Kaip planas apima įvairius sveikatos priežiūros planus, priklauso nuo plano plano
Ką reiškia, kai sveikatos priežiūra yra "pašalinama iš atskaitymo" arba "neapmokestinama"? Tai yra klausimas, kurį kai kurie skaitytojai atsakė į neseniai vykdomą Sandraugos fondo sveikatos planų, parduodamų valstybėse, kuriose naudojama "Healthcare.gov", analizę.
Lengva suprasti, kaip tai gali būti paini, nes "neįtraukta" taip pat yra žodis, vartojamas apibūdinti paslaugas, kurios apskritai nėra įtrauktos į sveikatos planą (pvz., Nevaisingumo gydymas tose valstybėse, kuriose to nereikia) .
"Neapmokestinamas" = jūs mokate mažiau
Tačiau kai paslauga nėra atskaitoma, tai reiškia, kad jūs iš tikrųjų gavo geresnę šios paslaugos aprėptį. Alternatyva yra tai, kad paslaugos teikimas priklauso nuo išskaitymo, o tai reiškia, kad jūs norite sumokėti visą kainą, nebent jūs jau sumokėjote savo atskaitą už metus.
Siekiant patikslinti, "visa kaina" reiškia, kai taikoma nuolaidų, dėl kurių susitarta dėl tinklo. Taigi, jei specialisto įprastas mokestis yra 250 dolerių, tačiau jūsų sveikatos draudimo bendrovė derėjosi dėl 150 dolerio normos, "visa kaina" reikštų, kad mokate 150 JAV dolerių.
Norint suprasti visa tai, svarbu suprasti terminologiją, vartojamą sveikatos planų aprašymui . Copay nėra tas pats dalykas, kaip coinsurance. Atskaitymas nėra tas pats dalykas kaip maksimalus nešiojamasis kompiuteris (kuris gali būti toks pat kaip 6 850 JAV dolerių vienam asmeniui 2016 m., O iki 20150 m. - 7 150 USD ). Įmokos neįskaičiuojamos į jūsų kišenėje esančias išlaidas (nors jas reikėtų įtraukti, kai planuojate palyginti matematiką).
Taip pat svarbu suprasti priimtino sveikatos priežiūros įstatymo esminę naudą sveikatai, kurią apima visi individualūs ir mažų grupių sveikatos planai, galiojančios 2014 m. Sausio mėn. Ar vėliau. Jei turite aprėptį pagal nedidelę grupę ar individualų planą, kuris nėra seneliai ar seneliai , gydymas, kuris patenka į vieną iš pagrindinių naudos sveikatai, apima jūsų planą.
Tačiau "taikoma" reiškia, kad jūsų sveikatos plano išmokos taikomos. Kaip veikia šias išmokas, priklauso nuo plano plano:
- Jums gali nereikėti nieko sumokėti (tai bus taikoma prevencinei priežiūrai).
- Arba jums gali tekti sumokėti kopiją (fiksuotą mokestį, kuris yra iš anksto nustatytas pagal planą - galbūt 25, 50 arba 100 dolerių, priklausomai nuo nagrinėjamo gydymo).
- Arba galbūt turėsite sumokėti visą gydymo kainą (jei dar nesate patenkinti savo atskaitymo).
- Arba galbūt turėsite sumokėti procentą nuo išlaidų (coinsurance).
Visos šios parinktys laikomos "padengtos". Kai kurie sveikatos planai yra kūrybingi, kaip jie suplanuoja jų aprėptį (pvz., Planą be atskaitymo, bet 5000 JAV dolerių už hospitalizavimą). Tačiau, nepaisant to, kaip jūsų planas yra sukurtas, bendra suma , kurią mokate už teikiamas paslaugas per metus, bus skaičiuojama pagal maksimalų maksimalų kiekį iš savo kišenės. Tai gali būti bet koks "copays", atskaitytinas ir "coinsurance" derinys, tačiau, įvykdžius metinę maksimalią maksimalią sumą, sveikatos planas likusį metų laikotarpį sumokės 100% visų teikiamų paslaugų (atkreipkite dėmesį, kad jei jūs pereikite prie kito plano vidurio, jūsų maksimalus maksimalus startas prasideda nuo to plano).
Copays = mažesnės kainos paslaugos teikimo metu
Jei jūsų sveikatos planas apima įvairias paslaugas, kurios yra aptariamos, tačiau nėra apmokestinamos, tai reiškia, kad už šią priežiūrą mokėsite mažiau, nei tuo atveju, jei paslaugos būtų apmokestintos atskaitymu.
Jei jis būtų apmokestintas atskaitymu, mokate visą kainą už paslaugą, darant prielaidą, kad jūs dar nesate įvykdę atskaitymo (jei jau sumokėjote savo atskaitymą, mokėtumėte arba procentinį išlaidų sumą - coincidentus - arba nieko, jei taip pat jau sumokėjote maksimalų kiekį iš savo kišenės).
Bet jei paslauga netaikoma atskaitymui, jūs paprastai būsite atsakingi už iš anksto nustatytą kopiją, o ne už visą kainą. Atkreipkite dėmesį, kad kai kurios paslaugos, pvz., Prevencinė priežiūra ir kai kurie planai, generiniai vaistiniai preparatai, nėra atskaitytinos arba apmokamos, tai reiškia, kad jūs neturite nieko mokėti už šią priežiūrą (visi neegzistuojantys planai turi padengti prevencinę priežiūrą be sąnaudų pasidalijimo, o tai reiškia, kad pacientas nieko nekainuoja už šią priežiūrą - tai yra apdraustos įmokos, kurios mokamos plano įsigijimui).
