Perėjimas prie savo sutuoktinio sveikatos draudimo ar partnerio sveikatos plano gali sutaupyti pinigų.
Jei jūs ir jūsų sutuoktinis arba partneris turi teisę gauti išmokas darbuotojui, peržiūrėkite kiekvienos įmonės sveikatos draudimo galimybes, kai atvykstate atvykus, kad sužinotumėte, kas gali jums kainuoti mažiau. Darbdaviai labai skiriasi pagal įmokas, kurias jie skiria visoms draudimo įmokoms, o jūs galite sutaupyti pinigų, pereidami prie jūsų sutuoktinio šeimos aprėpties.
Atsižvelgdami į jūsų įmonės atranką, apsilankykite įvairiuose plano variantuose, kuriuos siūlo jūsų darbdavys. Galite sutaupyti pinigų, pasirinkdami kitą planą, pvz., HMO, kuris reikalauja, kad pasirinksite pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, kuris koordinuotų jūsų priežiūrą. Kai kuriose šalies vietovėse vietiniai gydytojai gali būti visuose arba daugumoje sveikatos priežiūros planų tinklų, todėl jums nereikės nerimauti dėl gydytojų keitimo .
Pasinaudokite atviros registracijos privalumais
Daugelis didelių kompanijų siūlo įvairius sveikatos planus. Per savo įmonės atvirą registracijos laikotarpį galite pakeisti savo aprėptį iš vieno sveikatos plano į kitą planą (jūsų medicininė istorija neveikia jūsų galimybės keisti planus). Atsižvelgiant į plano pasirinkimą, kurį siūlo jūsų darbdavys, galbūt galėsite pasirinkti kitokią pasirinktį, pvz., Padidinti ar sumažinti savo metinės atskaitymo sumą. Jūs taip pat galite užsiregistruoti į sveikatos draudimą, jei anksčiau nesate užsiregistravęs ar neapsaugojęs savo aprėpties.
Daugumoje kompanijų kiekvienų metų rudenį kiekvienais metais kyla atvira įregistravimo trukmė (paprastai trunkanti vieną mėnesį), kad būtų galima pakeisti naudą sveikatai praėjusių metų sausio 1 d. Kai kurios bendrovės turi atvirą įregistravimo laikotarpį kitu metu ir jūs galite tikėtis iš anksto gauti pakankamai įspėjimo.
Kai baigiasi jūsų įmonės atrankos periodas ir jūs pasirenkate ateinančius metus, jūsų sveikatos draudimas bus užrakintas iki kito metinio įregistravimo laikotarpio. Jei neturite tam tikro kvalifikacinio renginio tipo, negalėsite keisti savo sveikatos draudimo visą metus.
Jei ketinate pereiti prie savo sutuoktinio sveikatos draudimo ar atvirkščiai, įsitikinkite, kad abiejų darbdavių atvirojo įdarbinimo laikotarpiai tam tikru mastu sutampa. Atviros registracijos metu galėsite atsisakyti vieno plano ir dalyvauti kituose planuose, kai bus atvira registracija, tačiau jūs galėtumėte atsidurti nepakankamoje aprėptyje, jei du darbdaviai tuo pat metu neturi atviros registracijos .
Rudenį dauguma darbdavių stebi atvirąjį įsidarbinimą, o aprėpties pokyčiai įsigalioja sausio 1 d. Tačiau svarbu suprasti, kad jei vienas darbdavys turi atvirą įregistravimą metų viduryje (su naujais planais, kurie prasideda nuo rugpjūčio 1 d.), Ir kitas yra atviras įtraukimas į rudenį, planuojant metus, kuris eina per kalendorinius metus, jūs galite būti neapdrausta keletą mėnesių pereinamuoju laikotarpiu. Jei esate geros sveikatos srityje, galite užsiregistruoti trumpalaikiui planui, kuris padengs jūsų atotrūkį, tačiau jei šis atotrūkis tris mėnesius ar ilgiau, jūs turėsite būti ACA individualios mandato baudos kablys.
