Jei bandysite pasirinkti savo sveikatos planą arba palyginti sveikatos draudimo planus Jungtinėse Amerikos Valstijose, turite suprasti metalo lygio sistemą. Įperkamos priežiūros įstatymas standartizuoja, kaip vertinami sveikatos planai. Nuo 2014 m. Visi nauji individualūs ir mažų grupių sveikatos planai turėjo priklausyti vienai iš keturių kategorijų: bronzos, sidabro, aukso arba platinos (tai yra išimtis katastrofiniams planams, parduodamiems atskiroje rinkoje ).
Metalo lygis nurodo aktuarinę sveikatos plano vertę . Tai paprastas būdas palyginti vieno sveikatos plano vertę su kita, kad galėtumėte sužinoti, kuris planas suteikia jums labiausiai sprogimo už jūsų pinigus. Visi sveikatos planai toje pačioje metalo pakopoje turi maždaug tą patį aktuarinę vertę, nors jie gali keistis keliais procentiniais punktais.
Ką reiškia aktuarinė reikšmė?
Plano aktuarinė vertė nurodo, kokią sveikatos priežiūros išlaidų dalį sveikatos draudimo planas turėtų sumokėti naudos gavėjams. Numatoma, kad planas, kurio aktuarinė vertė yra 60 proc., Padengs maždaug 60 proc. Savo naudos gavėjų sveikatos priežiūros išlaidų. Plano naudos gavėjai sumokės dar 40 procentų savo sveikatos priežiūros išlaidų atskaitymo , bendro draudimo ir bendrųjų išmokų forma.
Aktuarinė vertė apskaičiuojama pagal sveikatos planą kaip visumą (remiantis prognozuojama "standartine populiacija"), o ne atskiriems nariams.
Taigi, vidutiniškai visais sveikatos priežiūros plano abonentais aktuarinė vertė apibūdina sveikatos priežiūros išlaidų, kurios bus mokamos pagal planą, procentinę dalį. Tačiau planuojamos sumokėti sveikatos priežiūros išlaidų procentas skirsis priklausomai nuo to, kaip jūs naudojate savo sveikatos draudimą.
Pavyzdžiai
Pavyzdžiui, tarkim, jūsų sveikatos planas turi aktuarinę vertę 80 procentų, tai reiškia, kad tai yra aukso planas.
Jei visą amžių naudosite savo sveikatos draudimą, galbūt aplankysite skubios pagalbos gydymo įstaigą gripo atvejams, galbūt pastebėsite, kad jūsų sveikatos planas per tą laiką nemoka sveikatos priežiūros išlaidų. Jei per tuos metus neįvykdėte atskaitymo, greičiausiai baigsite mokėti skubios medicininės pagalbos sąskaitą patys. Pinigai, kuriuos jūs sumokėjote, būtų įskaitomi į jūsų atskaitytiną sumą. Šiuo atveju jūsų sveikatos planas tikrai nemokėjo 80 procentų savo sveikatos priežiūros išlaidų. Jūs sumokėjote už 100 procentų savo sveikatos priežiūros išlaidų.
Vis dėlto per visą narystės planą atskiros bylos, kaip antai aukščiau pateiktas pavyzdys, būtų subalansuotos tais atvejais, kai sveikatos planas sumokėjo didžiąją dalį visų nario sąskaitų. Pavyzdžiui, asmuo, kuriam diagnozuotas vėžys ir kuris baigsis medicininių sąskaitų už 400 000 JAV dolerių per metus, tik už 2018 m . Bus mokamas ne daugiau kaip 7 350 JAV dolerių . Sveikatos draudimo planas sumokės likusią dalį, kuri sudarys daugiau nei 98 procentus sąskaitos.
Kai kurie nariai, kurie per metus nesirgs, iš karto gaus naudos iš to, kad ACA reikalavimus atitinkantys planai moka 100 proc. Vaistų už prevencinės priežiūros paslaugas, pvz., Kasmet atliekami fiziniai egzaminai ir gimdymo kontrolė.
