Kas yra papildomas sveikatos draudimas?
Papildomas sveikatos draudimas yra papildomas draudimo polisas, skirtas didinti išsamų pagrindinį medicinos sveikatos draudimą. Tai padeda užpildyti finansinės apsaugos spragas, kurias gaunate iš savo pagrindinio medicininio sveikatos draudimo.
Papildomos sveikatos draudimo rūšys
Yra daug papildomo sveikatos draudimo tipų, o kiekvienas tipas veikia skirtingai.
Kai kurie iš labiausiai paplitusių papildomų sveikatos draudimo tipų:
Ligų specifiniai planai
Ligos specifiniai papildomi sveikatos draudimo planai moka vienkartinę išmoką po to, kai diagnozuojate konkrečią ligą. Pvz., Vėžio draudimas bus išmokėtas, kai jums bus diagnozuota vėžio rūšis, nurodyta šioje politikoje.
Skirtingai nuo sveikatos draudimo ar " Medigap" planų, ligos specifinis planas moka vienkartinę piniginę išmoką tiesiogiai jums, o ne jūsų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjui . Galite naudoti jį bet kam, ko nori, ir neprivalote jo naudoti medicininių sąskaitų apmokėjimui. Daugelis žmonių tai naudoja, kad padėtų išlaidoms, susijusioms su ligomis, tokiomis kaip vaisingumas, atskaitymai, transportavimo ir apsigyvenimo išlaidos, kai toje pačioje universiteto ar tretinio gydymo įstaigoje. Tačiau, jei norite jį naudoti įsigydami "Harley Davidson", jūsų pasirinkimas yra tavo.
Ligos specifiniai planai yra fiksuoto draudiminio draudimo rūšis, ty yra nustatoma, kiek pinigų sumos išduos draudikas; jis nesikeičia priklausomai nuo medicininių sąskaitų dydžio.
Jei jūsų politika sako, kad gausite 20 000 JAV dolerių, kai diagnozuojate vėžį, už diagnozę turite sumokėti 20 000 JAV dolerių, ar jūsų medicininės sąskaitos yra 500 arba 500 000 JAV dolerių (nors konkrečiai ligai būdinga politika paprastai skiriama tik už vėžį, jei ji yra invazinė, o tai reiškia, kad sąskaitos būtų gana reikšminga, bazinės ląstelių karcinoma pašalinta ambulatoriškai ir nereikalauja tolesnio gydymo, nesukels išmokėjimo iš savo kritinės ligos plano).
Kritinio ligos draudimas
Kritinio ligos draudimas yra panašus į ligos specifinius planus, išskyrus atvejus, kai jis paprastai apima kelias skirtingas ligų rūšis. Pavyzdžiui, papildoma kritinės ligos politika gali mokėti vienkartinę išmoką, jei jums diagnozuotas širdies smūgis, insultas, vėžys, galutinis stadijos inkstų ligos ar organų transplantacija. Konkrečios ligos skiriasi nuo politikos iki politikos. Klinikinės ligos draudimo įmokos gali būti didesnės už įmokas už panašios išmokos, susijusios su ligos specifine politika, nes draudėjas prisiima didesnę riziką dėl ligų, už kurias mokės politika, skaičiaus.
Ligoninių išmokų draudimas
Ligoninės draudimo nuo nelaimingų atsitikimų jums mokama fiksuota suma, kai esate hospitalizuota. Kai kurie planai moka vienkartinę sumą už hospitalizavimą, ar esate ligoninėje dvi dienas ar 20 dienų. Kiti planai moka dienos normą už kiekvieną hospitalizuotą dieną, pavyzdžiui, 100 JAV dolerių per dieną. Bet kuriuo atveju suma, kurią mokate, nustatoma pagal papildomą ligoninės kompensavimo draudimo polisą; tai neturi nieko bendro su jūsų ligoninės sąskaitos. Galite panaudoti pinigus, tačiau manote, kad tai tinkama.
Kai kurie ligonių kompensavimo planai taip pat apima išmokas ambulatoriniam gydymui.
Tai gali būti vienkartinė suma, kuri yra šiek tiek mažesnė nei vienkartinė suma, sumokėta už stacionarų hospitalizavimą.
Nelaimingų atsitikimų draudimas
Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų kompensuoja jus už nelaimingų atsitikimų ar sužeidimų medicinines išlaidas. Daugeliu atvejų jums reikės parodyti medicinines sąskaitas, kvitus ir (arba) sveikatos draudimo išmokų paaiškinimą, kad būtų įrodyta, kad medicininės išlaidos yra be kišenės.
Nelaimingų atsitikimų priedai paprastai turi mažai naudos (daugiausia 5 000 JAV dolerių), nes jos yra skirtos padengti išskaičiuojamąjį ir bendrą draudimą, jei esate sužeisti ir turite kreiptis į gydytoją.
