7 sąvokos, būtinos jūsų sveikatos plano naudojimui išmintingai
Jei esate naujokas sveikatos draudime, turite septynis pagrindines sąvokas, kurias turite suprasti, kad išvengtumėte baisių finansinių staigmenų. Jei nesuprantate šių pagrindinių sąvokų, negalėsite protingai pasirinkti sveikatos plano arba efektyviai naudosite savo sveikatos draudimą.
Kainų pasidalijimas
Jūsų sveikatos draudimo bendrovė nemokės visų padengtų sveikatos priežiūros išlaidų. Jūs esate atsakingi už dalį savo sveikatos priežiūros sąskaitų, net jei turite sveikatos draudimą.
Tai žinoma kaip dalijimasis išlaidomis, nes dalijasi savo sveikatos priežiūros išlaidomis su savo sveikatos draudimo bendrove.
Trys dažniausiai pasitaikantys sąnaudų pasidalijimo mechanizmai yra atskaitymai , sumokėjimai ir bendroji draudimas . Kai kurie sveikatos planai naudoja visus tris būdus, o kiti gali naudoti tik vieną ar du. Jei nesuprantate savo sveikatos plano išlaidų dalijimosi reikalavimų, negalite žinoti, kiek turėsite sumokėti už bet kurią sveikatos priežiūros paslaugą.
Atskaitytinas mokestis yra tas, kurį turite sumokėti kiekvienais metais, kol jūsų sveikatos draudimas visiškai pradedamas ir pradeda mokėti savo dalį. Pvz., Jei turite 1000 JAV dolerių atskaitytiną sumą, prieš pradėdami mokėti sveikatos draudimo bendrovę turite sumokėti pirmuosius 1000 JAV dolerių sveikatos priežiūros paslaugų sąskaitose. Kai jūs sumokėjote 1000 JAV dolerių už savo sveikatos priežiūros išlaidas, jūs "patenkėte atskaitytiną" tais metais ir jums nereikės mokėti daugiau išskaitymo iki kitų metų.
Dėka Įperkamos priežiūros įstatymo, dabar jūsų sveikatos draudimo bendrovė turi sumokėti už jūsų profilaktinę sveikatos priežiūrą , nereikalaudama pirmiausia sumokėti išskaitymo.
Tai reiškia, kad jis mokės už tokius dalykus kaip tavo kasmetinis fizinis egzaminas ir atranka mammogram, net jei dar nesate patenkintas savo atskaitytiniu. Tačiau suspauskite kulkšnį ar gripą ir turėsite sumokėti savo atskaitymą, kol jūsų draudikas sumokės.
Sužinokite daugiau apie išskaičiuojamus mokesčius " Išskaityta - tai, kas tai yra ir kaip tai veikia ".
"Copayments" yra nedidelė, fiksuoto dydžio suma, kurią mokate kiekvieną kartą, kai gaunate tam tikrą sveikatos priežiūros paslaugų tipą. Pavyzdžiui, galite apsilankyti gydytojui 40 dolerių. Tai reiškia, kad kiekvieną kartą, kai pamatysite gydytoją, mokate 40 JAV dolerių, ar gydytojo sąskaita yra 60 arba 600 USD. Jūsų draudimo kompanija moka likusią dalį.
Coinsurance - tai procentinė dalis sąskaitos, kurią mokate kiekvieną kartą, kai gaunate tam tikrą sveikatos priežiūros paslaugų tipą. Pavyzdžiui, jei turite 30% bendrąjį draudimą stacionariai hospitalizuoti ir jūsų ligoninės sąskaita yra 10 000 JAV dolerių, mokėsite 3000 JAV dolerių; jūsų draudimo kompanija mokės 7 000 USD.
Sužinokite daugiau apie bendros sumos ir bendrąjį draudimą, kiekvieno privalumus ir trūkumus, taip pat baisius netikėtumus, kurių reikia laikytis " Koks skirtumas tarp Copay ir Coinsurance?" "
Maksimalus "out-of-pocket"
Maksimalus "kišenės" dydis - tai ta vieta, kurioje jūs galite nustoti paimti pinigus iš savo kišenės, kad galėtumėte sumokėti už atskaitymus, mokėjimus ir bendrąjį draudimą. Kai būsite sumokėję pakankamai mokesčių į atskaitą, užmokestį ir bendrąjį draudimą, kad jūsų sveikatos plano maksimalus dydis būtų lygus, jūsų sveikatos draudikas visą likusį metų laikotarpį pradės mokėti 100% sveikatos draudimo išlaidų. Kaip ir atskaitomas, pinigai, kuriuos jūs sumokėjote į "iš kišenės", maksimaliai iš naujo nustato kiekvienų metų pradžioje.
