Susipažinkite su savo keitimosi galimybėmis
Jei perkate savo sveikatos draudimą, galbūt girdėjote apie standartizuotus planus, priklausomai nuo to, kur gyvenate. Keletas valstybinio sveikatos draudimo mainų jau tam tikru mastu siūlo standartinius planus. Tačiau, kai atvira registracija prasideda lapkričio 1 d., Standartizuoti planai bus pirmą kartą galimi tose valstybėse, kuriose naudojamas federalinės valiutos keitimo planas, kuriame numatytas "Simple Choice" debiutas.
Kaip veikia standartizacija?
Suplanuokite standartizaciją - tai, ką atrodo. Gairės yra išdėstytos konkrečios aprėpties detalių prasme, o visi standartizuoti planai turi būti vienodai taikomi tiems plano aspektams.
"Healthcare.gov" išplatina standartizuotus planus iki 2017 m., Nors dalyvavimas bus bent jau iš pradžių pasirenkamas. Kai Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas paskelbė išmokų ir mokėjimo parametrus 2017 m., Jie išdėstė šešių standartizuotų planų, kuriuos vežėjai galėtų pasiūlyti (išsami informacija pateikiama Benefit ir Payment Parameters puslapyje 309), išsami informacija. Kiek įmanoma, HHS stengėsi išlaikyti standartinius planus, panašius į 2015 m. Planus.
Vežėjams, kurie naudoja federaliniu lygmeniu palengvintą mainų sistemą (ty Healthcare.gov), kiekvienam iš bronzos, sidabro ir aukso metalo lygių bus standartinis plano variantas, taip pat trys papildomi standartizuoti plano dizainai sidabro lygiu žmonėms, kurie turi teisę gauti subsidijų išlaidoms padengti .
2017 m. Federaliniu lygiu vykstantis mainus neturės standartizuoto HSA kvalifikuoto plano, nors HSA reikalavimus atitinkantys planai vis dar bus prieinami norint įsigyti nestandartinius planus, kurie bus prieinami.
Standartizuotų "Simple Choice" planų atveju daugelis aprėpties aspektų bus vienodi nepriklausomai nuo to, kokia sveikatos draudimo įmonė siūlo planą.
Pavyzdžiui, visi standartizuotos sidabro planai federalinio valiutos keitimuose turės 3500 JAV dolerių, yra 30 JAV dolerių pirminės sveikatos priežiūros įstaigoje, o 15 JAV dolerių / 50 JAV dolerių / 100 JAV dolerių sumą už bendrąjį / pageidaujamą prekės ženklą / nepageidaujamus prekės pavadinimus (bendroji draudimas specialiems vaistams) bus 40 procentų standartinių sidabro planų).
Kai vartotojai pateks į Healthcare.gov šį rudenį ( atvira registracija prasideda lapkričio 1 d. ), Jie pamatys, kaip paprastas pasirinkimas yra akivaizdžiai parinktas; keitimasis yra skirtas padėti žmonėms lengviau nustatyti, kurie planai yra standartizuoti ir kurie nėra.
Kaip standartizuoti planai skiriasi nuo vienos kitos?
Nors standartizuoti planai leidžia palyginti obuolius su obuoliais daug lengviau, vis tiek turite atkreipti dėmesį į plano duomenis. Planai gali skirtis vienas nuo kito tose srityse, kurios konkrečiai nenumatytos plano standartizavimo gairėse. Paslaugų teikėjų tinklai ir formos (įtraukiami vaistų sąrašai) taip pat labai skirsis nuo vieno plano į kitą.
Taigi, nors jūs galite palyginti tris standartizuotus sidabro planus, kurių visi turi vienodas išlaidas už receptinius vaistus, turėsite peržiūrėti kiekvienos įmonės formules, kad nustatytumėte, ar jie apima konkretų vaistą, kurio jums reikia, ir jei Taigi, kokio recepto lygio pakanka.
"Simple Choice" planuose planuojama, kad "Healthcare.gov" debiutavo 2017 m., Vienam planui leidžiama teikti tik vieną tiekėjų tinklą, todėl standartizuotų parinkčių nėra lygių tinklo planų. Bet pats tinklas skirsis nuo vieno plano į kitą.
Ar jau nėra standartizuoti sveikatos planai?