Tačiau paprastai jie kompensuos tik faktines išlaidas, kurias patirsite, jei jūsų išlaidos yra mažesnės už maksimalią naudą. Pvz., Jei jūsų sveikatos draudime yra atskaityta 6 000 JAV dolerių, o jūs galų gale atsikratysite save ir turėsite dygsnių, kurie kainuoja 1500 JAV dolerių, papildomas nelaimingų atsitikimų atveju jums bus atlyginama tik 1500 JAV dolerių (atėmus mažesnį atskaitymą, jei nelaimingo atsitikimo planas yra atskaitytas), netgi jei maksimali nauda yra 5000 $.
Atsitiktinė mirtis ir suskaidymas
Nelaimingų mirčių dalis, susijusi su AD & D politika, sumoka vienkartinę išmoką asmeniui, kurį paskyrėte naudos gavėju, jei jūs nužudėte nelaimingo atsitikimo metu. Gali būti tam tikrų išimčių, pvz., Įvykus nelaimingam atsitikimui įvykdžius kažką neteisėto.
AD & D politikos mirties nauda skiriasi nuo gyvybės draudimo, nes mirties priežastis turi būti tiesiogiai susijusi su nelaimingų atsitikimų AD & D politikoje, tačiau pagal terminuotą gyvenimo politiką bus naudinga, ar mirtis įvyko dėl nelaimingo atsitikimo, vėžio, širdies priepuolis ar netgi kažkas panašaus į Ebolą. Kai turite gyvybės draudimo ir AD & D draudimo, ir jūs mirštate nelaimingo atsitikimo atveju, jūsų gavėjas gauna mokėjimus iš abiejų politikos krypčių.
AD & D politikos suskaidymo dalis moka jums vienkartinę išmoką, jei nelaimingas atsitikimas palieka jus be galūnės, galinės dalies arba paliekamas jums aklai. AD & D politikos skaitymas yra gana sunkus uždavinys, nes jame išvardijami konkretūs dolerio dydžiai, susiję su vienos kojos, dviejų kojų, vienos kojos, dviejų kojų, vienos rankos, dviejų rankų, vienos akies, akių ir pan. Praradimu.
Vienkartinė išmoka, išmokama pagal AD & D politiką, gali būti naudojama bet kokiu būdu, kurį jūs (arba jūsų naudos gavėjas jūsų mirties atveju) pasirenka.
Dantų draudimas
Dantų draudimas kartais laikomas papildomo sveikatos draudimo tipu. Ji gauna išmokas tiesiogiai savo dantų gydytojui, kai gaunate dengtas stomatologines paslaugas. Daugelis dantų planų yra tvarkomi priežiūros planai ir reikalaujama, kad jūs naudotų teikėjus, kurie yra tinkle pagal planą. Kiti apima dantų priežiūrą už tinklo ribų , tačiau jūsų sąskaitos dalis bus didesnė.
Kaip ir visapusiško sveikatos draudimo atveju, jūs galite turėti išskaitomybę, sumokėti įmokas ar bendrai apdrausti dantų planu. Be to, daugelyje dantų planų yra didžiausios metinės išmokų ribos. Pavyzdžiui, dantų politika gali nurodyti, kad nauda yra ne daugiau kaip 2 000 USD per metus. Tuo atveju planas nustoja mokėti, kai tais metais mokamas 2000 JAV dolerių už dantų gydymą. Jūs būsite atsakingas už bet kokius dantų balansus, kurie nebuvo palikti neapmokėti, kai pasiekėte didžiausios metinės išmokų ribos politiką.
Įperkamos priežiūros įstatymas numato, kad dantų apsauga vaikams yra svarbi nauda sveikatai, tačiau dantų gydymas suaugusiesiems nėra įpareigotas. Kai kurios sveikatos draudimo bendrovės šiuo metu savo politikoje įdiegė vaikų dantų apimtį, o kitos tiesiogiai narius įsigyja atskirą vaikų dantų gydymą.
Vizijos draudimas
"Vision Insurance" papildo visapusiško sveikatos plano viziją. Dauguma pagrindinių sveikatos draudimo planų moka už gydymą, susijusį su akių ligų diagnozavimu ir gydymu, tokiais kaip glaukoma ar geltonosios dėmės degeneracija, taip pat dėl sužalojimų akyje. Tačiau dauguma sveikatos draudimo planų nemokės kasdieninio regėjimo korekcijos.
Papildomas regėjimo draudimas susitvarko su šia liga ir padeda mokėti už akinius, kontaktinius lęšius ir refrakcijos egzaminus, reikalingus jiems tinkamai paskirti. Kai kurie vizijos draudimo planai taip pat padeda apmokėti regos korekcijos operacijas, tokias kaip LASIK .
Kaip ir aprūpinant dantų implantavimą, vaiko priežiūros priežiūra pagal svarbą yra naudinga pagal Įstatytą prieglobsčio įstatymą, bet suaugusiųjų regėjimo aprėptis nėra.
