Įsitikinkite, kad žemesnės įmokos nebus brangesnės ilgą laiką
Kiekvienais metais atrodo, kad susiduriame su didėjančiomis sveikatos draudimo išlaidomis . Taigi, kai kalbama apie tinkamo sveikatos draudimo plano pasirinkimą , labai įdomu pasirinkti planą, turinčią mažiausią mėnesio įmoką.
Tačiau tie planai su mažiausiomis mėnesio įmokomis taip pat yra planai, kurie taip pat turi didžiausias išlaidas iš kišenių. Atsižvelgiant į jūsų šeimos sveikatą, jie gali būti protingas pasirinkimas arba jie gali būti jūsų sveikata ir (arba) finansinė katastrofa.
Pavadinimas "katastrofiškas" turėtų būti susijęs su tuo, kad jei jūs labai susirgsite ar sužeisite, tai katastrofiškas įvykis, tada turėsite bent jau minimalų sveikatos draudimą, kuris padės jums sumokėti pernelyg didelį pinigų kiekį, toks įvykis bus jums kainuoja. "Aukštos atskaitomos" ir "katastrofiškos" sveikatos draudimo planai yra du tos pačios rūšies plano pavadinimai.
Čia pateikiama keletas pagrindinių duomenų apie tai, kaip veikia šie katastrofiški ar didelio išskaičiavimo draudimo planai ir kaip jūs galite nuspręsti, ar jie yra teisingi, ar netinkamas jūsų pasirinkimas.
Kaip jie dirba
Geriausias būdas išsiaiškinti, ar didelis išskaitytinas sveikatos draudimo planas yra tinkamas pasirinkimas yra suprasti, kaip jie veikia.
Pradėkime nuo kai kurių apibrėžimų:
- Mokestis yra jūsų mėnesinis mokėjimas už jūsų draudimą.
- Atskaitytinas yra tai, kiek jūs mokėsite už savo medicininę priežiūrą, kol draudimo bendrovė nieko nekainuoja.
- Yra dviejų tipų kopijos . Pirmasis yra kaip "įeiti į duris" mokestis - paprastai jis yra 12 arba 25 dolerių, arba tam tikra nominali suma, kuri dažniausiai daro jums dvigubą mąstymą apie tokį paskyrimą ar šio vaisto pirkimą. Tai reiškia, kad jūs suprantate, kad jūsų sveikatos priežiūra nėra nemokama - pirmasis kopija tiesiog pradeda likusį mokėjimo procesą.
Antroji rūšis yra procentinė dalis, t. Y. 80/20, taip pat vadinama " coincurance ", o tai reiškia, kad kai jūs praeisite savo atskaitytinos ribos , sumokėsite 20% likusių sąskaitų, o jūsų draudikas sumoka 80%.
Jūsų sveikatos draudimo bendrovė nori surinkti kuo daugiau pinigų iš jūsų ir išmokėti kiek įmanoma daugiau pinigų iš jūsų. Jie verslas gauna pelną, todėl jų formulė yra imtis, imtis, imtis - bet nereikia mokėti per daug.
Problema yra ta, kad jei jūs negalite sau leisti sumokėti įmokų (mokėjimų, kuriuos atliekate kiekvieną mėnesį), jūs vis tiek jų neperkinsite.
Taigi, jie norėtų suteikti jums galimybę, kad kiekvieną mėnesį jums kainuos mažiau priemokų, ir jums reikės mokėti daugiau iš savo kišenės, kai jums reikia medicinos paslaugų. Tai reiškia, kad jiems nieko nereikės mokėti jūsų vardu, kol bus įvykdyta tam tikra labai didelė riba.
Taigi draudimo kompanijos nustatė įvairius planus, pagal kuriuos reikia įvertinti jūsų "riziką" - tai, kad jūs būsite sergantys ar sužeisti, yra tikimybė, kad jums reikės pasinaudoti savo draudimu, tikimybė, kad jiems reikės per daug sumokėti už jūsų medicinines problemas.
Reguliarusis planas, kuris yra didesnis, bet mažesnis už atskaitą, reiškia, kad jūs mokėsite draudimo kompaniją daugiau ir jie mokės daugiau už jūsų vardu. Jūs nusprendėte, kad jūsų susirgimo ar skausmo pavojus yra pakankamai didelis, kad verta mokėti daugiau kiekvieną mėnesį.
