Įmokos pakeitimai gali būti nejautri
Jei įsigyjate savo sveikatos draudimą (priešingai nei gaunate iš darbdavio), jūs tikriausiai žinote, kad šiuo metu biržose yra papildomų subsidijų, jei jūsų pajamos atitinka reikalavimus atitinkančią diapazoną.
Be to, vis dar yra daug painiavos apie tai, kaip subsidijos veikia. Dažnai kyla klausimas, kaip įmokos keičiasi, kai šeimos nariai pridedami prie plano arba pašalinami iš plano.
Pakeitimai ACA subsidijose gali būti klaidinami
Kai kuriais atvejais pajamų, šeimos dydžio ir mainų įtraukimo sąveika sukuria rezultatus, kurie gali būti nesudėtingi - tokie dalykai kaip pašalpos iš papildomų išmokų sumažinimas, kai į planą įtraukiate naują vaiką arba nepasikeičia po subsidijavimo įmokos, kai vienas šeimos narys pereina į kitą aprėptį, pvz., "Medicare".
Turėkite omenyje keletą dalykų:
- Subsidijos skirtos apriboti sumą, kurią jūs mokate už namų ūkio aprėptį per mainus. Tačiau sumos, kurias jūs mokate už kitas aprėptį už mainų ribų (pvz., Iš darbdavio arba iš Medicare), netaikomos.
- Atsižvelgiama į jūsų namų ūkio pajamas, neatsižvelgiant į tai, kiek šeimos narių įeina į mainų planą.
- Bendras jūsų namų šeimoje gyvenančių žmonių skaičius skaičiuojamas nustatant, kur jūsų pajamos yra susijusios su skurdo lygiu, neatsižvelgiant į tai, kiek šeimos narių įeina į mainų planą.
- Daugiausia jūsų pajamos yra tai, kas atsispindi jūsų mokesčių deklaracijoje. Tačiau yra nuostata, leidžianti jauniems suaugusiesiems likti tėvų sveikatos draudime, kol jie pasuks iki 26 metų, neatsižvelgiant į tai, ar tėvai tvirtina, kad jie yra išlaikytiniai. Jei jaunuolis į savo tėvų sveikatos draudimo planą įtraukiamas į mainus, jaunos suaugusios pajamos būtų pridedamos prie tėvų pajamų, norint gauti subsidiją, net jei jie pateikia savo mokesčių deklaracijas.
"Kaiser Family Foundation" yra subsidijų skaičiuoklė, leidžianti pasirinkti valstybę arba naudoti JAV vidurkį. Pavyzdžiui, naudosime JAV vidurkį, tačiau galėsite žaisti su skaičiuotuvu ir gauti tikslesnes savo situacijos skaičių.
Štai keletas scenarijų, kurie padės suprasti, kaip apskaičiuojama subsidija ir kaip ji susijusi su jūsų namų ūkiu. Visais atvejais pavyzdžiai naudojami "Kaiser Family Foundation" skaičiuoklė, o normos yra pagrįstos JAV vidutinėmis išlaidomis, darant prielaidą, kad užsiregistravę dalyviai pasirenka antrą mažiausių sąnaudų sidabrinį planą (ty etalonų planą).
Sutuoktinis persikelia į medicininę pagalbą
Bobas ir Sally Smithas yra atitinkamai 60 ir 64. Abiejų jų apylinkėse yra aprėptis pagal jų etalonų planą, o jų namų ūkių pajamos yra 50 000 JAV dolerių. Naudodamiesi JAV vidutinėmis išlaidomis, jų subsidija 2018 m. Yra 1748 JAV dolerių per mėnesį, o jų papildomos išmokos už antrąjį mažiausiai sąnaudų sidabro planą (ty etalonų planą) yra 398 JAV dolerių per mėnesį (9,56 proc. Jų namų ūkio pajamų, nes 50 000 dolerių yra nuo 300 iki 400 procentų skurdo lygio dviejų namų ūkiui).
