kad tikslinga pasirinkti atskirus planus, pagrįstus konkrečiais medicinos poreikiais.
Poveikis sveikatos taupymo sąskaitoms
Jei turite Sveikatos taupymo sąskaitą (HSA) arba norite su juo susipažinti, jūs norėsite žinoti apie atskirų sveikatos draudimo planų pasekmes.
Galite sumokėti iki 4600 JAV dolerių HSA 2018 m., Jei turite "šeimos" aprėptį pagal HSA kvalifikuotą aukšto išskaitymo planą (HDHP). Šeimos aprėptis reiškia, kad mažiausiai du šeimos nariai yra įtraukiami į planą (pvz., Viskas, išskyrus "savarankišką" aprėptį pagal HDHP).
Jei turite HSA reikalavimus atitinkantį planą, pagal kurį esate vienintelis apdraustas narys, jūsų HSA įmokų limitas 2018 m. Yra 3 450 $. Jūs ir jūsų sutuoktinis gali turėti atskiras HSAs ir atskirus HSA kvalifikuotais išskaitytiniais sveikatos planais. Bet jei vienas iš jūsų turi HSA kvalifikacijos planą (be papildomų šeimos narių plane), o kitas turi sveikatos draudimo planą, kuris nėra HSA kvalifikacija, jūsų HSA įnašas bus apribotas iki 3 450 JAV dolerių 2018 m.
Darbdavio remiamas sveikatos draudimas
Beveik pusė visų amerikiečių gauna savo sveikatos draudimą iš darbdavių remiamo plano, kuris yra didžiausias vienos rūšies aprėptis. Jei abu sutuoktiniai dirba darbdaviams, kurie siūlo aprėptį, jie gali turėti savo planą. Jei darbdaviai teikia pagalbą sutuoktiniams, pora gali nuspręsti, ar tikslinga turėti savo planus, arba pridėti vieną sutuoktinį prie kito darbdavio remiamo plano.
Kai nuspręsite geriausią veiksmą, turėtumėte nepamiršti kelių dalykų:
- Darbdaviams nereikia teikti sutuoktiniams draudimo. Prieinamojo prieglobsčio įstatymas reikalauja, kad dideli darbdaviai ( 50 ar daugiau darbuotojų ) galėtų aprėpti savo visą darbo dieną dirbančius darbuotojus ir reikalauti, kad jie taip pat aprėptų tiems darbuotojams priklausančius vaikus. Tačiau nereikalaujama, kad darbdaviai teiktų paslaugas darbuotojams sutuoktiniams.
- Tuo tarpu dauguma darbdavių, kurie siūlo aprėptį, sutuoktiniams leidžia įtraukti į planą. Kai kurie darbdaviai teikia sutuoktinius tik tuo atveju, jei sutuoktinis neturi prieigos prie savo darbdavio remiamo plano.
- Pagal ACA, didelio dydžio darbdavių aprūpinimas visą darbo dieną dirbančiais darbuotojais turi būti laikomas prieinamu, arba darbdaviui tenka galimybė skirti finansines nuobaudas. Tačiau įperkamumo nustatymas grindžiamas darbuotojo priemokos sąnaudomis , neatsižvelgiant į išlaidas, skirtas išlaikyti išlaikytinius ar sutuoktinį į planą . Tai žinoma kaip šeimos gedimas , o kai kuriose šeimose susiduriama su didelėmis išlaidomis, kad šeimos būtų įtrauktos į darbdavio remiamą planą, tačiau netaikomos subsidijoms keičiantis.
- Tačiau daugelis darbdavių moka didžiąją dalį išlaidų, reikalingų įtraukti šeimos narius, net jei jie to nereikalauja. 2017 m. Vidutinė draudimo įmokų suma šeimoms pagal darbdavių remiamus planus buvo 18 764 JAV dolerių. Iš šios sumos darbdaviai sumokėjo vidutiniškai 13 049 JAV dolerių arba beveik 70 procentų. Tačiau tai labai skiriasi priklausomai nuo organizacijos dydžio; mažesnėms įmonėms yra daug mažesnė tikimybė mokėti didžiąją dalį draudimo įmokų priskirti išlaikytiniams ir sutuoktiniams į savo darbuotojų aprėptį.
- Kai kurie darbdaviai prideda priemokas už įmokas, kurias jie moka už sutuoktinius, jei sutuoktinis turi galimybę apsidrausti savo darbo vietoje. Jei jūsų darbdavys tai padarys, reikės atsižvelgti į bendrąsias išlaidas, kai sutriuškite numerius, kad sužinotumėte, ar geriau turėti abiejų sutuoktinių tą patį planą, ar kiekvieną sutuoktinį naudoti savo darbdavio remiamą planą.
- Priešingai, apie 10 proc. Darbdavių papildomai kompensuoja darbuotojus, kurie įregistruoja sutuoktinio planą, o ne įtraukia į darbuotojo savo darbdavio remiamą planą. Šie klausimai, kuriuos norėtumėte kreiptis į savo žmogiškųjų išteklių departamentą per pradinį įregistravimo laikotarpį ir kasmetinį atvirąjį įregistravimo laikotarpį. Kuo daugiau jūs suprantate apie savo darbdavio padėtį, susijusią su sutuoktiniu (ir jūsų sutuoktinio darbdavio pozicija), tuo geriau pasiruošę priimti sprendimą.