Sužinokite daugiau apie didžiausią "ne kišenę" kiekį " Maksimalus nešiojamasis kompiuteris", kaip tai veikia ir kodėl reikia atsargiai . "
Teikėjų tinklai
Daugelyje sveikatos planų yra sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai, kurie sudarė susitarimą dėl sveikatos plano teikti paslaugas su nuolaida. Kartu šie sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai yra vadinami sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų tinklu . Paslaugų teikėjo tinkle yra ne tik gydytojai, bet ir ligoninės, laboratorijos, fizinio terapijos centrai, rentgeno ir vaizdo gavimo įrenginiai, namų sveikatos priežiūros įmonės, ligoninės, medicinos įrangos įmonės, ambulatoriniai chirurgijos centrai, skubios medicinos pagalbos centrai, vaistinės ir daugybė kitų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų tipai.
Sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai vadinami "in-network", jei jie yra jūsų sveikatos plano teikėjo tinklo dalis ir "už tinklo ribų", jei jie nėra jūsų plano teikėjo tinklo dalis.
Jūsų sveikatos planas nori, kad jūs naudojate tinklo paslaugų teikėjus, ir paskatinsite tai padaryti. Kai kuriuose sveikatos planuose, dažniausiai HMOs ir EPO , nieko nemokės už rūpinimąsi, kurią gaunate iš ne sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų. Jūs mokate visą sąskaitą patys, jei išeinate iš tinklo.
Kiti sveikatos planai, paprastai PPO ir POS planai, apmokestina dalį priežiūros išlaidų, kurias gaunate iš ne tinklo paslaugų teikėjų, bet mažiau, nei moka, jei naudojate tinklo paslaugų teikėją. Pavyzdžiui, mano PPO reikalauja 45 dolerių vertės kopijos, kad pamatytumėte specialisto gydytoją tinkle, tačiau vietoj to 50% mano, kad jis yra draudžiamas. Vietoj to, kad mokate 45 USD, norėdami pamatyti tinklo kardiologą, galėčiau sumokėti nuo 200 iki 300 dolerių, norėdamas pamatyti kardiologą, nepriklausantį nuo tinklo, priklausomai nuo sąskaitos sumos.
Išankstinė autorizacija
Dauguma sveikatos planų neleis jums gauti bet kokios sveikatos priežiūros paslaugų, kurias norite, kada ir kur tik norite. Kadangi jūsų sveikatos planas yra mažiausiai dalis sąskaitos, ji norės įsitikinti, kad iš tikrųjų reikia sveikatos priežiūros, kurią gaunate, ir kad jūs gaunate tai ekonomiškai pagrįstu būdu.
Vienas iš mechanizmų, kuriuos taiko sveikatos draudikai, yra išankstinio leidimo reikalavimas . Jei jūsų sveikatos planas yra vienas, tai reiškia, kad turite gauti sveikatos priežiūros plano leidimą prieš gaunate tam tikros rūšies sveikatos priežiūros paslaugas. Jei pirmiausia negaunate leidimo, sveikatos planas atsisakys sumokėti ir jūs būsite įstrigęs sąskaitoje.
Nors dažnai sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai automatiškai gauna iš anksto suteiktas paslaugas, jūsų atsakomybė yra užtikrinti, kad viskas, kas turi būti iš anksto patvirtintas, būtų iš anksto patvirtintas. Galų gale tu esi tas, kuris baigia mokėti, jei šis žingsnis praleidžiamas, taigi "pinigai" tarsi tiesiog sustoja su tavimi.
Išankstinis autorizacijos reikalavimas - kodėl reikia saugokitės .
Pretenzijos
Jūsų sveikatos draudimo bendrovė negali apmokėti sąskaitų, apie kurias nežinote. Sveikatos draudimo reikalavimas - tai keli sveikatos planai, apie kuriuos pranešama apie sveikatos priežiūros paslaugų sąskaitą. Daugelyje sveikatos planų, jei naudojate tinklo paslaugų teikėją, šis teikėjas automatiškai išsiųs prašymą savo sveikatos draudikui. Tačiau jei naudojate ne tinklo paslaugų teikėją, galbūt esate atsakingas už paraiškos padavimą.