[Turėkite omenyje, kad procentinė dalis pajamų, kurias atitinkantys kandidatai turi mokėti už etalonų planą, yra mažesnės 2018 m. Nei 2017 m., Tai yra pirmą kartą, kai procentas sumažėjo nuo metų iki metų.
Žmonės, uždirbančių 2018 m. Tą pačią sumą, kurią jie uždirbo 2017 m., Iki 2018 m. Sumažino papildomų įmokų dydį už etalonų planą.]
Dabar sakykime, kad Sally sukako 65 metai ir juda į Medicare . Ji tikriausiai gaus nemokamą Medicare A dalį , tačiau ji turės kas mėnesį mokamą išmoką už Medicare B dalį , o jei ji pasirinks papildomą aprėptį, ji taip pat turės priemoką už Medigap planą ir D dalių receptinį vaistą aprėptis .
Tačiau net jei ji mokės įmokas už dalį savo "Medicare" aprėpties, šios įmokos nebus įtrauktos į 9,56 proc. Namų ūkių pajamų, kurias "Smiths" turėtų sumokėti už orientacinį planą biržoje.
Taigi, kai vėl paleidžiate numerius, kuriuose gyvena du, bet tik vienas žmogus (Bobas), kuris įtraukiamas į aprėptį per mainus, vis tiek pateikiate mokestį už subsidijas 398 JAV dolerių per mėnesį už antrąjį pigiausių sidabro planą . Bendra subsidijos suma bus tik 621 JAV dolerio per mėnesį, tačiau vietoj 1748 JAV dolerių per mėnesį subsidijos, kurią gauna "Smiths", kai Bobas ir Sally kartu su mainų planu.
Taip yra dėl to, kad vis dar yra dviejų žmonių namų ūkis, o namų ūkių pajamos siekia 50 000 JAV dolerių. Tai sudaro 308 proc. Skurdo lygio (2017 m. Skurdo lygio gairės naudojamos nustatant subsidijų tinkamumą planams iki 2018 m. Galiojančių datų; visada taip yra, kai ankstesnių metų skaičiai naudojami tol, kol atvira įtrauktis prasideda rudenį).
Kadangi namų ūkio pajamos siekia 308 proc. Skurdo lygio, namų ūkio maksimali visa papildoma išmoka už orientacinį planą biržoje sudaro 9,56 proc. Namų ūkio pajamų (ši procentinė dalis taikoma visiems asmenims, kurių namų ūkių pajamos yra 300-400 proc. skurdo lygis, procentas žemesnis namų ūkių, kurių pajamos yra mažesnės nei 300 proc. skurdo lygio). Nesvarbu, kiek namų ūkio narių yra faktiškai įtrauktos į mainų planą, ar kiek namų ūkis praleidžia įmokas už kitus planus, kurie nėra mainai.
Jūsų sutuoktinio pridėjimas prie plano
Amy ir Bill yra 51 ir 53. Jie buvo susituokę keletą metų, o Amy turėjo savo darbdavio sveikatos draudimą. Jos darbdavys nesiūlo sutuoktiniams aprūpinimo, taigi įstatymas "Exchange" taikomas nuo 2014 m. (Atkreipkite dėmesį, kad jei Amy darbdavys pasiūlytų draudimą sutuoktiniams, Bill nebūtų galėjęs gauti subsidijų mainais tol, kol "Amy" draudimas buvo prieinamas tik už savo aprėptį - tai vadinama šeimos gedimu , tačiau šiuo atveju ji netaikoma, nes Bill negalėjo prisijungti prie Amy plano).
"Amy" ir "Bill" namų ūkio pajamos yra 48 000 JAV dolerių per metus. Remiantis JAV vidurkiu, Billas moka 377 JAV dolerius per mėnesį 2018 m., Norėdamas nustatyti orientacinį planą biržoje, o likusius 389 JAV dolerius per mėnesį padengia jo subsidija.