Pavyzdys vertas 1000 žodžių
Tarkime, kad jūsų sveikatos planas yra 35 dolerių, kad pamatytumėte pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, tačiau skaičiuojame specialistų vizitus į atskaitomą sumą. Turite 3000 JAV dolerių atskaitytiną ir maksimalų 4 000 JAV dolerių. Savo sveikatos draudimo bendrovei skirto tarifo suma yra 165 dolerių.
Tarkime, kad per metus aplankėme tris savo PCP ir du apsilankė specialistui. Bendra jūsų apsilankymų PCP kaina yra 105 USD, o jūsų bendros vizitinių išvykų išlaidos yra 330 USD, nes mokate visą kainą.
Tuo metu jūs sumokėjote 330 USD į savo atskaitytiną sumą, o jūs sumokėjote 435 JAV dolerius už maksimalų kiekį iš savo kišenės. (330 USD ir 105 USD).
Dabar sakykim, kad esate nelaimingoje atsitikime iki metų pabaigos, o savaitę pasieksite ligoninėje. Stacionarūs mokesčiai taikomi atskaitymui, o jūsų planas yra 80%, kai sumokėjote išskaitytą sumą, kol nepasieksite maksimalios maksimalios sumos.
Ligoninės buvimo atveju turėsite sumokėti 2670 JAV dolerių atskaičius mokesčius (3000 JAV dol., Atėmus 330 USD, kurį jau sumokėjote už specialistų vizitą). Tada turėsite sumokėti 20% likusių mokesčių, kol visa suma, kurią sumokėjote už metus, pasiekė 4000 USD. Kadangi jūs sumokėjote tuos tris PCP korteles, kurių bendra suma yra 105 USD, jums reikės tik 895 JAV dolerių sumokėti bendro draudimo mokesčio už ligoninę buvimą, kad pasiektumėte maksimalų kiekį iš savo kišenės.
Štai kaip matematika atrodytų, kai visa tai buvo pasakyta ir padaryta:
- $ 330 + $ 2,670 = $ 3000 atskaitytas įvykdytas
- $ 105 (copays) + $ 895 (coinsurance) = dar 1000 $ mokesčiams už metus
- 3000 JAV dolerių + 1000 JAV dolerių (atskaičius mokesčius ir visas kitas išlaidas iš kišenės) = 4 000 JAV dolerių
- 4000 JAV dolerių yra ne maksimalus jūsų plano planas, o tai reiškia, kad kitos likusios metinės paslaugos bus apmokamos pagal jūsų sveikatos draudimo planą, jei tapsite tuo pačiu planu likusiais metais.
Jei jūsų sveikatos planas pakvietė PCP apsilankyti išskaitomojoje sumoje, jūs taip pat sumokėjote už juos visą kainą (tarkim, apie 115 EUR kiekvieną). Tokiu atveju buvote apmokestinti iki 675 JAV dolerių mokesčiams, taikomiems atskaitymui prieš jūsų buvimą ligoninėje (345 JAV dolerių už PCP apsilankymus, plius 330 JAV dolerių specialistams). Po to, kai ligoninė pasiliko, jūs vis tiek turėjote tokias pačias 4 000 JAV dolerių.
Bet jei nelaimingas atsitikimas nebūtų įvykęs ir jūs negalėjote patekti į ligoninę, jūsų bendros išlaidos už metus būtų didesnės planuose, jei apsilankėte PCP su atskaitymu (675 USD, o ne 435 USD). Jei galų gale atliksite savo maksimalų kiekį metų pabaigoje, tai nesieksime vieno ar kito dalyko. Bet jei jūs nesate tikri, kad patenkinsite savo maksimalų kiekį iš savo kišenės, paprastai mokėsite mažiau, kai planuojate paslaugas, kurioms netaikomas atskaitymas.
Santrauka
Nesijaudinkite, kai sužinosite, kad paslaugoms netaikomas atskaitymas. Tol, kol jie bus įtraukti į planą, tai reiškia, kad už šias paslaugas turėsite sumokėti mažiau nei tuo atveju, jei būtų apmokestintas atskaitymais.
Jei turite lėtinę, rimtą ligą, kuri reikalauja daug gydymo, yra didelė tikimybė, kad jūs tenkinsite savo maksimalų kiekį metų, nepriklausomai nuo plano plano, ir jūs tikriausiai pastebėsite, kad planas su mažesne neišimta maksimali kaina bus naudinga jums, nepaisant to, kad ji bus didesnė priemoka.
Bet jei esate sveikas ir nesate tikri, kad jūsų planai neapsisaugo nuo maksimalios ar netgi atskaitytos, tai reiškia, kad jūsų sveikatos draudimo bendrovė pradės mokėti už dalį anksčiau, nei jie būtų, jei jie būtų apmokestinami atskaitymais (nes tai reikštų, kad turėsite sumokėti visą kainą, kol atskaitymas bus įvykdytas, o tam tikrais metais tai gali būti neįmanoma).
Tai sakiau, kuo daugiau paslaugų, kurios neįtrauktos į atskaitomą, tuo didesnė yra draudimo įmokos.