Kiekvienų kalendorinių metų pabaigoje jūs tikriausiai pradėsite išgirsti iš savo darbdavių žmogiškųjų išteklių departamentų arba iš draudikų ir mokėtojų, kurie prižiūri jūsų sveikatos apsaugą, kiek jūs turėsite mokėti už aprėptį kitais metais. Kiekvienais metais šios įmokos padidėja, o kartais - dvigubos vertės procentais. Kodėl sveikatos draudimas toks brangus?
Ir kodėl jūs turite mokėti daugiau kiekvienais metais, net jei esate sveikas?
Kodėl Sveikatos draudimo įmokos didėja
Sveikatos draudimo įmokos didėja, nes medicinos išlaidos didėja. Gydytojams reikia mokėti daugiau, narkotikai brangesni, bandymo technologija tampa vis sudėtingesni ir brangesni ir pan. Jei suprantame, kaip sveikatos draudikai nustato metines įmokas, lengviau suprasti, kodėl tai brangsta, net ir tada, kai esame sveiki.
Kaip nustatomos premijos
Kiekvienais metais draudikas kuria savo pacientų profilius, tada apskaičiuoja, kiek kainuoja šis profiliuoto tipo pacientas. Pavyzdžiui, vienas profilis gali būti vyriškos lyties vaikas nuo 2 iki 6 metų amžiaus. Draudikas nustatys vidutinį gydytojų apsilankymų skaičių kiekvienam vaikui, kiek reikia skiepų, kiek kartų jis pakils ir reikės dygsnių ir pan. .
Kitas profilis gali būti moteris nuo 45 iki 55 metų amžiaus. Šiai moteriai reikės patikrinimo, mammogramos , galbūt kolonoskopijos arba kaulų skenavimo .
Ji turės kraujo tyrimą dėl diabeto ar cholesterolio. Jei ji yra gana sveika, ji gali tekti vartoti vieną ar daugiau narkotikų, galbūt statiną, kad būtų išvengta širdies problemų.
Draudikas taip pat tikisi, kad kiekvienas iš profiliuotų pacientų patirs tam tikrą operacijų skaičių, medicininius tyrimus, nelaimingus atsitikimus ir kitus galimus medicininius poreikius.
Naudodamas šiuos profilius, padauginus iš pacientų, kuriuos jie ketina apdrausti kiekvienam, skaičius, draudikas gali nustatyti, kokios bus jo išlaidos. Papildomos sumos už išlaidas ir pelnas bus pridedami prie viso. Tada jie atliks matematiką, norėdami sužinoti vidutines išlaidas pacientui ar šeimai. Tai bus jūsų metinė įmoka.
Kiekvienas dalyvaujantis asmuo ar šeima mokės tą pačią priemokos sumą, nepriklausomai nuo asmens ar šeimos sveikatos.
Ar jūsų sveikatos draudimo įmokos iš tikrųjų yra išpirkimas?
- Jei esate įdarbintas, jūs ir jūsų darbdavys gali dalintis savo priemokos kaštais. Jei neturite darbdavio, kuris padėtų jums sumokėti įmokas, visos išlaidos bus jūsų.
- Jei esate sveikas , tada jūsų priemokos kaina bus daug didesnė už tai, kad jūs iš tikrųjų kainuosite kas metus rūpintis. Galite sumokėti tūkstančius dolerių ir reikės tik vieno apsilankymo pas gydytoją ar vieno recepto. Jūs išleidžiate pinigus už įmokas, nes nenorite rizikuoti, kad atsiskaitymo už didelę avariją ar ligą priežastis.
- Jei esate mažiau sveikas ir šiek tiek vyresnis , tai reiškia, kad kiekvienais metais rekomenduojama atlikti daugiau seansų, tada galbūt atsirasite apie net. Jūsų kelių tūkstančių dolerių įmokos gali būti artimos faktinėms išlaidoms, jei sumokėjote iš kišenės už tuos bandymus ir gydytojų vizitus. Vis dėlto jūs išleidžiate pinigus įmokoms, nes nenorite rizikuoti didelėmis išlaidomis, jei jums būtų diagnozuota sunki liga arba sužeista rudenį ar kitą nelaimingą atsitikimą.
