Strategijos, padedančios jums rasti ir apsaugoti aprėptį
Gyvybės draudimas yra svarbi priemonė jūsų artimiesiems apsaugoti jūsų mirties atveju. Pasiekti prieinamą politiką dažnai gali būti sudėtinga, jei esate vyresnis ar blogesnis nei sveikas. Kai kuriems ligoniams, turintiems lėtinę ar jau esamą būklę, gali atrodyti beveik neįmanoma.
Toks yra ŽIV užsikrėtusių žmonių atveju. Nepriklausomai nuo to, kaip esate sveikas, ar kaip laikomasi gydymo, šiandien jūsų pasirinktys yra nedaug ir daug kartų brangesnės, nei tikėtina, kad mokės vidutinis žmogus.
Tai nereiškia, kad negalite gauti gyvybės draudimo; Kai kuriais atvejais galite. Tačiau griežta tikrovė yra ta, kad ŽIV gyvybės draudimas gali būti labai brangus, net pernelyg didelis, todėl problema nėra tiek prieinama, kiek prieinama.
Gyvybės draudimas kaip diskriminacija?
Pradėkime sakydami, kad yra: draudimas yra ir visada buvo diskriminacinis. Draudimo bendrovės savo išlaidas ir kvalifikaciją pagrindžia aktuarine rizika, parengdamos statistinę eilutę apie tai, kas yra ir kas nėra gera rizika. Jie nežiūri į tave kaip apie individą, o apie veiksnių, kurie gali sukelti mirtį anksčiau nei jūs, amalgama.
Ilgas ir trumpas yra tai, kad gyvybės draudimas yra lažybų žaidimas, o daugumai draudikų ŽIV užsikrėtusieji yra tiesiog blogas statymas.
Bet ar tai atspindi faktus ar nepagrįstą šališkumą, kuris aktyviai diskriminuoja visą ŽIV gyventoją? Žvelgiant objektyviai į išlikimo statistiką , mes tai žinome tam tikru:
- Remiantis Šiaurės Amerikos "AIDS" koorcijos tyrimo ir projektavimo bendradarbiavimo (NA-ACCORD) duomenimis, 20 metų amžiaus ŽIV užsikrėtęs asmuo, vartojęs antiretrovirusinį gydymą, dabar gali tikėtis gyventi savo artimiausioje 70-ųjų.
- 2014 m. "Multicenter" tyrimo dėl AIDS koordinavimo tyrimas (MACS) dar kartą patvirtino šiuos teiginius, ir teigė, kad žmonės, kurie pradeda gydymą anksti (kai jų CD4 skaičius yra didesnis nei 350), turėtų būti tokia, kad gyvenimo trukmė būtų lygi arba net didesnė gyventojai.
Palyginimui, žmonės, kurie rūkosi, vidutiniškai sunaikina 10 metų . Nors tai nereiškia, kad draudikai jų nebus baudžiami, jie nebūtų automatiškai uždraudžiami arba jiems būtų taikomos tokios pačios dangaus įmokos, kad sveiką nerūkantįjį su ŽIV.
Kodėl draudikai priešinasi ŽIV užsikrėtusiems žmonėms
Draudikai nemato to paties. Jų tikslas yra valdyti riziką ir neapibrėžtumus, kurie gali turėti įtakos abiem balanso šalims, o jų statistika labai priklauso nuo žmonių, sergančių ŽIV. Apsvarstykite tai:
- Nepaisant to, kad gyvenimo trukmė yra didesnė, ŽIV užsikrėtusiems žmonėms labiau tikėtina, kad su ŽIV nesusijusios ligos atsiranda dar prieš jų neužkrėstus partnerius. Pvz., Širdies priepuoliai paprastai būna 16 metų anksčiau negu apskritai, o su ŽIV susijusių vėžio atvejų diagnozuojama bet kur nuo 10 iki 15 metų anksčiau.
- Nors dėl ankstyvo antiretrovirusinio gydymo buvo pasiektas įprastas gyvenimo trukmė, vis dar lieka didžiulis žmonių, galinčių išlaikyti neaptinkamą viruso kiekį, skaičius . Šiandien tik apie 30 proc. ŽIV diagnozuotų asmenų gali pasiekti viruso slopinimą, o po diagnozės likus mažiau nei pusė.
Galų gale draudikai teigia, kad nesvarbu, kaip "geras" gali būti atskiras kandidatas, jie negali kontroliuoti vieno dalyko, susijusio su ilgaamžiu gyvenimu, nesvarbu, ar žmogus vartos savo tabletes.