Net jei nemanote, kad jūsų sveikatos planas sumokės bet kokį reikalavimą, vis tiek turėtumėte jį pateikti. Pvz., Jei nemanysite, kad jūsų sveikatos planas bus mokamas, nes dar nesate patenkintas jūsų išskaitymo sumos, turėtumėte pateikti pretenziją, kad pinigai, kuriuos mokate, būtų pervesti į jūsų atskaitomą sumą. Jei jūsų sveikatos planas nežino, kad išleidžiate 300 dolerių už gydymą dėl įtemptos kulkšnies, jis negali įskaityti 300 USD į jūsų atskaitomą sumą.
Be to, jei turite lanksčią išlaidų sąskaitą, kuri atlygina jums už sveikatos draudimo išlaidas, kurių nemokėjo jūsų sveikatos draudimas, FSA neatlygins jums, kol negalėsite parodyti, kad jūsų sveikatos draudikas nemokėjo. Vienintelis būdas, kuriuo galite tai parodyti, - pateikti prašymą savo draudikui.
Premijos
Pinigai, kuriuos mokate įsigyti sveikatos draudimą, yra sveikatos draudimo įmokos . Paprastai kiekvieną mėnesį turite sumokėti sveikatos draudimo įmokas. Jei mokėsite tą mėnesį, tikėtina, kad jūsų sveikatos draudimas bus atšauktas.
Kartais jūs nemokate visos mėnesinės įmokos. Tai yra įprasta, kai gaunate savo sveikatos draudimą per savo darbą. Mėnesinės įmokos dalis yra išskaičiuojama iš kiekvienos jūsų darbo užmokesčio, tačiau jūsų darbdavys taip pat moka dalį mėnesinės įmokos. Tai naudinga, nes jums nereikalaujama visą naštą sau, tačiau sunku suprasti tikrąją jūsų sveikatos draudimo kainą ir vertę.
Jei įsigyjate sveikatos draudimą savo valstybinės "Affordable Care Act" sveikatos draudimo keitimui , galite kreiptis dėl vyriausybės subsidijos, kad padėtumėte mokėti savo mėnesines įmokas. Subsidijos yra pagrįstos jūsų pajamomis ir yra mokamos tiesiogiai jūsų sveikatos draudimo bendrovei, kad jūsų dalis mėnesinės įmokos būtų labiau prieinama. Sužinokite daugiau apie "Affordable Care Act" sveikatos draudimo subsidijas " Ar galiu padėti mokėti už sveikatos draudimą? "
Atviras registravimas ir specialus registravimas
Jūs negalite užsiregistruoti už sveikatos draudimą, kai tik norite; tam tikru laiku galite užsiregistruoti tik už sveikatos draudimą. Tai neleidžia žmonėms stengtis sutaupyti pinigų laukdami, kol jie serga, įsigydami sveikatos draudimą .
Galite užsiregistruoti už sveikatos draudimą per atviros registracijos periodą. Dauguma darbdavių turi atvirą priėmimo periodą kartą per metus, paprastai rudenį. "Medicare" kiekvieną rudenį turi atvirą įregistravimo laikotarpį. "Affordable Care Act" sveikatos draudimo keitimo kursai taip pat turi būti atviri kiekvienais metais. Jei nenorite užsiregistruoti į sveikatos draudimą per atvirąjį įregistravimo laikotarpį, kitą savaitę turėsite palaukti kito atrankos periodo, paprastai po metų.
Šios taisyklės išimtis, kurią sukelia tam tikri įvykiai, yra specialus registracijos laikotarpis. Specialus įregistravimo laikotarpis yra trumpas laikas, kai jums leidžiama užsiregistruoti sveikatos draudimui, net jei jis nėra atviras registravimas. Specialūs įregistravimo terminai dažniausiai prasideda, kai jūs prarandate esamą sveikatos draudimą arba pakeičia šeimos dydį. Pavyzdžiui, jei jūs prarasite savo darbą ir tuo pat metu savo darbo medicinos draudimą, jūsų valstybinės sveikatos draudimo keitimo kursas sukels specialų įregistravimo laikotarpį, suteiks jums 30-60 dienų, kad galėtumėte užsiregistruoti į mainų sveikatos planą, nors tai nėra atviras registravimas.
Sužinokite daugiau apie specialius įregistravimo laikotarpius, kaip jie dirba ir kas juos įjungia " Kas yra specialus registracijos laikotarpis?" "