"Sveikatos taupymo sąskaita" ilgainiui pranoksta lankstų išlaidų planą
Dominanti, kas yra protingesni žingsniai, pinigai į Sveikatos taupymo sąskaitą arba lankstus išlaidų išdėstymas? Nors jums gali būti priverstas pasirinkti vieną iš kitų dėl tinkamumo taisyklių, jei turite pasirinkimą, HSA siūlo keletą pranašumų prieš FSA. Štai šešios didžiausios priežastys, kodėl HSA yra geresnė nei FSA.
1 -
Jūs turite savo HSA. Jūsų darbdavys turi savo FSA.Jūsų lankstus išlaidų susitarimas techniškai priklauso jūsų darbdaviui, o ne jums. Kai jūs įneša pinigų į savo FSA, jūs pervesite pinigus į sąskaitą, kurios neturite. Nustatyta, kad jūsų darbdavys naudoja pinigus, kad galėtų sumokėti už savo kišenpinigių medicinines išlaidas. Tačiau taip pat yra tikimybė, kad galite prarasti pinigus savo FSA.
Jei paliksite savo darbą ir yra pinigų savo FSA, tie pinigai - pinigai, gauti iš jūsų darbo užmokesčio, bus prarasti jūsų darbdaviui. Sužinokite daugiau apie tai " Kas atsitinka mano FSA, kai palieku savo darbą?" "
Jūs netgi galite prarasti pinigus savo FSA, jei neprarasite savo darbo. Kiekvienų metų pabaigoje jūsų FSA likę neišleisti pinigai bus prarasti jūsų darbdaviui. Nors jūsų darbdavys turi galimybę perkelti iki 500 JAV dolerių, likusių jūsų FSA, kito metų FSA, jis nėra įpareigotas tai padaryti. Jei metų pabaigoje turite likti daugiau nei 500 USD, perviršis turi būti prarastas.
Priešingai, kadangi jūs turite savo HSA , niekada nepanaikinsite pinigų. Tai viskas tavo. Jūs ją tvarkote. Jūs nusprendžiate, kaip jis išleistas. Tu skambini šūviais. Pinigai tiesiog pereina nuo vienerių metų į kitą, o jei jums nereikia jį naudoti medicininėms išlaidoms, jis vis dar kaupiasi.
2 -
Jūs galite investuoti pinigus į savo HSA, bet ne savo FSA.Kai jūs įvedate pinigus į FSA, pinigai ten stengiasi nieko nedaryti, kol neišleisite lėšų iš medicininių išlaidų ar neprarasite.
Kai jūs įvedate pinigus į HSA, galite investuoti tuos pinigus. Palūkanos ir pajamingumas iš jūsų investicijų padidina mokestinį atidėjimą, kaip ir 401 (k) ar IRA.
Kai jūs atsiimate pajamas ir naudojate pinigus už kvalifikuotus medicininius sąskaita, jūs nemokate pajamų mokesčio. Sunku įveikti investicijas, kurios yra išskaičiuojamos iš mokesčių, kai pinigai eina, auga atidėtas mokestis, ir yra atleistas nuo mokesčio, kai jis yra atšauktas (jei jūs atsiimate už kažką kita nei medicinos išlaidos, jūs turite sumokėti mokestį už jį, plius nuobauda, jei padarote pašalinimą iki 65 metų amžiaus).
3 -
Jūs galite turėti HSA net be darbo.Jūsų FSA yra susijusi su jūsų darbu. Jūs negalite pradėti FSA savarankiškai. FSA yra darbuotojų išmokų plano dalis.
Jūsų HSA nebūtinai yra susijęs su jūsų darbu. Galite pradėti HSA, net jei esate bedarbis. Nors kai kurie darbdaviai padeda darbuotojams įsteigti HSA, o kai kurie net įneša lėšų į darbuotojų HSAs, pats HSA nėra susijęs su darbu. Jei prarandate darbą, HSA ir visos jos lėšos - net jūsų darbdavio įneštos lėšos - yra jūsų išlaikymas.
