Neigiamas sveikatos draudimo pasirinkimas atsiranda, kai sergantys žmonės arba tie, kurie kelia didesnę riziką draudikui, įsigyja sveikatos draudimą, o sveikesni žmonės to neperka. Nepalankus pasirinkimas taip pat gali atsitikti, jei sergantys žmonės perka daugiau sveikatos draudimo ar tvirtesnių sveikatos planų, o sveikesni žmonės perka mažiau aprėpties.
Neteisingas pasirinkimas kelia draudikui didesnę riziką prarasti pinigus per pretenzijas, nei buvo numatyta.
Jei nepalanki atranka būtų leidžiama tęsti nekontroliuojamai, sveikatos draudimo bendrovės taptų nepelningos ir galiausiai pasitrauktų iš verslo.
Kaip veikia nepalanki atranka
Čia yra labai supaprastintas pavyzdys. Tarkime, kad sveikatos draudimo bendrovė pardavė sveikatos priežiūros plano narystę už 500 JAV dolerių per mėnesį. Sveikūs 20 metų vyrai gali pažvelgti į šią mėnesinę įmoką ir galvoja: "Gerai, jeigu aš likau neapdrausta , aš, turbūt, nesistengsiu kasmet skirti 500 JAV dolerių už sveikatos priežiūrą. Aš nesiruošiu sutaupyti pinigų už 500 USD mėnesines įmokas, kai man reikės operacijos ar brangios sveikatos priežiūros procedūros yra tokios nedidelės. "
Tuo tarpu 64 metų amžiaus nutukusio cukrinio diabeto sergantieji su širdies ligomis tikriausiai žiūrės į 500 JAV dolerių kas mėnesį mokamą įmoką ir galvoja: "Oho, tik 500 JAV dolerių per mėnesį ši sveikatos draudimo bendrovė mokės didžiąją mano sveikatos priežiūros metų sąskaitą ! Net ir sumokėjus išskaitytiną sumą , šis draudimas vis dar yra daug.
Aš jį perkandu! "
Ši neigiama atranka lemia sveikatos priežiūros plano narystę, kurią daugiausia sudaro žmonės, turintys sveikatos sutrikimų, kurie manė, kad jie tikriausiai išleidžia daugiau nei 500 JAV dolerių per mėnesį, jei turėtų mokėti savo sveikatos priežiūros sąskaitas. Kadangi sveikatos planas yra tik 500 JAV dolerių per mėnesį vienam nariui, bet moka daugiau nei 500 JAV dolerių per mėnesį vienam nariui pretenzijose, sveikatos planas praranda pinigus.
Jei sveikatos draudimo bendrovė to nedaro, kad užkirstų kelią šiam neigiamam atrankai, ji galiausiai praranda tiek daug pinigų, kad negalės toliau mokėti reikalavimų.
Kaip sveikatos planai užkerta kelią netinkamam atrankui
Yra keletas būdų, kaip sveikatos draudimo bendrovės gali išvengti nepageidaujamo atrankos arba jį atgrasyti. Tačiau vyriausybės taisyklės draudžia sveikatos draudikams pasinaudoti kai kuriais iš šių metodų ir apriboti kitų metodų naudojimą.
Nereguliuojamos sveikatos draudimo rinkoje sveikatos draudimo bendrovės naudotųsi draudimo sutartimi siekdamos išvengti nepageidaujamo atrankos. Prenumeravimo proceso metu draudėjas tiria pareiškėjo medicininę istoriją, demografinius rodiklius, išankstinius teiginius ir pasirinkimus gyvenimo būdui. Jis bando nustatyti riziką, su kuria susidurs draudikas, apdrausdamas prašymą dėl sveikatos draudimo.
Draudikas tada gali nuspręsti ne parduoti sveikatos draudimą asmeniui, kuris kelia per didelę riziką, arba reikalauti, kad rizikingesnis asmuo gautų didesnes įmokas, nei tas, į kurį kreipiamasi, gali būti, kad asmuo turi mažiau reikalavimų. Be to, sveikatos draudimo bendrovė gali apriboti savo riziką, nustatydama kasmetinę arba visą gyvenimą trunkančią ribą, kurią ji teikia kitam asmeniui, netaikydama anksčiau nustatytų sąlygų nuo aprėpties ar netaikydama tam tikrų rūšių brangių sveikatos priežiūros produktų ar paslaugų.
