Fizikos atskyrimas nuo hype
Jei per pastaruosius keletą mėnesių atkreipėte dėmesį į sveikatos draudimo antraštes, tikriausiai pastebėjote nerimą keliančias naujienas apie 2017 m. Sveikatos draudimo įmokas. Štai ką jums reikia žinoti, kad informacija būtų pateikta kontekste
Antraštės yra susijusios su individualia rinka
Beveik visos akivaizdžios antraštės buvo susijusios su sveikatos draudimo įmokomis atskiroje rinkoje.
Štai kur žmonės perka savo sveikatos draudimą, jei jie neturi prieigos prie darbdavio remto plano ar aprėpties iš vyriausybės ( Medicaid , Medicare , CHIP ir kt.).
Pasak "ACA Signatures" atliktos analizės 2016 m. Kovo mėn., Atskiroje rinkoje yra apie 18,2 mln. Žmonių arba apie 5,6 proc. Visų Jungtinių Valstijų gyventojų.
Jei gaunate savo sveikatos draudimą iš savo darbdavio arba iš vyriausybės programos, jūsų tarifų padidėjimas 2017 m. Nėra tas, kuris šią vasarą užrašė antraštes (nors mažų grupių premijų peržiūros procesas vyksta vienu metu, vidutinė siūloma mažų grupių norma daugumoje valstybių narių padidėjimas yra gerokai mažesnis už siūlomą normos padidėjimą atskirai rinkai).
"ACA" registracijos metu Charlesas Gaba stebėjo siūlomą palūkanų normos padidėjimą 2017 m. Ir paskaičiavo juos pagal kiekvieno vežėjo rinkos dalį. Dėl liepos pabaigos rezultatų 37 valstybių ir Kolumbijos apygardos vidurkis siekia beveik 23 proc.
Tačiau vėlgi tai taikoma tik individualiai rinkai; daugiau nei 94 proc. amerikiečių, siūlomi palūkanų normos padidinimai netaikomi.
Kainos nėra baigtos
Beveik kiekvienoje valstybėje reguliuotojai vis dar peržiūri sveikatos draudimo įstaigų pateiktus 2017 m. Normas. Kalifornija ir Oregonas 2016 m. Liepos mėn. Baigė įvertinti savo tarifų peržiūrą, tačiau daugelis valstybių šio proceso pabaigos nebus baigę iki rugsėjo ar spalio mėn.
Keturiose valstijose (Misūris, Oklahoma, Teksasas ir Vajomingas) federalinė vyriausybė yra atsakinga už individualių ir mažų grupių rinkų peržiūrėjimo procesą (Alabama perėmė savo palūkanų normos peržiūrą nuo 2016 m. Balandžio mėn., O Misūris prasidės tvarkydami savo normos peržiūros procesą, prasidedantį 2017 m.).
Likusiose valstijos ir Kolumbijos apylinkės vykdo savo vertinimus, tačiau šių apžvalgų apimtis skirtingose valstybėse labai skiriasi.
Daugelis valstybių skelbia viešąsias pastabas dėl siūlomų palūkanų normų padidinimo, o kai kurios iš jų rengia viešus svarstymus, kuriuose aptariami tarifų pasiūlymai ir surenkami atsiliepimai iš vartotojų.
Reguliuotojai neturi magiškų marių
Nors siūlomus sveikatos draudimo tarifus tikrina reguliuotojai, patvirtintas normos padidėjimas vis tiek gali būti daug didesnis nei tikimasi vartotojai. Jei siūlomi tarifai yra aktuariai pagrįsti, atsižvelgiant į pretenzijų išlaidas, reguliuotojai gali padaryti mažai, kad sumažintų draudimo įmokas.
Nors valstybiniai ir federaliniai aktuarai, norėdami išsiaiškinti, ar jie yra pagrįsti, šukuoja per draudikų tarifus, kai kurios valstybės neturi įgaliojimų atmesti ar keisti (nepriklausomai nuo duomenų) apskaičiuoti normas, kurios, jų nuomone, yra nepateisinamos.
Minimalus federalinis mokesčio peržiūros proceso reikalavimas yra tas, kad reguliuotojai išnagrinėja siūlomus tarifus ir patvirtinamuosius dokumentus ir nustato, ar tarifai yra aktuariai pagrįsti. Jei jų nėra, ši informacija pateikiama sveikatos draudikui, o jei draudikas toliau įgyvendina naujus tarifus be tolesnių pakeitimų, reguliuotojai informuoja visuomenę, kad tarifai nėra pagrįsti. Tačiau daugelyje valstybių taikomos griežtesnės tarifų peržiūros procedūros, leidžiančios reguliavimo institucijoms žymiai kontroliuoti, ar siūlomi tarifai yra pakeisti, prieš patvirtinant.
Tačiau valstybės reguliuotojai gali keisti siūlomus tarifus tik tuo atveju, jei duomenys nėra pagrįsti.
Padidinus pretenzijų išlaidas, taip pat mokamos sveikatos draudimo įmokos.