Vienas įspėjimas: norint pradėti ar prisidėti prie HSA, turite turėti kvalifikuotą aukšto išskaitymo planą arba HDHP. Jei neturite HDHP, negalite prisidėti prie HSA. Jei atidarote HSA, kai turite HDHP, o paskui praranda HDHP, galite išlaikyti savo HSA ir toliau vartoti vaistą. Tačiau jūs negalėsite daugiau prisidėti prie savo HSA, kol vėl nebus įtrauktas HDHP.
4 -
Prarasti savo darbą? Jūs galite mokėti už COBRA su HSA, bet ne FSA.COBRA tęstinės sveikatos draudimo įmokos laikomos tinkamomis medicininėmis išlaidomis jūsų HSA. Jei jūs neteksite savo darbo ir nuspręsite išlaikyti savo darbą paremtą sveikatos draudimo planą per "COBRA", jūs galite paimti pinigus iš savo HSA, kad mokėtumėte mėnesines įmokas. Šiuo tikslu nebūsite sumokėję pajamų mokesčių ar nuobaudų iš jūsų HSA pašalintų lėšų.
Tačiau jūs negalėsite naudoti savo FSA lėšų sumokėti sveikatos draudimo įmokas, netgi už COBRA.
5 -
Jūsų HSA yra dar vienas būdas išsaugoti pensiją.HSA gali būti naudojama kaip transporto priemonė, skirta maksimaliai sutaupyti pensijų kaupimo laikotarpiu, tačiau lėšos iš karto pasiekiamos, jei atsiranda medicinos poreikis.
Nors šie pinigai yra techniškai skirti neatlygintinoms medicininėms išlaidoms, kai jūs sukite 65 metų, jūs galite imtis pašalinių iš savo HSA dėl bet kokios priežasties nemokėdami bausmės. Jei naudosite HSA lėšas tinkamoms medicininėms išlaidoms, jūs neprivalote mokėti pajamų mokesčio už pašalinimą. Jei jūs sulaikysite ne medicinos išlaidas po 65 metų, mokėsite pajamų mokesčius iš fondų, bet nesiimsite jokių nuobaudų.
Kai jums sukaks 65 metai, galite pasinaudoti savo HSA lėšomis, kad mokėtumėte " Medicare" draudimo įmokas, tačiau negalėsite mokėti už "Medicare" papildomą aprėptį, pavyzdžiui, " Medigap" su HSA lėšomis.
Skirtingai nuo IRA, nėra (iki šiol) nereikalaujama, kad kiekvienais metais iš savo HSA būtų priskirtas minimalus paskirstymas. Galite palikti pinigus ten, didėjantis atidėtas mokestis, tiek, kiek norite. Ir taip, jis gali kreiptis į jūsų nurodytą naudos gavėją po jūsų mirties.
Šaltiniai:
- JAV departamento iždo išteklių centras DUK. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Prieinama 2014 m. rugpjūčio 20 d.
- IRS leidinys 969.
- 26 JAV kodekso § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Prieiga prie 2014 m. Rugpjūčio 20 d.
6 -
Įmokų ribos yra aukštesnės už HSAs2018 m., Jei turite HDHP aprėptį tik jums sau, galite pridėti iki 3,450 JAV dolerių HSA ir papildomai 1000 JAV dolerių, jei esate 55 metų ar vyresnis (jūsų arba jūsų darbdavio indėlis gali būti vienas iš abiejų) . Jei turite šeimos aprėptį pagal HDHP, iki 2018 m. Galite sumokėti iki 4600 JAV dolerių.
Tačiau FSA atveju didžiausia įmokų riba 2018 m. Yra 2650 JAV dolerių (nepaisant to, ar darbuotojas turi šeimos sveikatos draudimą ar vienkartinę aprėptį).
Tiek FSA, tiek HSA įnašai mažina jūsų koreguotą bendrąją pajamų dalį, tačiau HSA įnašai gali sumažinti jūsų AGI daugiau nei FSA įnašai.
> Šaltiniai:
> Vidaus pajamų tarnyba. 2017-37 m . Pajamų tvarka .
> Vidaus pajamų tarnyba. 2017-58 m . Pajamų tvarka .