Dabar sakykim, kad Amy darbdavys nustoja teikti sveikatos draudimą. Aprėpties praradimas yra kvalifikacinis įvykis , o tai reiškia, kad Amy gali įsiregistruoti į atskirų rinkų planą. Jei ji prisijungs prie Billo savo plano, plano po subsidijavimo išlaidos vis tiek bus 377 JAV dolerių per mėnesį, tačiau subsidija perims iki 1 089 JAV dolerių per mėnesį. "Amy" ir "Bill" vis dar yra dviejų namų ūkiai, o jų pajamos išlieka tos pačios 296 proc. Skurdo lygio, koks buvo anksčiau. Taigi jie vis dar turi mokėti tokią pačią procentinę dalį savo pajamų už orientacinio plano mainus - tik dviem iš jų dabar, o ne viena.
Tačiau šis scenarijus būtų kitoks, jei Amy ir Bill būtų jaunavedžiai. Susituokimas taip pat yra kvalifikacinis renginys, ir, manydama, kad Amy nepateikė savo darbdavio aprūpinimo, ji turėtų teisę gauti subsidijas pasikeitimui. Tačiau prieš susituokus, Billas būtų vienintelis namų ūkis, kurio tiktai jo pačios pajamos priskiriamos subsidijų atitikimo reikalavimams nustatymui. Kai pora išeina iš santuokos, jų pajamos yra suskaičiuojamos kartu, o jų šeimos yra dviejų (darant prielaidą, kad neturi kitų išlaikytinių), palyginti šias pajamas su skurdo lygiu.
Tarkime, kad "Bill" pajamos yra 20 000 JAV dolerių, o "Amy's" yra 28 000 JAV dolerių, ir nė vienas iš jų neturi prieigos prie darbdavio plano. Prieš susituokus, Billas sumoka 79 JAV dolerius per mėnesį, o 2018 m. - etalonų planą, o likusi jo priemoka mokama už 687 JAV dolerių per mėnesį. Amy moka 174 $ per mėnesį, o jos subsidija yra 526 USD per mėnesį.
Kai jie susituokę, jų namų ūkių pajamos siekia 48 000 JAV dolerių. Jų bendra papildomo mokesčio už subsidijas planas dviem iš jų dabar yra 377 JAV dolerių per mėnesį, o jų bendra subsidija yra 1 089 JAV dolerių per mėnesį.
Priežastys, dėl kurios jie moka didesnę bendrą po paskyrimo išmoką po to, kai susituokę, yra tai, kad jų bendrosios namų ūkių pajamos yra didesnė skurdo lygio procentinė dalis dviejų namų ūkių nei vienos iš jų namų ūkio vienam. Kad gautų subsidijas, sutuoktinės poros turi pateikti bendrąsias mokesčių deklaracijas - jos neturi galimybės atskirai atsiskaityti ir reikalauti didesnių subsidijų, kurias jos turėjo iki susituokusių.
Vaiko pridėjimas
2013 m. Federalinė vyriausybė baigė taisykles, nustatančias normas naujojoje ACA atitinkančioje draudimo rinkoje. Galutinėje taisyklėje nurodoma, kad vienam šeimos nariui šeimos draudimo įmokai nustatyti skaičiuojami ne daugiau kaip trys vaikai, jaunesni nei 21 metai.
Visi skaičiai skaičiuojami nuo 21 iki 25 m., Nepriklausomai nuo to, kiek jų yra, arba kiek papildomų vaikų iki 21 metų yra namuose.
Tomas ir Renee yra 40 ir 39 metų, ir jie turi tris vaikus, du, keturis ir septynerius. Jie uždirba 80 000 JAV dolerių per metus ir jų šeima įtraukia į etalonų planą per mainus. Remiantis JAV vidutiniais tarifais, jie moka 595 JAV dolerių per mėnesį už jų aprėptį, po to, kai per mėnesį susikaupia 1,221 dol.