Šie žmonės šiais metais nieko nekainavo savo sveikatos priežiūros išlaidoms.
Kai metų pabaigoje bus sumokėti visi plano abonentai, planas, kurio aktuarinė vertė yra 80 procentų, sumokės maždaug 80 procentų visos pagalbos gavėjų sveikatos priežiūros išlaidų.
Aktuarinės vertės skaičiavimai neapima sveikatos draudimo įmokų ar dalykų, kurių neapima sveikatos planas. Pavyzdžiui, jei jūsų sveikatos draudimas neapima svorio netekimo chirurgijos, svorio netekimo chirurgijos išlaidos nebus įtrauktos į sveikatos plano vertę.
Kaip metalo lygmenys yra susiję su verte?
- Bronzos pakopos sveikatos planai yra apie 60 proc
- Sidabrinio lygio sveikatos planai turi apie 70 proc
- Aukso lygio sveikatos planai yra apie 80 proc
- Platinum-lygio sveikatos planai yra apie 90 proc
Naudodami metalo lygio sistemą žmonės, kurie tiksliai nesupranta, kaip aktuarinė vertė veikia, vis tiek intuityviai supranta, kad auksinio lygio planas suteikia daugiau naudos nei bronzos pakopos planas (tačiau, kaip apibūdinta toliau, žmonės su nedidelėmis pajamomis, kurie pasirenka sidabro planas galėjo gauti aukso arba platinos lygmens pranašumus dėl ACA subsidijos, mažinančios išlaidas už kišenę ).
Ar turėčiau pasirinkti bronzos, sidabro, aukso ar platinos?
Remkitės savo metalo lygio pasirinkimu, kiek jūs norėtumėte sumokėti įmokas, kiek jums reikalinga aprėptis. Didesniems vertybinių popierių planams yra didesnės įmokos, tačiau jos moka didesnę dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų nei pigesnės, mažesnės vertės planai.
Kiekviename iš žemiau pateiktų straipsnių yra skyrių apie tai, kas turėtų apsvarstyti ir kas turėtų vengti tam tikro metalo lygio. Jei pasirinksite sveikatos planą, kai nustatysite plano metalo lygį, įsitikinkite, kad esate ne žmonių sąraše, kurie turėtų vengti šio lygio.
- Bronzinis planas - kas tai yra?
- Sidabrinis planas - kas tai yra?
- Aukso planas - kas tai yra?
- Platinos planas - kas tai yra? (atkreipkite dėmesį, kad daugelyje sričių platinos planai netinka)
Jūsų tinkamumas gauti valstybės subsidijas gali paveikti jūsų pasirinktą metalo lygį. Jei turite teisę į vyriausybės išlaidų padalijimą (dar žinomą kaip sąnaudų pasidalijimo mažinimas arba ĮSA), kad padėtumėte sumokėti už savo atskaitymus, mokesčius ir bendrą draudimą, negausite subsidijos, jei nebūsite įsigiję sidabro lygio sveikatos planas, kuriame naudojamasi jūsų valstybės sveikatos draudimo . Norėdami sužinoti daugiau apie subsidijas, skaitykite: " Ar galiu gauti pagalbą už sveikatos draudimą? "
Jei turite teisę gauti subsidijų už išlaidas padengimą ir perkate sidabro planą, sidabro plano kaina gali baigtis aprėptimi, atitinkančia aukso ar platinos planą. Taigi svarbu atkreipti dėmesį į kiekvieno plano, kuris yra prieinamas, detales, o ne tik darant prielaidą, kad vienas metalo lygis bus geresnis pasirinkimas nei kiti.