Jungtinėse Valstijose sveikatos draudimo bendrovėms neleidžiama naudotis daugeliu šių metodų. Įperkamos priežiūros įstatymas
- draudžia sveikatos draudikams atsisakyti parduoti sveikatos draudimą žmonėms, turintiems esamas sąlygas.
- draudžia draudikams apmokestinti žmones, turinčius anksčiau egzistuojančias sąlygas, daugiau nei mokesčius sveikiems žmonėms.
- draudžia sveikatos planams nustatyti metines arba visą gyvenimą trunkančias ribas, susijusias su išmokomis.
- reikalauja, kad sveikatos planai apimtų vienodą pagrindinę naudą sveikatai; sveikatos planai negali atmesti tam tikrų brangių sveikatos priežiūros paslaugų ar produktų, kurie nėra aprėpties.
- iš esmės pašalina didelės apimties medicinos išsamų sveikatos draudimą (nors draudimo sutartis vis dar leidžiama teikti trumpalaikio sveikatos draudimo ir ilgalaikės priežiūros draudimui ).
Nors "Affordable Care Act" pašalino daugybę priemonių, kurias taikė sveikatos draudikai, naudojami siekiant užkirsti kelią neigiamam atrankui, ji nustatė kitas priemones, kurios padėtų užkirsti kelią nekontroliuojamai nepageidaujamai atrankai.
- Joje reikalaujama, kad visi teisėti JAV gyventojai turėtų sveikatos draudimą arba sumokėtų mokesčių baudą . Tai skatina jaunesnius, sveikesnius žmones, kurie kitu atveju gali būti linkusios sutaupyti pinigų, eidami be sveikatos draudimo , įtraukdami į sveikatos planą. Jei jie nedalyvauja, jie sumoka didelę mokesčio baudą.
- Ji teikia subsidijas, kad padėtų vidutinio dydžio pajamų turintiems asmenims įsigyti sveikatos draudimą sveikatos draudimo mainams, taigi jie labiau linkę įsitraukti į sveikatos planą.
- Tai nustato apribojimus, kai žmonėms leidžiama įsiregistruoti sveikatos priežiūros plane, kad žmonės negalėtų laukti, kol sveikatos draudimas įsigyjamas, ir sužinotų, kad jie patirs sveikatos priežiūros išlaidas. Žmonėms leidžiama tik užsiregistruoti į sveikatos draudimą kasmetinio atrankos periodo metu kiekvieną rudenį arba per tam tikrą laikotarpį, kurio metu vyksta tam tikri gyvenimo įvykiai, pavyzdžiui, prarasti darbo vietoje dirbančių sveikatos draudimą , susituokti ar išsiskyrę, arba išvykti iš plotas.
- Tai leidžia trumpą laiką tarp laiko, kurį kas nors įstojo į sveikatos draudimą, ir prasideda laiko aprėptis.
- Tai leidžia sveikatos draudikams rūkantiems asmenims mokėti iki 50% didesnes įmokas nei nerūkantieji.
- Tai leidžia sveikatos draudikams apmokestinti vyresnio amžiaus žmones iki 3 kartų daugiau, nei mokama jauniems žmonėms, nes pagyvenę žmonės paprastai turi daugiau medicininių išlaidų nei jaunesni, todėl kelia didesnę riziką draudikui.
- Jis nustatė vienodą aprėpties lygį, pagrįstą aktuarine verte , leidžiančią draudikams daugiau mokėti už sveikatos draudimo planus, kurių aktuarinė vertė didesnė. Platinos planai kainuoja daugiau nei bronzos planai , taigi vartotojai, kurie nori, kad plačiaformatė aprėptis būtų platininio plano, turėtų daugiau sumokėti.
Šaltiniai:
Nepalankios atrankos problemos ir sveikatos draudimo keitimai pagal prieinamumo priežiūros aktą . Nacionalinė draudimo komisarų asociacija.
Kaip Rinkos planai nustato jūsų sveikatos draudimo įmokas. HealthCare.gov