COBRA užtikrina, kad jūsų aprėptis būtų patogi, bet nebūtinai ekonomiška
Jei prarasite arba paliksite darbą, susituokę su santuokos nutraukimu arba nepasieksite savo tėvų sveikatos draudimo , jums gali būti suteikta teisė gauti COBRA . COBRA leidžia jums išlaikyti tą patį darbdavio finansuojamą sveikatos planą, kurį turėjo prieš praradę darbą ar nutraukėte santuoką. Tačiau, norint gauti COBRA , nebūtinai jūs galite tai sau leisti.
Kiek jūsų sveikatos draudimas kainuos pagal COBRA, priklauso nuo to, kiek kainuos tas pats sveikatos planas prieš perėjant prie COBRA aprėpties.
Jūsų mėnesinės COBRA įmokos bus bendros sveikatos draudimo plano priemokos ir 2 procentų aptarnavimo mokesčio.
Tačiau pritvirtinkite švilpuką, jei naudojate savo sveikatos draudimo įmokas, kurias subsidijavo jūsų darbdavys, buvęs sutuoktinio darbdavys arba jūsų tėvo darbdavys. Kadangi draudimo įmokas už sveikatos draudimą pagal darbo sutartį paprastai moka iš dalies darbdavys ir iš dalies su lėšomis, atskaitytomis iš jūsų atlyginimų, dažnai nežinote tikrų jūsų sveikatos draudimo plano įmokų išlaidų, net jei žinote, kiek išleista iš jūsų atlyginimo krepšelių.
Darbdaviai paprastai moka didžiąją dalį visų draudimo įmokų (tačiau tai pasibaigia, kai persijungiate į COBRA). 2016 m. "Kaiser Family Foundation" analizė parodė, kad darbdaviai moka vidutiniškai beveik 82 procentus savo darbuotojų sveikatos draudimo išlaidų ir beveik 70 procentų bendros šeimos įmokos darbuotojams, kurie prideda šeimos narius į jų aprėptį.
Norėdami nustatyti savo COBRA įmokas, turėsite pridėti, ką jūsų darbdavys prisidėjo prie jūsų draudimo įmokų, mokėdamas įmokas, ir pridėkite 2 procentų mokesčio už paslaugą.
Pavyzdys
Tarkime, kad už sveikatos draudimą sumokėjote 125 JAV dolerius. Mokate du kartus per mėnesį, taigi jūsų mėnesio įmokų dalis yra 250 dolerių.
Jūsų darbdavys moka 400 JAV dolerių per mėnesį jūsų sveikatos draudimo įmokoms, todėl jūsų sveikatos draudimo planu pagrįstos darbo užmokesčio bendros išlaidos yra 650 JAV dolerių per mėnesį.
Norėdami apskaičiuoti 2 procentų aptarnavimo mokestį, padauginkite 650 EUR mėnesinę įmoką iki 0,02. Jūs gausite 13 USD. Pridėkite 13 JAV dolerių aptarnavimo mokestį nuo 650 LTL priemokos ir jūsų COBRA sveikatos draudimo kaina bus 663 USD per mėnesį.
Kur gauti reikiamą informaciją
Jūsų darbuotojų išmokos ar žmogiškųjų išteklių tarnyba gali jums pranešti, kiek jūsų COBRA įmokos bus, tačiau gali būti aplinkybių, kuriomis norėtumėte išsiaiškinti tai, nepranešdama savo darbdaviui apie tai, kad planuojate palikti savo darbą.
Jūsų personalo departamentas gali pasakyti, kiek jūsų darbdavys kiekvieną mėnesį prisideda prie jūsų sveikatos draudimo išmokų. Iš ten jūs tiesiog turėtumėte susipažinti su savo mokėjimais, kad sužinotumėte, kiek jūs prisidėjote kiekvieną mėnesį iš visų įmokų. Pridėkite savo indėlį į savo darbdavio įmokas ir pridėkite 2 procentus iš viso.
Tačiau, jei pereinate nuo šeimos plano į darbą į COBRA vienkartinę aprėptį, pavyzdžiui, dėl to, kad jūs gaunate išsituokę ar senesni iš tėvų plano, tokiu atveju jums bus sunkiau apskaičiuoti įmokas, nes jūs "Nei lyginti obuolius su obuoliais.
Tokiu atveju jūs turėsite paprašyti savo darbuotojų pašalpų biuro ar žmogiškųjų išteklių biuro, kiek jūsų COBRA įmokos bus mokamos už jūsų kintantį šeimos statusą.
Pavyzdžiui, tarkime, kad šiuo metu esate įtrauktas į šeimos planą per savo sutuoktinio darbdavį. Jūs gaunate skyrybų, todėl jums reikia pereiti prie COBRA vienam asmeniui, nes jūsų sutuoktinis ir toliau aprėps vaikus. Darbuotojų išmokų pareigūnas ieškos sveikatos draudimo įmokos už tą patį sveikatos planą, kurį jūs turite dabar, tačiau naudodamiesi tarifais vienam asmeniui, o ne šeimai. Tada jis arba ji pridės, ką bendrovė galėtų prisidėti prie šios priemokos, ką vienas asmuo galėjo prisidėti prie šios priemokos (tai būtų jūsų atskaitymo iš darbo užmokesčio dalis, kurią jūsų sutuoktinis mokėjo už šeimos planą), ir 2 proc. aptarnavimo mokestis, kad gautumėte COBRA užmokesčio už šį sveikatos planą kaip vieną asmenį.
