Dažnas klausimas, lengvas atsakymas
Dauguma žmonių yra gana linkę manyti, kad pagrindinė pretenzija dėl jų automobilio draudimo poliso ar namų savininkų politikos gali sukelti padidintą priemoką (atkreipkite dėmesį į tai, kad tai ne visada būdinga). Taigi yra dažnas klaidingas teiginys, kad tas pats pasakytina apie sveikatos draudimą.
Bet tai nėra atvejis, ir netgi prieš tai, kai "Affordable Care Act" pakeitė sveikatos draudimo rinką, taip nebuvo.
Įmokų svyravimai nėra pagrįsti individualiais reikalavimais
Net iki 2014 m., Kai sveikatos draudimas atskiroje rinkoje buvo medicininis draudimas beveik kiekvienoje valstybėje, nebuvo numatyta jokios nuostatos dėl konkrečios apdraustojo įmokos pritaikymo pagal reikalavimą. Kai asmuo buvo apdraustas, nebuvo galimybės koreguoti šio asmens normas nepriklausomai nuo likusios rizikos grupės.
Senosios dienos - medicininis draudimas
Iki 2014 m. Visose, išskyrus penkias valstybes , lankstus sveikatos draudikams nustatyti pradinius tarifus, remiantis pareiškėjo sveikatos istorija. Taigi pareiškėjas, turintis anksčiau galiojusių sąlygų, gali būti pasiūlytas planas, tačiau su priemoka, kuri buvo didesnė už standartines normas.
Tai buvo alternatyva anksčiau egzistuojančioms išimtims dėl sąlygų ir pradinis normos padidėjimas paprastai svyravo nuo 10% iki 100%, priklausomai nuo ligos sunkumo (ir maždaug 13% pareiškėjų negalėjo gauti plano iš viso privačiam asmeniui rinkoje iki 2014 m.).
Tačiau kai tik būsite apdraustas, būsimos pretenzijos nesukels jūsų planui būdingo padidėjimo. Jei jūsų planas apima pradinį normos padidėjimą, jis liktų su jumis (taigi, jei jūsų draudimo įmoka būtų padidinta 25 proc. Rizikos draudimo proceso metu, ateinančiais metais ji ir toliau bus 25 proc. Didesnė už standartinę normą).
Bet jei vėliau jums buvo reikalavimas - netgi labai didelis - kitais metais jūsų keitimo kursas būtų toks pat, kaip ir kitiems asmenims, turintiems tą patį planą jūsų geografinėje vietovėje.
Palūkanų normos padidėjimas visada buvo pagrįstas pretenzijomis, tačiau visos pretenzijos yra paskirstytos visiems draudėjams tam tikrame susivienijime, kuris paprastai apima kitus žmones, turinčius tą patį planą toje pačioje srityje. Taigi, jei daugelis rizikos banko žmonių turėjo reikšmingų reikalavimų, kiekvienais metais ateinančiais metais gali smarkiai padidėti. Tačiau jie padidėtų tuo pačiu procentiniu dydžiu kiekvienam konkrečioje rizikos grupėje, neatsižvelgiant į tai, ar jie turėjo didžiulę pretenziją, ar nedidelę pretenziją, ar jokio reikalavimo.
ACA reformos
Pagal Įstatytą prieglobsčio aktą draudikams nebėra lankstumo pritaikyti kursus pagal pareiškėjo medicininę istoriją ar lytį (tai yra tiesa tiek individualioje rinkoje, tiek mažų grupių rinkoje). Kainos gali skirtis tik priklausomai nuo amžiaus, geografinės vietovės (ty savo pašto kodo) ir tabako vartojimo (kai kurios valstybės tai daro žingsnį toliau ir draudžia tabako priedus dėl sveikatos draudimo planų ).
Taigi šiandien pareiškėjas, kuris yra vėžio gydymo centre, mokės tokią pačią kainą, kaip ir kitas sveikas sveikas asmuo, jei jie pasirenka tą patį planą, gyvena toje pačioje srityje, yra vienodo amžiaus ir turi tą patį tabaką statusas.
Laikui bėgant, jie ir toliau turės lygų tarpusavyje, neatsižvelgiant į tai, ar kuri nors iš jų pateikia paraiškas sveikatos draudimo bendrovei. Jų normos beveik neabejotinai išaugs su laiku , tačiau tai neturėtų būti painiojama su padidėjusiu tarifu, kurį sukėlė pretenzija.
Kadangi vyresni vyrai, jų normos didėja. Amžius yra vienas iš veiksnių, kurį sveikatos draudimo bendrovės vis dar gali naudoti nustatydamos tarifus, tačiau vežėjai negalėtų įmokėti vyresnio amžiaus žmonėms daugiau nei tris kartus daugiau nei jaunesni žmonės.
Be to, bendri kiekvieno plano tarifai paprastai išauginami iš vienų metų į kitą , atsižvelgiant į visus teiginius, kuriuos pateikė visi plano dalyviai.
Tačiau jie padidins tokį pat procentą žmonių, kurie pateikė dideles paraiškas, žmones, kurie pateikė nedideles pretenzijas, ir žmones, kurie apskritai nepateikė jokių reikalavimų.
Kol jūsų planas nebus nutrauktas, galėsite jį atnaujinti iš vienų metų į kitą (atkreipkite dėmesį, kad tai netaikoma trumpalaikių sveikatos draudimo planams ), o jūsų atnaujinimo normos nebus paveiktos. pagal jūsų pretenzijas per ankstesnius metus - vietoj to, jūsų norma pasikeis ta pačia procentine dalimi, kaip ir visi kiti jūsų plano geografiniame susirinkime.
O iš priešingos perspektyvos priemokų didinimas atsiranda iš vienų metų į kitą, net jei jūs nepateikiate jokių reikalavimų. Vėlgi, jūsų normos padidėjimas nustatomas pagal viso rizikos draudimo grupės reikalavimus; nors jūs neturite jokių pretenzijų, kiti žmonės padarė. Ir nors tai gali pasirodyti nepatogus tais metais, kai neturite pretenzijų, jūs įvertinsite, kad normos padidėjimas nėra individualizuotas (pagrįstas pretenzijomis) tais metais, kai turite pagrindinę pretenziją.
Naudok savo planą - bet nepernaudokite
Čia pasirodė, kad nereikėtų bijoti pateikti reikalavimo prireikus. Jums nereikia jaudintis, kad dėl to baigsite didesnę sveikatos draudimo įmoką.
Tačiau jūsų prašymas bus įtrauktas į bendrą sveikatos draudimo planą, kai bus nustatyti būsimi metai, taigi išvengsite pernelyg didelio panaudojimo (pvz., Norint patekti į greitosios pagalbos tarnybą, kai pakaktų skubios pagalbos ar pirminės sveikatos priežiūros gydytojo), naudinga visiems jūsų rizikos grupė.