Kai kuriais būdais tai yra pasenęs argumentas, nes ŽIV gydymas yra daug veiksmingesnis ir "atleistas" nei praeityje. Vis dėlto, draudiko akyse, lėtinė ligos kontrolė perkelia ŽIV į tą pačią rizikos kategoriją, kaip ir žmonės, gyvenantys stazinio širdies nepakankamumo metu.
Vienintelis skirtumas yra tai, kad neturite sirgti nuo lėtinės būklės, kad negalėtumėte gauti draudimo; jūs tiesiog turite turėti ŽIV.
Individualus sveikas ir ilgalaikis gyvybės draudimas ŽIV užsikrėtusiems žmonėms
Šiandien JAV yra tik viena draudimo kompanija, siūlančia asmenims, turintiems ŽIV, visą gyvenimą.
AEQUALIS, įsteigta bendradarbiaujant su Fortune 500 gigantu Prudential Financial, yra nepriklausoma organizacija, teikianti finansines paslaugas nepasiturinčioms bendruomenėms, gyvenančioms su liga.
"AEQUALIS" šiuo metu siūlo keturias skirtingas draudimo priemones, kurių kiekvienas turi skirtingą aprėptį, apribojimus ir reikalavimus atitinkančius kriterijus:
- Individualus terminas ir nuolatinis gyvybės draudimas, aprėpiantis nuo 100 000 USD iki 4 000 000 USD
- Momentinių išmokų terminas draudimas, kuris nereikalauja medicinos egzamino ir siūlo nuo 25 000 iki 300 000 JAV dolerių
- Momentiniai klausimai, susiję su gyvybės draudimu, laikomi pradine politika, kuri apima nuo 5000 iki 35 000 JAV dolerių be papildomų mokėjimų padidėjimo
- Supaprastintas emisijos terminas "gyvybės draudimas" be medicininio egzamino ar laboratorinio darbo, apimantis nuo 25 000 iki daugiau kaip 350 000 JAV dolerių
Kaip ir visa tai skamba, verta paminėti keletą įspėjimų:
- Visų pirma tikėtis didžiulės premijos. Pateikdami nuolatinio gyvybės draudimo polisą, mes paprašėme 55 000 metų amžiaus ŽIV užsikrėtusio vyro gydymo metu skirti 250 000 JAV dolerių, kurie neturėjo ligos istorijos, nerūkėme ir nenutrūkstamo viruso kiekio. Telefonijos citata buvo šiek tiek daugiau nei 650 JAV dolerių per mėnesį arba maždaug penkis kartus didesnį už žmogžudystę, jei jis būtų ŽIV neigiamas.
- Antra, priėmimo kriterijai nėra tokie paprasti, kaip atrodo. Pavyzdžiui, raudonos vėliavos bus išaugintos, jei kada nors buvo gydymo nesėkmės arba ilgai gyveno užsienyje. Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei jūsų CD4 skaičius visada buvo mažesnis kaip 200, jei buvote hepatitas B ar C (net jei esate gydomas ) arba jei kada nors buvo rimta oportunistinė infekcija .
Nors techniškai nereikia atskleisti šių dalykų, gali būti, kad nėra galimybės paslėpti. Net jei pasirinkote medicininį egzaminą, neturėtumėte daryti prielaidos, kad draudikas jus priims jūsų žodžiu.
Baigę pradinį pokalbį, kitas žingsnis būtų patikrinti Medicinos informacijos biure (MIB) ir paprašyti savo pirminės sveikatos priežiūros specialisto patikrinti savo medicininę istoriją. Norint patvirtinti, turėsite pasirašyti prieigą prie šių ir kitų medicininių bylų.
Jei raudona vėliava nebūtinai reiškia, kad bus atsisakyta, ji gali padidinti mėnesinę įmoką arba apriboti jūsų prieigą prie tam tikrų draudimo produktų.
Kitos gyvybės draudimo galimybės
Jei tradicinės gyvybės draudimo formos jums nepasiekiamos, vis dar yra daug galimybių, kurias galite ištirti. Paprastai jie nepasiūlys jums didelės išmokos už mirtį kaip individualią politiką, tačiau jų gali pakakti tam tikroms išlaidoms (pvz., Laidojimo ar mokymosi išlaidoms) padengti, jei tu mirsi.