Įperkamos priežiūros įstatymas jau atnešė tam tikrą standartizavimą į individualią sveikatos draudimo rinką, įvedant metalo lygio klasifikacijas sveikatos planams . Visi individualūs sveikatos draudimo planai, kurių galiojimo data yra 2014 m. Sausio mėn. Ar vėliau, įskaitant planus, parduotus už biržos ribų, turi atitikti metalo lygio klasifikaciją arba būti katastrofišku planu .
Kadangi visi nauji sveikatos planai yra bronzos, sidabro, aukso, platinos ar katastrofiški, vartotojams lengviau palyginti obuolius su obuoliais, negu iki 2014 m. Tačiau metalo lygio klasifikacijos nustatomos remiantis aktuarine verte (AV) plano dalis . Ir tai nėra priemonė, kuri daugeliui reikštų atskirų vartotojų. Bronzos planai turi 60 proc. AV (tai iš tikrųjų diapazonas nuo 58 proc. Iki 62 proc., Visų lygių lygis taikomas +/- 2 proc. Punktai), sidabro planai turi 70 proc. AV, aukso planuose yra AV 80 proc., O platinos planuose - 90 proc.
Taigi, tikimasi, kad sidabro planas mokės maždaug 70 proc. Visų sveikatos priežiūros išlaidų visai standartinei populiacijai. Tačiau tai yra vidutiniškai, įskaitant žmones, kurie per metus patiria labai mažai sveikatos priežiūros išlaidų, taip pat žmones, kuriems per metus gali prireikti milijoną dolerių.
Asmuo, turintis labai mažai sveikatos priežiūros išlaidų, per metus gali mokėti už visą ar visą savo globą, priklausomai nuo plano struktūros (ty, jei ji turi atskaitytą 3000 JAV dolerių ir naudoja tik 1000 JAV dolerių sveikatos priežiūros paslaugas, kurioms taikomas atskaitymas, ji " d sumokėti visą kainą). Kita vertus, asmuo, kurio sveikatos priežiūros išlaidos per metus siekia milijoną dolerių, sumokės tik nedidelę dalį savo išlaidų, nes jos sveikatos planas sumokės 100 procentų savo išlaidų, kai ji pasiekia didžiausią kišenę jos planas.
Nors planai toje pačioje metalo lygyje turi beveik tą patį AV, aprėpties ypatumai gali labai skirtis nuo vieno plano iki kito. Pavyzdžiui, dažniausiai žiūrima apie sidabro planus su atskaitymais, kurie svyruoja nuo 1500 iki 4500 JAV dolerių. Kai kurie gali aplankyti biurus , o kiti - ne. Kai kurie iš jų turi didžiausią leistiną ekspoziciją , o kitiems - mažesnę kainą. Trumpai tariant, yra daugybė skirtingų būdų, pagal kuriuos planas gali pasiekti AV vienoje iš metalo planų nustatytų intervalų.
Taigi, nors vartotojai, kurie siaurina savo paiešką iki vieno metalo lygio, palygins planus, kurie visi turi tokią pačią bendrą vertę, jie vis tiek gali suvokti, kad plano palyginimo procesas gali būti nepaprastai svarbus, ypač tose valstybėse, kuriose keičiantis dalyvauja daug sveikatos draudimo įmonių.
Standartinių planų įvedimas - tai pastangų, kad plano palyginimo procesas būtų intuityvesnis ir galėtų padėti sumažinti diskriminacinio plano dizaino paplitimą.
Valstybės, kurios jau turi standartizuotus planus
Keletas valstybių jau turi standartizuotus savo mainų planus. Plano dizainas skiriasi nuo valstybės į kitą, bet bendras dėmesys skiriamas atskaitymams, papildomiems mokesčiams, bendrai apdraustam turtui ir bendroms išlaidoms už kišenę, kurie yra vienodi visuose standartizuotuose planuose tam tikrame aprėpties lygyje. Pavyzdžiui, visi standartizuoti sidabro planai Oregono biržoje turės sumokėti 2500 JAV dolerių atskirus atskaitymus 2017 m. Ir 35 EUR pirminės sveikatos priežiūros įstaigoje.