Medigapas
"Medigap" yra papildomų sveikatos planų, sukurtų specialiai tiems, kurie turi Jungtinių Amerikos Valstijų Medicare A dalį ir Medicare B dalies draudimą, grupė. Žmonės, kurie neturi JAV Medicare , negali įsigyti Medigap plano.
"Medigap" planai padeda "Medicare" naudos gavėjams mokėti už tokius dalykus, kaip išskaitymas , draudimas , bendroji draudimas ir neatidėliotina pagalba, kai keliauja į užsienį. Išskyrus užsienio kelionių greitosios pagalbos išmokas, "Medigap" išmokos yra susietos su "Medicare" draudimo naudojimu. "Medigap" moka dalį išlaidų paskirstymo, mokėtinos po to, kai "Medicare" sumokėjo dalį jūsų padengtų medicininių išlaidų. Pavyzdžiui, "Medigap" gali sumokėti jūsų atskaitymą, kai esate hospitalizuotas.
"Caveat Emptor" su papildomu sveikatos draudimu
Papildomas sveikatos draudimas nėra visuotinio sveikatos draudimo, kaip " Obamacare" , pakaitalas, grupės sveikatos planas, kurį jūs gaunate per savo darbdavį, "Medicare", "Medicaid" arba "Tricare". Tai reiškia papildymą į reguliarų sveikatos planą, o ne jį pakeisti.
Papildomas sveikatos draudimas neapima visų pagrindinių naudos sveikatai, todėl jis nėra laikomas minimaliu būtinu aprėpimu, todėl jis neatitiks " Affordable Care Act" reikalavimo turėti sveikatos draudimą ir nepadės išvengti mokesčių bausmės už neapdraustą draudimą (pastaba kad nors 2017 m. pabaigoje priimtas GOP mokesčio įstatymas galiausiai panaikina individualią mandato bausmę, tai neįvyks iki 2019 m., 2018 m. neapdraustiems asmenims vis tiek turės sumokėti baudą, kai jie pateiks savo mokesčius 2019 m. pradžioje, nebent jie gauti išimtį ).
Kai kurios sveikatos draudimo rūšys gali turėti įtakos mokesčių lengvatoms, kurias gaunate turėdami Sveikatos taupymo sąskaitą kartu su aukšto išskaitymo planu. Jei turite HSA, prieš įsigydami bet kokio kito sveikatos draudimo formą susisiekite su savo mokesčių inspektoriu ir įsitikinkite, kad suprantate, kokį poveikį tai gali turėti jūsų HSA. Daugiau apie tai galite skaityti IRS leidinyje 969.
Papildomi sveikatos planai nėra griežtai reglamentuojami, nes yra išsamūs sveikatos draudimo planai. Vartotojų apsauga, įtraukta į papildomą sveikatos draudimo polisą, gali skirtis priklausomai nuo to, ar perkate šią politiką per savo darbą, ar kaip asmenį. Daugelyje papildomų sveikatos draudimo planų nėra tokios pačios vartotojų apsaugos, kuriomis naudojote išsamų sveikatos draudimą.
Pavyzdžiui, kai kurioms papildomoms sveikatos draudimo rūšims nepriskiriamos jau egzistuojančios sąlygos arba laukiami laukimo laikotarpiai prieš pradedant aprėptį dėl anksčiau egzistuojančių sąlygų. Paprastai mokamos kasmetinės ar ilgalaikės išmokos, ir jos paprastai yra daug mažesnės nei visa suma, reikalinga gydyti įvairiomis ligomis ar sužalojimais (todėl šie planai turėtų papildyti kitą sveikatos draudimą, o ne pakeisti kitą sveikatos draudimą). Apimtis gali nebūti garantuojama atsinaujinanti, tai reiškia, kad jūs negalėsite pakartotinai užsiregistruoti po metų. Kai kurios politikos rūšys gali būti negarantuotos , taigi draudikas gali atsisakyti apdrausti jus, jei manote, kad esate per didelis pavojus.
Galiausiai draudikai gali gauti didesnį pelną papildomam sveikatos draudimui nei išsamią sveikatos draudimą. Daugelis Jungtinėse Valstijose parduodamų išsamių sveikatos planų turi išleisti 80-85 proc. Pinigų, kuriuos jie surenka įmokomis už sveikatos priežiūros ar kokybės užtikrinimo veiklą, už administracines išlaidas, reklamą ir pelną paliekant tik 15-20 proc. Papildomi planai tokiu būdu nereglamentuojami. Jie gali išleisti žymiai mažesnę įmokų sumos dalį už išmokų mokėjimą, paliekant didesnę dalį agentų komisiniams, reklamai, administracinėms išlaidoms ir pelnui.
> Šaltiniai:
> Kornelio teisės mokykla, Teisės informacijos institutas. 45 CFR 148.220, išskirtos išmokos.
> Jost, Tim. Sveikatos klausimai. Sveikatos reformos įgyvendinimas: išimtinės naudos galutinė taisyklė. 2014 m. Rugsėjo 29 d.