Atrankiniai renginiai
Kvalifikacinis renginys leidžia jums pakeisti savo darbo medicininį draudimą bet kuriuo metų laiku. Ką reiškia "įvykis" apibrėžia federaliniai įstatymai ir apima:
- Santuoka
- Vaiko gimimas ar priėmimas
- Skyrybų ar gyvenimo skyrium
- Jūsų sutuoktinio ar vieno iš jūsų išlaikomų asmenų mirtis
- Neteisėto aprėpties praradimas
Specialiojo registracijos laikotarpio, kurį sukelia kvalifikacinis renginys, metu galite prisijungti prie savo sutuoktinio draudimo arba atvirkščiai. Tačiau reikia atkreipti dėmesį į tai, kad pirmiau aprašytas scenarijus (kai sutuoktinių darbdaviai turi vidutinį atrankos laikotarpį ir planuoti metų pradžios datą) nerodo specialaus įregistravimo laikotarpio.
Jei jūsų atvirojo įregistravimo laikotarpio metu sumažinsite aprėptį, o jūsų sutuoktinis turi vėlesnį atrankos laikotarpį, draudimas prarasti neapsiriboja kvalifikaciniu įvykiu, nes jis buvo savanoriškas, o ne priverstinis praradimas.
Be to, jei turite tvarkomą priežiūros planą (pvz., PPO arba HMO) ir naudojate paslaugų teikėjo tinklą , galite pakeisti sveikatos planus, jei persikelsite į kitą bendruomenę ir nebebusite senosios tinklo paslaugų srities planas.
Nuspręskite, kuris iš darbo planų bus geriausias
Nors gali užtrukti šiek tiek laiko, paleiskite numerius, kad sužinotumėte, ar visiems šeimos nariams prasminga likti tame pačiame sveikatos priežiūros plane. Galite sutaupyti pinigų, kai kuriems šeimos nariams suteikiama atskira sveikatos apsauga. Pavyzdžiui:
Donas ir Barbara
Donas S., 46 metų amžiaus, ir jo žmona Barbara S., 44 metų amžiaus, turi galimybę gauti sveikatos draudimą per savo darbdavius. Jie turi šeimos aprėptį per "Don", kuri apima jų dviejų vaikų, vyresnių nei 10 metų amžiaus, aprėptį. Don neturi antsvorio, turi 2 tipo diabetą, aukštą cholesterolio kiekį ir aukštą kraujospūdį; jis naudoja daugybę sveikatos priežiūros paslaugų. Barbara ir vaikai yra puikios sveikatos ir praeityje kelerius metus tikėtini įprasti patikrinimai.
Dėl Dono sveikatos problemų jie turi mažai išskaitytiną šeimos sveikatos planą, kuris turi labai didelę įmoką. Šeima gali sutaupyti pinigų, nes Donas iš savo darbdavio turi mažą atskaitytiną planą ir Barbarą pasirinkti savo ir darbdavio didesnę atskaitomos šeimos planą sau ir vaikams.
Bet tai ne visada bus geriausias pasirinkimas, nes tai daugiausia priklauso nuo to, kokia priemoka kiekvienas darbdavys nori padengti. Pasak Kaiserio šeimų fondo analizės, vidutinis darbdavys, teikiantis naudą sveikatai, moka apie 70 procentų visų šeimos įmokų. Tačiau kai kurie darbdaviai prisideda tik prie įmokų savo darbuotojams, o ne šeimos nariams, kurie įtraukiami į planą. Taigi norint nustatyti, ar jūsų šeima turėtų būti aprėpta pagal vieną planą, arba panaudoti abu, turėtumėte žinoti, kiek jūs ketinate prisidėti prie įmokų pagal kiekvieną pasirinktį.
Maria ir Jorge
Marija G., 32 metų amžiaus, ir jos vyrui Jorge G., 33 metų amžiaus, dirba visą darbo dieną, o kiekvienas turi savo darbdavių teikiamą sveikatos draudimą. Abi bendrovės turi atvirą registracijos laikotarpį nuo spalio vidurio iki lapkričio vidurio.