Individualus sveikatos draudimas
Jei perkate savo sveikatos draudimą, tiek apsikeitus, tiek ne biržoje , esate vadinamasis atskiru rinka. Jūs turite galimybę išleisti abi sutuoktines viename plane arba pasirinkti du skirtingus planus.
Jūs galite pasirinkti atskirus planus, net jei jūs užsiregistruosite keičiantis priemokomis už priemokas. Norėdami gauti subsidijas, sutuoktiniai turi užregistruoti bendrą mokesčių deklaraciją, tačiau jie neturi būti tame pačiame sveikatos draudimo plane. Valiutų apskaičiuos visą jūsų subsidijų sumą pagal jūsų namų ūkio pajamas ir pritaikys ją pasirinktai politikai. Jūs derinsite savo mokesčių deklaracijos subsidijas taip pat, kaip ir jūs, jei turėtumėte vieną savo šeimos politiką, o bendra jūsų gautos subsidijos suma bus tokia pati, kaip ir tuo atveju, jei jūs buvote kartu pagal vieną planą (sumą, kurią mokate tačiau įmokos bus skirtingos, nes visos šių dviejų planų išankstinės subsidijos išlaidos greičiausiai skirsis nuo bendrų išankstinio subsidijavimo išlaidų, jei abi sutuoktinės turės vieną planą).
Taip pat galite pasirinkti, kad vienas sutuoktinis gautų keitimo planą, o kitas - ne biržos planą. Tai gali būti kažkas apsvarstyti, jei, pavyzdžiui, vienas sutuoktinis gauna gydymą iš paslaugų teikėjų, kurie yra tik tinkle su ne biržos vežėjais. Tačiau nepamirškite, kad už biržos ribų nėra jokių subsidijų, todėl sutuoktinis, turintis ne biržos planą, sumokės už visą draudimą. Nors sutuoktinis, kuriam taikoma mainų aprėptis, vis dar gali gauti dotacijas pagal visas namų ūkių pajamas ir namų ūkyje dirbančių žmonių skaičių, bendra subsidijos suma gali būti žymiai mažesnė ( čia pateikiami pavyzdžiai, parodantys, kaip tai veikia ).
Jei vienas sutuoktinis turi prieigą prie įperkamo darbdavio remiamo plano, o kitas sutuoktinis gali būti pridedamas prie šio plano, tačiau pasirenka pirkti atskirą rinkos planą, priemokos subsidijos negali kompensuoti individualaus plano išlaidas, nes subsidijos nėra prieinami žmonėms, turintiems prieigą prie įperkamo darbdavių remiamo aprėpties.
Vyriausybės finansuojamas sveikatos draudimas
Kai kuriais atvejais vienas sutuoktinis gali turėti teisę gauti vyriausybės finansuojamą sveikatos draudimą, o kitas - ne. Kai kurie pavyzdžiai:
- Vienam sutuoktiniui sukanka 65 metai ir jam tinka Medicare , o kitas vis dar yra jaunesni nei 65 metų. Net ir tada, kai abiejų sutuoktinių yra tinkamos Medicare, visi "Medicare" draudimai yra individualūs, o ne šeimos nariai. Kiekvienas sutuoktinis turi atskirą aprėptį pagal "Medicare", o jei jie norės papildomai aprėpti (naudodami Medicare Advantage planą, kuris pakeičia "Original Medicare" arba " Medigap" ir " Medicare" D dalį, kad papildytų "Original Medicare"), kiekvienas sutuoktinis turės savo politiką.
- Vienas sutuoktinis yra išjungtas ir jam gali būti skiriama Medicaid arba Medicare, o kitas yra darbingos.
- Nėščia moteris gali gauti Medicaid arba CHIP (gairės skiriasi priklausomai nuo valstybės), o jos sutuoktinis neturi.
Kai vienas sutuoktinis turi teisę gauti valstybės finansuojamą sveikatos draudimą, kitas gali ir toliau turėti privataus sveikatos draudimo. Ši situacija gali pasikeisti laikui bėgant. Pavyzdžiui, nėščia moteris nebegali gauti "Medicaid" ar CHIP po gimimo, todėl gali tekti grįžti prie privataus sveikatos draudimo plano.
Nėra vienodo požiūrio į tai, ar sutuoktiniai turėtų būti tame pačiame sveikatos draudimo plane. Kai kuriais atvejais jie neturi prieigos prie tų pačių planų, o kitais atvejais jiems yra naudinga turėti atskirus planus dėl įvairių priežasčių.
> Šaltiniai:
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas. Pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; "HHS" išmokų ir mokėjimo parametrų pranešimas 2018 m .; Specialiojo registravimo laikotarpių ir "Vartojamos operacinės" ir orientuotos programos pakeitimai. 2016 m. Gruodžio 22 d.
> Vidaus pajamų tarnyba, pajamų procedūra 2017-37 .
> "Kaiser Family Foundation", vidutinis metinis darbo vietų šeimos sveikatos draudimo įmokos pakils 3% iki 18 142 JAV dolerių 2016 m .; Daugiau darbuotojų įtraukiami į didelio atskaitymo planus su taupymo galimybe per pastaruosius dvejus metus.
> Kaiserio šeimos fondas, darbdavių sveikatos išmokos, 2017 m. Išvadų santrauka.
> "Kaiser Family Foundation", "Visuomenės sveikatos draudimas".
> Medicaid.gov. Medicaid ir CHIP tinkamumo lygiai.