Kitoje intuityvioje tvistoje kai kurių sričių aukso planai tam tikriems dalyviams iš tikrųjų yra mažesni už sidabro planų įmokas nuo 2018 m. Tai yra todėl, kad "Trump" administracija vėluoja kompensuoti draudimo įmones už ĮSA išlaidas vėlai 2017 m. Daugumos valstybių draudikai įtraukė ĮSA į sidabro plano įmokas. Dėl to kai kuriose srityse buvo padidintos priemokos už premiją, o metalo kainų nustatymas neatitiko numatomų modelių (ty geriau padengti brangiau). Galite sužinoti daugiau apie tai, kaip tai veikia čia , tačiau išeities taškas yra tas, kad jei gausite aukščiausią subsidiją, galite pastebėti, kad aukso planas yra pigesnis nei sidabro planas, ir jūs galite manyti, kad bronzos planas yra labai nebrangus.
Jei visi planai tam tikrame lygyje turi tą pačią vertę, kodėl ne tik pasirenkate pigiausią?
Nors visi planai tam tikrame lygmenyje turi tą pačią aktuarinę vertę, jie skirsis kitais būdais. Renkantis planą atsižvelgiama į šiuos skirtumus; Pasirinkite planą, kuris gerai tinka jūsų situacijai.
Pavyzdžiui, vienas aukso planas gali būti išskaičiuojamas iš 1,500 USD ir bendro draudimo - 15 procentų. Kitas aukso planas gali būti mažai išskaitytas kartu su didesne bendro draudimo ir receptinių vaistų kaina. Jei negalite sau leisti sumokėti didesnės išskaitytos sumos, kol jūsų sveikatos draudimas prasideda, galite pasirinkti planą su mažesne atskaita, net jei ji turi šiek tiek didesnes įmokas. Jūs žinote, kad visų aukso planų aktuarinė vertė yra maždaug tokia pati, taigi jūsų pasirinkimas daromas atsižvelgiant į tai, kaip norite naudoti draudimą, o ne kiek tai verta.
Kiti palyginimo taškai yra sveikatos plano tinklas . Ar jūsų gydytojas tinkle turi visus sveikatos planus, kuriuos lyginate? Ar kiekvieno plano paslaugų teikėjų tinklas yra pakankamai didelis, kad galėtumėte pasirinkti teikėjus, jei nuspręsite, kad jums nepatinka konkretus gydytojas ar ligoninė ir norite pereiti prie kito?
Receptiniai vaistų formos (apibūdinti vaistų sąrašai) taip pat gali skirtis nuo vieno draudiko kito. Taigi, jūs galite ieškoti trijų skirtingų sidabro planų, tačiau tik vienas iš jų apima tam tikrą narkotiką, kurį vartojate.
Ar vienas planas suteikia jums daugiau pasirinkimo laisvės nei kita? Paprastai HMOs nemokės priežiūros, kurį gausite iš tinklo . Tačiau PPO mokės už paslaugą už tinklo ribų, bet mažesniu tarifu, nei tuo atveju, jei liktumėte tinkle. PPO nėra visose srityse, tačiau, kai jos yra prieinamos, jos paprastai yra tarp brangių variantų. Ar norėtumėte mokėti didesnes draudimo įmokas už planą, kuris leidžia jums prižiūrėti, jei norite? Ar galėtumėte atsisakyti pasirinkimo laisvės, tačiau mokėti mažesnes įmokas?
Ar vieno plano kokybės balai yra daug geresni už konkuruojančią planą? Ar vieno plano įmokos yra gerokai mažesnės už konkuruojančius planus su panašiais kokybės balais?
Jei planuojate daug dažnai naudoti savo sveikatos draudimą, palyginkite planų maksimalius planus. Jei vienas planas turi gerokai mažesnę nei maksimalią kainą, nei kiti tos pačios pakopos planai, galite sutaupyti pinigų, pasirinkdami planą mažesne iš maksimalios kišenės. Rasite daugiau informacijos apie tai, kaip ši technika veikia " Kaip sutaupyti sveikatos draudimo atveju, jei pasiekiate didžiausią " ".
> Šaltiniai:
> Federalinis registras, Medicaid ir Medicaid paslaugų centrai, Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas. Pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; "HHS" išmokų ir mokėjimo parametrų pranešimas 2018 m .; Specialiųjų registravimo laikotarpių ir Vartotojų valdomų ir orientuotų planų programos pakeitimai. 2016 m. Gruodžio 22 d.