Tarp perspektyviausių variantų:
- Jūsų įmonė gali pasiūlyti darbdaviui priklausančią grupės gyvybės draudimą , kai kuriais atvejais tiek darbuotojui, tiek darbuotojo sutuoktiniui. Mirties išmokos yra 10 000 dolerių už darbuotoją ir 5 000 EUR sutuoktiniui. Kaip grupės planas, išlaidos yra labiau prieinamos.
- Savanoriškas gyvybės draudimas iš jūsų darbdavio yra dar viena galimybė, kurią siūlo didesnės kompanijos, leidžianti darbuotojams (o kartais ir jų sutuoktiniams) aprėpti gyvybės be draudimo įrodymų. Kai kurie iš šių planų siūlo išmokas iki 100 000 dolerių.
- Garantuojamas gyvybės draudimas (taip pat žinomas kaip garantuotos priėmimo politikos) yra maža, visą gyvenimą užtikrinanti politika, taikoma mirties išmokoms nuo 5000 iki 25 000 JAV dolerių. Paprastai sveikatos klausimais nėra ir patvirtinimas yra garantuotas. Tokiu atveju įmokos bus didelės, o visos išmokos paprastai nebus pradėtos taikyti praėjus vieneriems ar dvejiems metams nuo Įsigaliojimo datos.
Jei visos kitos parinktys nepavyks, galite pateikti prašymą iš anksto apmokėto laidojimo plano (taip pat žinomo kaip planas prieš iš anksto). Jie dažniausiai parduodami laidojimo namuose ir leidžia jums sumokėti vienkartinę sumą arba išsimokėtinai. Kai kurie laidotuvių namai sumoka pinigus patikos fondu, kuris paleidžiamas po jūsų mirties; kiti imsis draudimo poliso, pavadinančio save kaip naudos gavėją.
Ar jums reikia gyvybės draudimo?
Jei susidursite su draudimo iš draudimo atsisakymu, galite apsvarstyti galimybę nukreipti dėmesį į senatvės planavimą. Tai ypač pasakytina, jei esate geros sveikatos ir vis dar dirba.
Daugelis organizacijų pradėjo teikti programas, skirtas ilgalaikei ŽIV užsikrėtusių žmonių sveikatai. Tarp jų yra Manhetene įsikūrusio "New York Life" vadovas, kuris 2013 m. Pradėjo iniciatyvą "Teigiamas planavimas", kuria mokėsi 11 000 savo agentų apie finansinius ŽIV poreikius.
Daugybė bendruomenių sukurtų ŽIV organizacijų siūlo panašias programas, leidžiančias klientams dalyvauti nemokamuose seminaruose arba susitikti su finansų specialistais individualiai. Taip pat galite patikrinti vietos bendruomenių kolegijose, iš kurių daugelis siūlo mokymus dėl pensijų planavimo.
Nepriklausomai nuo to, ar galite gauti gyvybės draudimą, pats produktyviausias dalykas, kurį galite padaryti, yra pasiruošti pakankamai iš anksto, kad išspręstumėte visus savo išėjimo į pensiją aspektus, o ne tik jūsų mirtį.
> Šaltiniai:
> Ligos kontrolės ir prevencijos centrai. "CDC faktų lapas | ŽIV Jungtinėse Amerikos Valstijose: priežiūros etapai ". Atlanta, Gruzija; paskelbta 2012 m. liepos mėn.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B.; Egger, M., et al. "ŽIV užsikrėtusių asmenų bendrojo sergamumo ŽIV užsikrėtusiems asmenims senėjimas ir (su ŽIV nesusijusi)": Šveicarijos kohortos tyrimas (SHCS). "18-oji retrovirusų ir opportunistinių infekcijų konferencija (BRO). Bostonas, Masačusetsas, vasario 27-kovo 2 d. abstraktus 792.
> Hogg, R.; Althoffas, K .; Samji, H .; et al. "Padidėjusi vidutinė gyvenimo trukmė tarp gydytų ŽIV užsikrėtusių asmenų JAV ir Kanadoje 2000-2007 m." 7-oji Tarptautinė AIDS visuomenės (IAS) konferencija dėl patologijos, gydymo ir profilaktikos. Kvala Lumpūras, Malaizija. 2013 m. Birželio 30 d. - liepos 3 d .; Anotacija TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsmanas, V.; et al. "21-ojo amžiaus rūkymo pavojus ir nutraukimo nauda Jungtinėse Amerikos Valstijose". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. Ar žmonėms, sergantiems ŽIV infekcija, normali gyvenimo trukmė yra derinio antiretrovirusinio gydymo erai? Biomed centrinė medicina . 2013; 11: 251.