Rugsėjo mėnesį Marija pagimdė kūdikio berniuką, kurio metu jie galėjo pridėti kūdikį Jorge'į Jr prie vieno iš jų sveikatos draudimo planų. Tačiau pridedant iš vieno plano priklausantį asmenį, draudimas nuo darbuotojo gali būti pakeistas tik į šeimos aprėptį arba darbuotojo ir vaiko aprėptį (priklausomai nuo to, kokį priemokų klasifikavimą naudos darbdavys), o tai ženkliai padidina mėnesines įmokas.
Susidūręs su daugiau nei 250 dolerių padidinimu kas mėnesį iš vieno iš darbdavių, pora pažvelgė į jų galimybes. Viena galimybė yra palaukti, kol bus atvira įtraukta, ir visus darbuotojus per vieną sveikatos planą iš vieno darbdavio. Tai galiausiai gali sutaupyti pinigų, ypač jei Marijos darbdavys jau pasiekė "Family" draudimo įmokas, pridedant Jorge'ą, Jr. Jei taip būtų, pridėjus Jorge, Sr., draudimo įmokos nepadidėtų (draudimo įmokos tačiau padidės, jei Marijos įmoka šiuo metu nustatoma darbuotojams plius vaikams, nes pridedant Jorge, Sr padidintų įmokas į aukštesnį šeimos lygį).
Kitas variantas - pirkti individualią kūdikio rinkos politiką . Atsižvelgiant į tai, kiek darbdaviai ima mokėti priskirti išlaikytinius, gali būti brangesnis įsigyti atskirą kūdikio politiką. Tai mažai tikėtina, kad jei šeimoje būtų daugiau nei vienas vaikas, tačiau kadangi dideli darbdavių remiami planai paprastai taiko tą pačią kainą vienam vaikui arba keliems vaikams, tuo tarpu individualūs rinkos planai imsis atskiros išmokos už kiekvieną vaiką šeima, ne daugiau kaip trys (ne daugiau kaip trys vaikai vienoje šeimoje iki 21 metų, individualioje rinkoje nėra papildomos priemokos).
Suprasti šeimos gligą
Jei ketinate apsvarstyti atskirą vieno ar kelių šeimos narių rinkos planą, be vieno ar daugiau kitų šeimos narių darbdavio aprūpinimo, turėtumėte žinoti, kad galimybė gauti darbdavio remiamą planą turės įtakos kitų šeimos narių tinkamumui priemokos subsidijos atskiroje rinkoje.
Asmenims, kurie perka atskirą rinkos aprėptį, kiekvienoje valstybėje ACA mainuose yra priemokų subsidijos , priklausomai nuo pajamų. Tačiau net jei jūsų šeimos pajamos leidžia jums gauti subsidiją, jūsų galimybė susipažinti su darbdavių remiamo plano taip pat yra svarbi. Jei jūsų šeimai yra minimalus darbdavio remiamo plano dydis, o tik darbuotojo išlaidos yra laikomos prieinamos (ne daugiau kaip 9,56 proc. Visų namų ūkių pajamų 2018 m.), Visi kiti šeimos nariai, kurie gali būti pridėti prie darbdavio remiamas planas (nepriklausomai nuo to, kiek jis kainuotų priemokose, kad jas įtrauktų į planą), mainais nepriimtinos priemokos už priemokas. Tai vadinama šeimos gedimu , ir svarbu nepamiršti, kai jūs sutriuškite numerius, kad sužinotumėte, ar kai kurie šeimos nariai gali būti geresni, jei atsiras individualus rinkos aprėptis, o ne darbdavių remiama aprėptis.
Priemokos sutuoktiniams
Pagal Įstatytą prieglobsčio aktą dideli darbdaviai privalo aprėpti savo visą darbo dieną dirbančius darbuotojus ir tų darbuotojų išlaikytinius asmenis. Tačiau jie neturi reikalauti aprėpti darbuotojų sutuoktinių. Dauguma darbdavių ir toliau teikė paslaugas darbuotojams sutuoktiniams, tačiau kai kurie nusprendė, kad sutuoktiniai negali patekti į savo darbdavių aprėptį, o kai kurios įmonės dabar prideda papildomą mokestį, jei darbuotojų sutuoktiniai nusprendžia būti pridedami prie sutuoktinių "planus, kai jie taip pat gali užsiregistruoti savo darbdavių planuose.