Sveikatos draudikai individualiose ir mažų grupių rinkose turi išleisti mažiausiai 80 procentų draudimo įmokų už medicinines išlaidas ir gerinti sveikatos priežiūros kokybę (didelėms grupėms reikalaujama ne mažiau kaip 85 procentų draudimo įmokų). Jei draudikai išleidžia daugiau nei leidžiama dėl administracinių išlaidų, jie turi išrašyti nuolaidas savo registruotojams .
Kai sveikatos draudikai skaičiuos kursus ateinantiems metams, jie žino, kad reguliatoriai bus patikrinę duomenis prieš planus įsigydami, ir jie taip pat žino, kad jų išlaidos medicininėms išlaidoms ir administracinėms išlaidoms bus išnagrinėtos praėjus plano metams .
Trumpai tariant, sveikatos draudikai negali tiesiog parduoti planus bet kokia kaina, kuri jiems patinka. Tačiau jei duomenys rodo, kad draudimo įmokos neatitinka reikalavimo išlaidų, draudikai neturi kito pasirinkimo, kaip padidinti įmokas. Ir net valstybėse, kuriose yra labai griežtos peržiūros programos, reguliavimo institucijos neturi kito pasirinkimo, kaip tik patvirtinti siūlomą normos padidėjimą, jei jie yra aktuariai pagrįsti.
Subsidijos kompensuos palūkanų normas milijonams žmonių
Premijos subsidijos yra prieinamo "Affordable Care Act" (ACA) aspekto kertinis akmuo. Net jei galutiniai patvirtinti tarifai yra tokie pat dideli, kaip dabartinis siūlomų palūkanų normos 23 procentų vidurkis, premijos subsidijos kompensuos didelę šio tarifo dalį.
Nuo 2016 m. Kovo 31 d. Daugiau kaip 11 milijonų žmonių buvo įtraukti į sveikatos draudimo mainus visoje šalyje, iš jų 84,7 proc. Gavo premijas. Tiems asmenims, taip pat tiems, kurie 2017 m. Vėl taps subsidijuojami, subsidijos sumažins lyginamojo plano kainą iki tokio lygio, kuris pagal ACA yra priimtinas.
Kai dulkės atsigaus pagal naujuosius 2017 m. Tarifus, bus nustatytas orientacinis planas - antrasis mažiausiai sąnaudų sidabro planas kiekvienoje srityje. Jei vidutinė orientacinio plano kaina 2017 m. Bus didesnė nei 2016 m., Vidutinės subsidijos taip pat didės, kaip ir 2016 m .
Būtina, kad mainų dalyviai vėl prisijungtų prie savo sąskaitų atviro dalyvio metu ir įsitikintų, jog 2017 m. Nėra naujo plano, kuris suteiktų geresnę vertę. Nors tam tikro plano priemoka gali būti gana didelė, subsidijos Šioje srityje žmonės tik gerokai padidės, jei palyginamojo plano kaina žymiai padidės (atsižvelgiant į tai, kad orientacinis planas gali būti visiškai naujas planas, tai tik antras mažiausių sąnaudų sidabro planas tam tikroje srityje ir nebūtinai tas pats planas kiekvienais metais).
Atsižvelgiant į tai, kaip planai gali keistis, palyginti su jų kainomis kiekvienais metais, nėra galimybės žinoti, kad jūs vis dar gaunate geriausią vertę iš subsidijų programos, neatsižvelgdami į savo mainų sąskaitą ir lygindami jūsų dabartinis planas, kad galėtumėte pasirinkti būsimus metus (langų apsipirkimas paprastai tampa prieinamas per savaitę, po kurios bus atidaryta registracija), tačiau visi planai iki 2017 m. bus galimi naršymui ir (arba) pirkimui nuo lapkričio 1 d. 2017 m.).
Neoficialūs registracijos žurnalai
Jei esate įtrauktas į atskirą rinkos sveikatos draudimo planą už biržos ribų (arba jei turite valiutos keitimo planą, bet uždirbsite per daug subsidijų), jūs galite susidurti su reikšmingu padidėjimu 2017 m., Priklausomai nuo to, kur jūs gyvenate ir kurį sveikatos draudiką naudojate.
Jei yra tikimybė, kad esate subsidijuojamas, galite apsvarstyti galimybę keistis valiuta atviros registracijos metu. 2013 m. Ir 2014 m. Įvykusių keitimų skausmai dažniausiai nutinka, o keitimasis yra vienintelė vieta, kuria galite gauti aukščiausią subsidiją.
Jei nėra tokio tikslo, kad galite gauti subsidijas, galite apsipirkti arba į biržą, arba iš jos, bet tikrai norėsite palyginti atvirų įrašų pasirinkimo galimybes, o ne paprasčiausiai leisti dabartinį planą automatiškai atnaujinti.
> Šaltiniai:
> Medicare ir Medicaid paslaugų centrai, Vartotojų informacijos ir draudimo priežiūros centras. Valstybinės veiksmingos palūkanų normos peržiūros programos.
> Medicare ir Medicaid paslaugų centrai. 2016 m. Kovo 31 d. Įvykdytas registracijos momentinis vaizdas.