- Jei esate sergantis , ypač jei esate vyresnis ir sergantis, jūsų draudimo įmokos bus tikri sandoriai. Tiems, kurie serga lėtinėmis ligomis, pvz., Diabetu ar širdies ligomis, arba kam nors diagnozuota vėžiu ar bet kokia silpniausia liga, jūsų faktinės priežiūros išlaidos, jei mokate iš savo kišenės, gali būti šimtai tūkstančių dolerių.
- Jei esate vyresnis nei 65 metų ir gausite "Medicare", jūsų sveikatos priežiūros aprėptis bus tikra netikėta. Jūs gausite rūpestį, kurio jums reikės, atsižvelgiant į tai, kad esate pensinis amžius. Daugeliui jūs turėsite mokėti į šį fondą per visą savo karjerą. Bet jei turite lėtines ligas arba yra diagnozuota bet kokia silpnėja liga, jūsų grąža, kad visą gyvenimą trunkančios investicijos bus didelės.
Didelis vaizdas sveikatos draudimo įmokoms
Dabar pažvelkime į didesnę vaizdą - visos šalies gyventojus. Mūsų gyventojai senėja, o kaip visa amžiaus grupė, visa grupė turi daugiau sveikatos priežiūros paslaugų. Vyresni žmonės visą gyvenimą sukėlė lėtines ligas. Jie labiau linkę į gyvybei pavojingas ligas, tokias kaip vėžys ar Alzheimerio liga, nei jaunesni žmonės.
Žinoma, gimsta nauji kūdikiai. Tačiau mes taip pat susiduriame su autizmu sergančių vaikų dažniu ir kitomis problemomis, kurios prisideda prie visuomenės sveikatos priežiūros išlaidų.
Vis daugiau ir daugiau žmonių negali sau leisti draudimo išlaidų. Ypač sunkiais ekonominiais laikais, mažiau žmonių, perkančių draudimą, reiškia didesnes išlaidas tiems, kurie įsigyja draudimą.
Ką mes galime padaryti, kad sumažintume draudimo įmokų kainą?
Pirma, žinokite, kad draudimo išlaidų mažinimas nėra tas pats, kaip sumažinti sveikatos priežiūros išlaidas apskritai mums, asmenims ar šeimoms. Sveikatos priežiūros išlaidos skirstomos visoje populiacijoje, kaip aprašyta aukščiau.
Antra, jei esate aukščiau aprašytoje "ligonių" kategorijoje arba 65 metų amžiaus grupėje, tuomet jūs tikriausiai negalėsite gauti sveikatos priežiūros atostogų mažiau nei tuo metu, kai mokate.
Tie, kurie yra gana sveiki arba kurie gali gauti daugiau nei vieną planą per savo darbdavius, gali kontroliuoti individualias draudimo išlaidas, įskaitant kainą, mokamą už įmokas, atskaitymus ir bendrai mokamą, taip:
- Kiekvienais metais per kitų metų draudimo laikotarpį arba tuo metu, kai persikeliate į darbą ar dėl kokios nors kitos priežasties, pakeiskite draudimo apsaugą, atlikite realius skaičiavimus, kad pasirinktumėte geriausią jums planą. Priklausomai nuo jūsų poreikių, draudimo įmokos netgi negali būti brangiausia jūsų priežiūros dalis.
- Apsvarstykite didelio atskaitymo, katastrofiško sveikatos draudimo . Šie planai turi daug mažesnes įmokas ir gerai tinka labiausiai sveikiems žmonėms. Jei pasirinksite vieną iš šių planų, taip pat galite pasirinkti naudoti sveikatos taupymo paskyrą, kuri padės jūsų sveikatos išlaidoms padengti mokesčius ir padės jums sutaupyti lėšų, kurias vėliau gali reikėti sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. Tai taip pat padeda jums riboti sumą, kuri siunčiama draudikui draudimo įmokų forma.
- Išsiaiškinkite, ar turite teisę gauti valstybinę sveikatos priežiūros subsidijų programą, tokią kaip Medicaid ar kiti. Kiekviena valstybė turi skirtingas programas.
Daugiau sveikatos draudimo klausimų
- Kodėl mano draudimas neapims gydytojų, kuriuos noriu pamatyti ?
- Kodėl mano draudimas neapima kai kurių papildomų ar alternatyvių gydymo būdų?
- Kodėl sveikatos draudimo bendrovė atleido mane nuo aprėpties ?