Kad dar labiau apsunkintų bylą, 10 proc . Darbdavių, teikiančių sveikatos draudimo išmokas, papildomai kompensuoja savo darbuotojus, jei jie atsisako darbdavio remiamo plano ir vietoj to pasirenka dalyvauti sutuoktinio gyvenimo plane. Taigi kai kurie darbdaviai imasi aktyvių veiksmų, kad sumažintų sutuoktinių, įtrauktų į savo planus, skaičių, o kai kurie darbdaviai imasi aktyvių veiksmų, kad paskatintų savo darbuotojus prisiregistruoti prie sutuoktinio aprėpties, o ne savo darbdavio remiamą planą.
Pvz., Apsvarstykite, ar Bobas ir Sue yra susituokę, o kiekvienas iš jų turi savo darbdaviui prieinamą aprėptį iš darbdavių. Abu darbdaviai taip pat naudojasi sutuoktinio papildomais įkainiais, kai sutuoktinis turi savo arba jo darbdavio remiamą draudimo galimybę. Jei Bob nusprendžia prisijungti prie "Sue" savo darbdavio sveikatos apsaugos plane, jos darbdavys papildys papildomą mokestį, be papildomo mokesčio, nes Bobas gali pasirinkti savo darbdavio planą.
Vis dėlto gali būti naudingiau pridėti savo sutuoktinį į jūsų darbdavio planą, kai atsižvelgsite į visus kintamuosius, bet jūs norėsite suprasti, ar jūsų darbdavys turi sutuoktinių sutuoktinių sutuoktiniams ar ne, kurie atsisako savo darbdavio remiamo plano o užregistruoti sutuoktinio planą.
Ypatingas dėmesys, jei turite HDHP
Jei jūs arba jūsų sutuoktinis gali pasirinkti aukštos kvalifikacijos sveikatos draudimo planą (HDHP), kurį turi dirbti HSA , turėsite žinoti, kokį poveikį planas turi vienam šeimos nariui, palyginti su daugiau nei vienu.
Jei tik vienas šeimos narys turi aprėptį pagal HDHP, suma, kurią galite prisidėti prie HSA, yra mažesnė, nei būtų, jei dvi ar daugiau šeimos narių būtų aprėpiamos pagal HDHP. Kita vertus, HDHP atskaitymas paprastai yra dvigubai aukštas, jei turite šeimos aprėptį (palyginti su aprėptimi tik vienam asmeniui), o visa šeimos dalis turi būti išskaityta, kol bet kurie šeimos nariai nebegali mokėti išeitinių išmokų (su įspėjimu, kad nė vienam šeimos nariui negalės būti reikalaujama daugiau patirti per metus už nešiojamojo kompiuterio išlaidas, nei tas, kurį nustatė federalinė vyriausybė už tuos metus nustatytą limitą, o 2018 m. - 7 350 JAV dolerių).
Taigi, jei turite ar ketinate apsvarstyti HDHP aprėptį ir įmokas į HSA, jūs norėsite atsižvelgti į šiuos veiksnius, kai nuspręsite, ar visa šeima turi būti viename plane, ar atskiruose planuose.
> Šaltiniai:
> Kornelio teisės mokykla, Teisės informacijos institutas. 29 CFR 2590.701-6 - specialūs įregistravimo terminai.
> Vidaus pajamų tarnyba. 2017-36 m . Pajamų tvarka .
> Kaiserio šeimos fondas. Darbdavių sveikatos išmokos 2016 Išvadų santrauka. Rugsėjis
> Kaiserio šeimos fondas. Darbdavio sveikatos išmokos 2017 m. Išvadų santrauka. Rugsėjo 2017 m.
> Žmogiškųjų išteklių valdymas. 2017 m. Ir 2018 m. HSA įnašo ribos. 2017 m. Gegužė.