Finansinės strategijos, kai negalite leisti didelio išskaitymo
Tai nėra neįprasta, kad sunku sumokėti savo sveikatos draudimą atskaitomas - kai kurie atskaitymai yra šimtai ar net tūkstančiai dolerių. Ir jei jūs neturite daug sutaupyti, ji gali jaustis kaip jūsų atskaita yra pernelyg aukšta.
Jūsų galimybės spręsti išlaidas priklauso nuo to, ar jūs dabar skolinote savo atskaitą, ar pasiruošate iš anksto.
Jei pažvelgsime į ateitį ir suprasite, kad galų gale turėsite išsiaiškinti šį pokyčių rutulį, čia yra keletas variantų, kaip išskaityti savo biudžetą.
Lanksti išlaidų sąskaita (FSA)
Jei turite sveikatos draudimą pagal darbo sutartį, galite dalyvauti lankstajame išlaidų sąskaitoje . FSA yra speciali mokesčių lengvatinė taupymo sąskaita, kuri gali būti naudojama tik sveikatos priežiūros išlaidoms, pvz., Mokėti atskaitytinus mokesčius, mokesčius ir bendrą draudimą .
Kaip tai veikia? Užsiregistruokite savo FSA atviros registracijos metu, kai užsiregistruosite sveikatos draudimui. Tada jūsų darbdavys ims nedidelę pinigų sumą prieš apmokestinimą iš kiekvienos jūsų darbo užmokesčio sumos ir pateiks ją į savo FSA. Kai jūs turite sumokėti savo atskaitą, galite naudoti pinigus savo FSA.
Lengviau atskaityti mokėti naudojant FSA, nes, užuot turėdamas didelę pinigų sumą iš vienos darbo užmokesčio, jūs sugadinate šią finansinę naštą į daug mažesnes sumas per visus metus.
Be to, pinigai, kuriuos įvedate į savo FSA, yra iš jūsų darbo užmokesčio, prieš apmokestinant. Tai mažina jūsų apmokestinamąsias pajamas - mokate mažiau pajamų mokesčio. Kadangi kiekvienoje darbo užmokesčio sąskaitoje bus mažiau pajamų mokesčių, jūsų FSA įmokos neturės įtakos jūsų užmokesčiui už namus, nes, tarkim, tokį patį pinigų sumą įtrauks į įprastą taupomąją sąskaitą.
Pavyzdžiui, galbūt jūs pateiksite 40 USD už užmokestį savo FSA ir sumažins 8 JAV dolerių pajamų mokestį. Jūsų užmokestis už namus bus tik 32 doleriai mažesnis nei anksčiau, net jei jūs nuviliate 40 dolerių. (Jūsų tikslūs skaičiai priklausys nuo jūsų pajamų mokesčio kategorijos.)
Kas atsitiks, jei jis bus metų pradžioje ir jūs nepakankamai išgelbėtumėte savo FSA, kad įvykdytumėte savo išskaitytinį mokestį? Daugelis FSA apskaičiuoja, kiek jūs ketinate į juos per visus metus, ir leisite naudoti šiuos pinigus savo atskaitomybei, net ir prieš tai, kai jis bus paimtas iš jūsų darbo užmokesčio. Tačiau yra tam tikrų įspėjimų:
- Jei iki metų pabaigos neišnaudosite visų savo FSA lėšų, galite jį prarasti. Galite pervesti $ 500 į kitų metų FSA, tačiau metų pabaigoje FSA likusi suma neviršija 500 USD.
- Federacinė vyriausybė riboja, kiek pinigų jūs galite leisti į FSA kiekvienais metais. Taigi, jei jūsų atskaitymas yra daugiau nei maždaug 2,500 USD, jūsų FSA bus padengta tik jo dalimi.
Sveikatos taupymo sąskaita (HSA)
HSA yra speciali taupomoji sąskaita, kuri dirba su didelio atskaitymo planais. Jūs įvedate pinigus į savo HSA ir naudojate jas medicininėms išlaidoms, pvz., Atskaitai. Pinigai, kuriuos pridedate prie savo HSA, yra atskaitomi iš mokesčių, o uždirbtos palūkanos yra atleistos nuo federalinių mokesčių.
Jei iki metų pabaigos nenaudosite savo HSA lėšų, nebus prakaito. Jis lieka jūsų HSA paskyroje, kaupdamas nemokamus mokesčius, kol naudosite. Jūs neprarasite metų pabaigoje, kaip pinigų FSA.
Tiesą sakant, jei esate sveiki ir nenaudojate visų pinigų, kuriuos prisidedate prie savo HSA kasmet, tai gali išaugti gana daug mokesčių lengvatų. Kai kurie žmonės mano, kad jų HSA yra dar viena išėjimo į pensiją sąskaita.
Jūsų darbdavys taip pat gali įmokėti įmokas prieš apmokestinimą savo HSA, nors tai daro ne visi darbdaviai. Skirtingai nuo FSA, jūsų HSA nereikia sieti su sveikatos draudimu pagal darbo sutartį.