Jei Tomui ir Renee yra ketvirtasis vaikas, jie vis tiek mokės 595 JAV dolerius per mėnesį, o jų subsidijos vis tiek bus 1 221 JAV doleris per mėnesį. Jie gali pridėti naują vaiką prie savo plano (tai yra kvalifikacinis renginys ), tačiau jų išankstinio subsidijavimo normos nepasikeis, todėl nei jų subsidijos suma, nei jų paskolos subsidijos nebus.
Palyginkite tai su alternatyviuoju scenarijumi, kai Tomas ir Renee turi du vaikus, o tada pridedate trečią vaiką į savo šeimą. Iš pradžių jie yra keturios šeimos, o jų išmoka po subsidijavimo yra 637 JAV dolerių per mėnesį, o per mėnesį mokama 891 dolerio parama (atkreipkite dėmesį, kad vaiko įmokos tik skiriasi priklausomai nuo amžiaus, kai vaikui sukanka 21 metai) tačiau nuo 2018 m . vaikams skiriamos įmokos pradedamos didėti, kai pasibaigia 15 metų . Tomas ir Renee, tai nėra veiksnys, nes jų vaikai yra jaunesni nei 15 metų).
Kai gimsta trečiasis kūdikis, jie yra penkių šeimų, o jų išmoka po subsidijavimo yra 595 JAV dolerių per mėnesį, po to, kai mokama 1 221 USD per mėnesį. Jų subsidijavimo priemoka iš tikrųjų mažėja, kai jie prideda trečiąjį vaiką, nes jų pajamos dabar yra mažesnės skurdo dalies procentinės dalies, nes jos tapo penkių, o ne keturių namų šeimininkėmis (čia pateikiama diagramos, parodančios šeimos dydžio įtaką skurdo lygio procentas skirtingose pajamose)
Tačiau įsivaizduosime, kad Tomas ir Renee pajamos yra 140 000 JAV dolerių per metus, gerokai viršijančios subsidijų skyrimo ribą, net jei yra penki šeimos nariai. Tokiu atveju jie pats sumokėtų visą užmokestį. Jei jie eina nuo trijų vaikų iki keturių, jie nemokės jokių papildomų įmokų. Bet jei jie eina nuo dviejų vaikų iki trijų, jų bendra šeimos įmoka už orientacinį planą padidės nuo 1529 JAV dolerių per mėnesį iki 1816 JAV dolerių per mėnesį. Su subsidijomis atitinkančiomis pajamos, subsidija surenka papildomas išlaidas, skirtas pridėti trečiąjį kūdikį. Tačiau turėdami pajamas, viršijančias subsidijų skyrimo reikalavimus, jie turės pats sumokėti papildomą mokestį.
Jei turite klausimų, kreipkitės pagalbos
Jei turite klausimų apie tai, kaip jūsų įmokos keisis atsižvelgiant į įvairius gyvenimo pokyčius, galite pasinaudoti subsidijų skaičiuoklė arba kreiptis pagalbos į savo valstybę. Patikimas brokeris ar vietinis navigatorius jūsų bendruomenėje taip pat padės jums suprasti viską, o jų paslaugoms nebus jokio mokesčio.
> Šaltiniai:
Medicare ir Medicaid paslaugų centrai, Vartotojų informacijos ir draudimo priežiūros centras, apžvalga: sveikatos draudimo rinkos reformų galutinė taisyklė .
Šeimos JAV. Federalinės kovos su skurdu gairės.
Vidaus pajamų tarnyba. 2017-36 m . Pajamų tvarka .
Kaiser Family Foundation, sveikatos draudimo rinkos skaičiuoklė.
Sekretoriaus padėjėjo biuras planavimo ir vertinimo klausimais, JAV federalinės skurdo gairės, naudojamos nustatant tam tikrų federalinių programų finansinį tinkamumą.