Aukštas atskaitomas, katastrofiškas planas su labai dideliu atskaitymu ir mažesne priemoka reiškia, kad iš pradžių sumokėsite daug daugiau pinigų, kol draudimo bendrovė pradės mokėti už jūsų vardu. Jūs nusprendėte, kad jūsų rizika susirgti arba sužeisti yra mažesnė, ir jūs galite sutaupyti šiek tiek pinigų, nes mokėdami tiek daug pinigų draudimo.
Pavyzdžiai
Reguliarus draudimo planas gali paprašyti, kad draudimo kompanija mokėtų 1000 JAV dolerių per mėnesį, o jūsų atskaitymas - 500 USD.
Kai jau sumokėsite tą atskaitą, kai eisi gydytojas ir ji parašys receptą, jie jums pasakys: "Gerai, pacientas - mokate 25 dolerių už savo gydytojo apsilankymą ir 15 dolerių už savo receptą, ir mes sumokėsime poilsio ". Mėnesio pabaigoje, jei nematysite daugiau gydytojo, tuomet jis kainavo 1040 JAV dolerių už savo sveikatos priežiūrą tą mėnesį.
Didelis išskaitytinas / katastrofiškas draudimo planas gali paprašyti sumokėti 500 USD per mėnesį draudimo bendrovei, tačiau jūsų atskaitymas yra 2,500 USD. Tas pats scenarijus - eik į gydytoją ir ji parašo receptą. Tik šį kartą jūs sumokėjote už biuro vizitą (100 USD) ir už narkotiką (15 USD), bet dėl to, kad jūsų atskaitymas yra toks didelis, jūs dar to nepadarėte tais metais, todėl draudimo bendrovė nieko nebes mokės Jūsų vardu.
Šios mėnesio bendros sąnaudos ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) yra $ 615.
Dabar, jei jūs turite kreiptis tik į gydytoją vieną kartą per tą patį mėnesį, paaiškėja, kad jūsų didelis atskaitytinas planas buvo geresnis už jus, nes jei sumokėjote už brangesnį sveikatos planą, tuomet būtų išleidę 435 eurus daugiau nei jūs sumokėjote savo katastrofišku / dideliu išskaičiuojamu sveikatos planu.
Tačiau tarkime, kad tavo sūnus nukrenta nuo jo riedlentės. Jis kenčia nuo smegenų sukrėtimo, kuris jį išmuša. Dar blogiau, jis pertraukia ranką į tris vietas, todėl operacijai reikia nustatyti ranką ir pritvirtinti, kad gerai išgydytų. Išlaidos! Tie pradiniai kopijos bus mažiausiai jūsų rūpesčiai. Jūs sumokėsite visą 2,500 USD plius papildomą 20% - galbūt daugybę tūkstančių dolerių. Su įprastiniu sveikatos draudimo planu, jūsų "iš kišenės" suma būtų kur kas mažesnė.
Kaip nuspręsti, ar jūsų darbui bus taikomas didelis išskaitytinas / katastrofiškas planas
Jei per metus jūs ir jūsų šeimos nariai yra santykinai sveiki ir nereikalauja daugelio gydytojų apsilankymų, ligoninių palikimo ar receptų išrašymo, tada labai atskaitytinas planas gali jums labai padėti.
Kita vertus, jei jūs ir jūsų šeimos nariai turi kokių nors medicininių iššūkių, pavyzdžiui, didelį jautrumą gaudyti bet kokią klaidą, sumažėja lydekas ar lėtinė bet kokio tipo būklė, tada didelis išskaitytinas sveikatos planas tikriausiai jums kainuoja iš savo kišenės ilgainiui.
Jei manote, kad didelis atskaitytinas / katastrofiškas sveikatos draudimo planas tinka jūsų poreikiams, tada galite sutaupyti dar daugiau pinigų, naudodami sveikatos taupomąją sąskaitą (HSA). HSA leidžia sutaupyti pinigų, be mokesčių, mokėti už bet kokius medicininius mokesčius. Skirtingai nuo kitų išskaičiuojamų taupomųjų sąskaitų, metų pabaigoje pinigai neišnyks, jei jūs jo nepanaudosite, ir jis bus naudojamas bet kuriuo likusiu jūsų gyvenimo laikotarpiu medicinos išlaidoms padengti. Be to, ji yra nešiojama , tai reiškia, kad galite pakeisti darbo vietas arba išeiti į pensiją, o jūsų išleisti pinigai jums ir toliau bus prieinami.