Daugelis standartizuotų planų dizaino apima ambulatorinę priežiūrą su "copays", o ne taiko ją atskaitymui. Dauguma valstybių, kuriose yra standartizuoti plano projektai, taip pat leidžia vežėjams pasiūlyti nestandartizuotus planus:
- Kalifornijoje keitimasis leidžiama tik vežėjams pasiūlyti standartinius planus. "Kalifornijoje" - valstybės valdoma valiuta - neleidžia parduoti nestandartizuotų planų ir labai padėjo standartizuotų planų įdiegimui tose valstybėse, kuriose naudojama "Healthcare" .gov, o ne vykdo savo mainus.
- Niujorkas reikalauja, kad sveikatos draudikai pasiūlytų bent vieną standartizuotą planą kiekviename metalo lygyje, nors draudikai taip pat gali pasiūlyti iki trijų nestandartizuotų planų. 2015 m. 61 proc. Žmonių, kurie įstojo per Niujorko sveikatos būklę, pasirinko standartinius planus.
- "Massachusetts" 2010 m. Pristatė standartizuotus individualius sveikatos draudimo planus, o jie ir toliau bus prieinami per valstybės mainus, Massachusetts Health Connector. Tačiau vežėjai, parduodantys planus Masačusetso biržoje, taip pat gali pasiūlyti nestandartizuotus planus.
- Kolumbijos apylinkėje "Exchange-DC Health Link " 2016 m. Pateikė standartizuotus planus , tačiau vežėjams suteikiama gana lankstus pasiūlyti nestandartizuotus planus. Keitimas reikalauja, kad vežėjas pasiūlytų standartizuotą planą bet kuriame metaliniame lygyje, už kurį vežėjas siūlo planus.
- Konektikuto "Exchange Health-Access CT" reikalaujantys vežėjai siūlo bent vieną standartizuotą aukso planą, bent vieną standartizuotą sidabro planą (kuris turi būti pats pigiausias sidabro planas, kurį siūlo vežėjas) ir bent du standartinius bronzos planus, vieną iš kurių turi atitikti HSA reikalavimus . Vežėjams neleidžiama įgyvendinti standartizuotų planų vartų administratoriaus reikalavimų; enrollees turi būti leidžiama lankytis specialistams be referencinio gydytojo. Kol vežėjai atitinka standartizuotus plano reikalavimus, jie taip pat gali pasiūlyti iki dviejų nestandartizuotų platinos planų ir iki trijų nestandartizuotų planų kiekvienoje iš bronzos, sidabro ir aukso kategorijų.
- Iš pradžių " Oregon" turėjo visiškai valstybinį mainų, bet dabar "Healthcare.gov" naudojasi kaip registracijos platforma. Valstybė sukūrė standartizuotus bronzos, sidabro ir aukso kategorijų planus, tačiau draudikai, siūlantys aprėptį biržoje, taip pat gali pasiūlyti iki dviejų nestandartizuotų planų ir dviejų "novatoriškų" planų kiekviename aprėpties lygyje.
- Vermonto valstybinis mainai, "Vermont Health Connect", standartizuoti bronzos, sidabro, aukso ir platinos planus bei papildomus standartizuotus bronzos ir sidabro lygio planus, kurie yra suderinami su HSA. Abiejuose valstybės mainų vežėjai taip pat siūlo nestandartizuotus plano variantus.
"HHS" standartizuoti planai yra labai neprivalomi - vežėjams ir vartotojams - 2017 m. Atsižvelgiant į tai, kaip gerai gauti "Simple Choice" planai, ateityje jie gali tapti privalomi federaliniu valiuta.
Ir nors kai kurie kritikai teigia, kad standartizuoti planai slopina naujoves sveikatos draudimo rinkoje, verta paminėti, kad beveik visi valstybiniai mainai, kurie jau turi privalomus standartizuotus planus, taip pat leidžia vežėjams parduoti nestandartinius planus.
> Šaltiniai:
> "Access Health CT", " Sveikatos plano" emitentų prašymas dalyvauti individualiose ir (arba) smulkiojo verslo sveikatos pasirinkimo programose ("SHOP"), 2016 m . Planavimo metai .
> "Covered California", sveikatos draudimo bendrovės ir plano normos 2016 m .
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, pacientų apsaugos ir priimtinos priežiūros įstatymas, pranešimas apie išmokų ir mokėjimo parametrus 2017 m. Https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Niujorko sveikatos būklė, kvietimas ir reikalavimai draudėjams sertifikuoti ir pakartotinai patvirtinti dalyvauti 2016 m .
> Oregono finansinio reglamento skyrius, Oregono standartiniai sveikatos planai, aprėpties santrauka.