Kitas lipdukų šoko priežastis
Panašu, kad lipduko šokas, susijęs su darbuotojo dalies ir darbdavio sveikatos draudimo plano įmokos dalies mokėjimu, nepakanka, yra dar vienas finansinis smūgis, fiksuojantis COBRA: pajamų mokesčiai.
Kai jūsų darbdavys perims pinigus iš kiekvieno iš jūsų atlyginimų, kad sumokės dalį sveikatos draudimo įmokos, šie pinigai bus paimti iš jūsų darbo užmokesčio, kol jūsų pajamų mokesčiai bus skaičiuojami. Panašus į įmokas į jūsų 401 (k) pensijų planą, sveikatos draudimo plano įmokos, paimtos iš jūsų išankstinio apmokestinimo užmokesčio, daro jūsų pajamas mažesnes. Kuo mažesnės jūsų pajamos, tuo mažesnės jūsų pajamų mokesčiai.
Tačiau kai jūs prarandate prieigą prie savo darbo aprėptį ir perjungiate COBRA aprėptį, mokate savo COBRA įmokas po mokesčių. Jūs prarasite neapmokestinamąją prievolę, kurią išskaičiuos iš jūsų išankstinio apmokestinimo užmokesčio.
Kai kuriais atvejais jums gali būti suteikta galimybė kompensuoti šį mokestį, atskaičius dalį arba visų jūsų COBRA įmokų, tačiau ne visi gali pasinaudoti šia atskaita. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kas gali imti mokesčių išskaičiavimą už sveikatos draudimo įmokas, žr. " Ar sveikatos draudimo mokesčio atskaita? "
Ar yra kitų alternatyvų?
Individuali sveikatos draudimo rinka visada buvo COBRA alternatyva. Istoriškai individualūs rinkos planai buvo pigesni nei COBRA, tačiau sugavimai buvo skirti tik tiems žmonėms, kurie galėjo perduoti medicininę prievolę, o tai reiškia, kad jie turi būti pakankamai sveiki. Žmonės su anksčiau egzistuojančiomis sąlygomis dažnai neturėjo realios alternatyvos COBRA.
ACA ("Obamacare") sukūrė naujas "COBRA" alternatyvas, įtraukdama į atskirą garantuotą rinką garantuojamą klausimą, neatsižvelgiant į medicininę istoriją, ir teikiant priemokas subsidijoms pareiškėjams, turintiems vidutinio dydžio pajamas (perspektyvos atveju vienam asmeniui gali būti skiriamos subsidijos su 2018 m. 48240 USD pajamos ir keturių šeimų, kurių pajamos siekia 98 400 USD, pajamos).
Taigi, jei jūs išeinate iš darbo arba susituokite ir prarandate prieigą prie savo sutuoktinio darbdavių remiamo sveikatos plano, jūs turite alternatyvą COBRA, jei norite gauti aprėptį konkrečioje rinkoje. Neteisingas aprėpties praradimas (įskaitant prarastą aprėptį, nes jūs savanoriškai pasitraukiate iš darbo) yra kvalifikacinis įvykis ir suteikia jums teisę į specialų įregistravimo laikotarpį atskiroje rinkoje biržoje arba ne biržoje . Tai yra tiesa, net jei jūs turite teisę tęsti darbdavio remiamą planą per COBRA (atkreipkite dėmesį, kad premijos subsidijos pagal ACA yra prieinamos tik biržoje)
Jūsų darbdavys atsiųs jums pranešimą, kuriame bus pranešta, kad turite teisę gauti COBRA, kiek tai kainuotų, ir informuos jus, kad turite 60 dienų nuspręsti, ar tęsti savo sveikatos planą su COBRA. Tuo metu jūs galite palyginti turimą kainą ir aprėptį atskiroje rinkoje ir nuspręsti, kuris iš jų yra geresnis. Jūsų specialus įregistravimo laikotarpis atskiroje rinkoje tęsiasi visą 60 dienų laikotarpį, kai kitaip prarandate prieigą prie jūsų darbdavio plano, net jei jūs pasirinkote COBRA anksčiau, kad langas (todėl jūs vis dar galite pakeisti savo nuomonę ir pereiti prie individualaus rinkos plano, net jei jūs užsiregistravote COBRA be išsamios supratimo esamų galimybių).
Kur galėčiau gauti daugiau informacijos apie COBRA?
JAV darbo departamentas prižiūri COBRA atitikimą. Jie turi dažniausiai užduodamų klausimų apie COBRA sąrašą ir galite susisiekti su jais 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Žodis iš
Jei prarandate prieigą prie darbdavio remiamo plano, kuris jums gerai pasitarnavo, tai labai malonu žinoti, kad daugeliu atveju "COBRA" suteikia jums galimybę įsigyti šį planą mažiausiai 18 mėnesių. Tačiau kadangi tai gali būti brangus pasiūlymas, taip pat gerai suprasti individualios rinkos galimybes, kad galėtumėte pasirinkti geriausią pasirinkimą sau ir savo šeimai.
> Šaltiniai:
> Kaiserio šeimos fondas. Darbdavių sveikatos išmokos, 2017 m. Išvadų santrauka.
> JAV darbo departamentas. Sveikatos planai ir privalumai: sveikatos aprėpties tęsimas COBRA.