Galite nustatyti save patys, jei turite kvalifikuotą didelės apimties sveikatos draudimo planą (HDHP).
Jei norite greitai gauti HSA paskyrą, galite vieną kartą pervesti pinigus iš savo IRA (atskiros pensijų sąskaitos) į savo HSA be jokių nuobaudų, jei atidžiai laikydamiesi visų vidaus mokesčių tarnybų (IRS) taisyklių. Vėlgi yra ir įspėjimų:
- Turite turėti kvalifikuotą didelės sveikatos atsisakymo planą, kad galėtumėte atidaryti HSA. Ne kiekvienas sveikatos planas su tuo, kas atrodo kaip didelis atskaitymas, iš tikrųjų yra HDHP. Jei nesate tikri, kad jūsų sveikatos draudimas yra HDHP, kreipkitės į sveikatos priežiūros planą arba darbuotojo išmokų tarnybą, kad patikrintumėte prieš įsteigus HSA.
- Jei naudosite savo HSA pinigus už kažką kita nei tinkamą medicininę sąskaita, susidursite su mokesčių sankcijomis.
- Yra tam tikrų apribojimų, kiek pinigų galite priskirti HSA bet kuriais konkrečiais metais, tačiau neribojamas didžiausias kiekis, kuris laikui bėgant gali kauptis.
Sveikatos kompensavimo susitarimas (HRA)
HRA yra susitarimas tarp jūsų ir jūsų darbdavio, kuris leidžia jūsų darbdaviui atlyginti jums už jūsų medicinines išlaidas, įskaitant jūsų atskaitymą. Tai panaši į HSA, išskyrus tai, kad tik jūsų darbdavys gali jam įnešti pinigus - jūs negalite patys sumokėti.
Kadangi jūsų darbdavys finansuoja sąskaitą, tai ne jūsų pinigai, kaip HSA lėšos. Jei paliksite savo darbą, galite arba negalėsite išlaikyti paskyros, priklausomai nuo to, kaip jūsų darbdavys sukūrė HRA. Ištekliai, likę paskyroje, paprastai perkeliami į kitus metus, bet tai priklauso nuo jūsų darbdavio.
Sąnaudų dalijimosi subsidija
Įperkamų sveikatos priežiūros paslaugų įstatymas sukūrė subsidijas, skirtas padėti žmonėms su nedidelėmis pajamomis, mokėti už savo sveikatos draudimą, išsimokėtinus mokesčius ir bendrąjį draudimą. Yra pajamų gaires, kad galėtumėte gauti ir turite turėti sidabro lygio sveikatos draudimo planą, kurį įsigijote iš valstybės sveikatos draudimo .
Jei turėsite teisę į dalijimosi išlaidomis subsidijas , beveik neabejotinai taip pat galėsite gauti premiją, skirtą padėti jums mokėti mėnesines sveikatos draudimo įmokas . Jūs galite panaudoti pinigus, kuriuos sutaupote aukščiausios kokybės išlaidoms padengti, kad atskaitytumėte.
Nepaisykite šios subsidijos tik todėl, kad jūsų dabartinis sveikatos planas nėra sidabro lygio mainų planas. Jei manote, kad galite būti kvalifikuota, sužinokite apie tai dabar, kad galėtumėte pasirinkti kvalifikacinį planą kito atviro registravimo laikotarpio metu. Tai jums nepadės šiais metais, bet kitais metais jums nereikės nerimauti.
Neatidėliotinos taupymo biudžetas
Jei esate disciplinuotas, jūs galite voverė nustatyti nustatytą sumą kiekvieną paycheck įdėti į savo atskaitomas. Nors jūs negausite jokių specialių mokestinių pranašumų, kaip jūs esate su FSA ar HSA, jums nebus varžoma daug IRS taisyklių, kaip galite sutaupyti ir ką turėtumėte panaudoti pinigams.
Gali būti lengviau sukurti ekstremalų situacijų fondą, kad būtų galima sumokėti išskaitytiną sumą, jei pagalvojote apie tai kaip iš anksto sumokėję sąskaitą, o ne apie tai, kaip ją sutaupyti . Apskritai tikimybė, kad jūs susirgsite, yra didelė, ir jūs turėsite sumokėti išskaitytą sumą, kai ieškosite gydymo. Šis sąskaita galų gale atsiras dėl to. Iš anksto sumokėkite sau.
Nustatykite specialią sąskaitą, kad būtų laikomos atskaitomos lėšos. Kiekvieną mėnesį, kai mokate už nuomą, komunalines paslaugas, automobilio draudimą ir kitas sąskaitas, į savo sveikatos draudimą išskaitysite pinigus. Jei jūsų bankas automatiškai perves jį iš savo mokėjimo sąskaitos į santaupų ar pinigų rinkos sąskaitą, jums labiau tikėtina, kad tai bus nuosekliai vykdoma.