Taisyklės yra skirtos stabilizuoti draudimo rinkas
Susirūpinimas dėl individualios sveikatos draudimo rinkos stabilumo (tiek ne biržoje, tiek ne biržoje) jau kurį laiką buvo suklijuotas. 2016 m. Pabaigoje daugybė draudikų pasitraukė iš biržos ar visos atskiros rinkos, o pre-subsidijos priemokos padidėjo vidutiniškai iki 25 proc. 2017 m. ( Mainų metu subsidijos didėjo, kad būtų kompensuota visa didžioji priemokų padidinimo dalis, skirta reikalavimus atitinkantiems asmenims kurie perka aprėptį biržoje, todėl, kad būtų aišku, daugumai žmonių, kurie perka savo planus biržoje, draudimo įmokos vidutiniškai nepadidėjo 25 procentais.
Siekiant spręsti rinkos stabilumo problemas, Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas pasiūlė keletą reformų vasario viduryje, praėjus kelioms dienoms po to, kai Senatas patvirtino HHS sekretorių Tomą Priceą.
Pranešimas apie siūlomą taisyklių priėmimą yra susijęs su rinkos stabilizavimu atskirų ir mažų grupių rinkose. Paprastai mažų grupių rinkos buvo gana stabilios. Tačiau atskirų rinkų kai kuriose valstybėse buvo žlugimo riba iki 2016 m. Pabaigos, o "Humana" vasario 14 d. Paskelbė, kad 2017 m. Pabaigoje jie visiškai išeis iš individualios sveikatos draudimo rinkos (šiuo metu jie siūlo individualius planus 11 valstybių )
Balandžio 13 d. HHS baigė savo rinkos stabilizavimo nuostatus, daugiausia pasiūlytus. Kai kurie suinteresuotieji asmenys pripažino reglamentus geru žingsniu siekiant stabilizuoti atskirą draudimo rinką, tačiau kiti teigė, kad kai kurios naujos taisyklės iš tikrųjų sukels dar didesnę rinkos destabilizaciją.
Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad draudikai kuria savo tarifus ir planus iki 2018 m., Jie nuolat pažymi, kad du iš svarbiausių veiksnių, kurie prisideda prie rinkos destabilizavimo, yra nedidelis ACA individualių įgaliojimų vykdymas ir tolesnio finansavimo patikimumo nebuvimas skiriant sąnaudų dalijimosi subsidijas .
Nei vienas iš šių klausimų nėra nagrinėjamas rinkos stabilizavimo nuostatuose, o "Trump" administracijos veiksmai prisidėjo prie didelės rinkos destabilizacijos abiejose srityse.
Kaip rinkos stabilizavimo taisyklės turės įtakos jūsų sveikatos draudimui?
Žmonės, kurie gauna savo sveikatos draudimą iš didelio darbdavio (daugumoje valstybių, tai reiškia, kad yra daugiau nei 50 darbuotojų ), Medicaid ar Medicare, neturės įtakos pokyčiams, kuriuos baigė HHS. Pakeitimai dažniausiai taikomi atskirai rinkai, kur yra maždaug 7 proc. JAV gyventojų, nors smulkiems darbdaviams dirbantys asmenys gali matyti didesnes išlaidas už kišenę ir galbūt mažesnes draudimo įmokas.
1. Asmenims, kurie perka savo sveikatos draudimą, atviras įsidarbinimas 2018 m. Bus trumpesnis nei ankstesniais metais.
Prieš rinkos stabilizavimo taisyklę, 2018 m. Atvirojo įregistravimo laikotarpis turėjo būti toks pat kaip ir 206 ir 2017 m. (Nuo lapkričio 1 d. Iki sausio 31 d.). Tačiau 2019 m. Aprėpties atveju planas buvo pradėti naudoti trumpesnį atrankos laikotarpį, pradedant nuo lapkričio 1 d. Ir baigiant gruodžio 15 d. Tačiau HHS nusprendė pereiti prie trumpesnio atrankos laikotarpio praėjus metams anksti ir pradėti jį naudoti 2017 m. Rudenį (aprėptis galioja 2018 m.), o ne laukti iki 2018 m.
Taigi žmonės, kurie perka savo sveikatos draudimą (ty jie negauna iš darbdavio ar iš vyriausybės programos, pvz., "Medicare" ar "Medicaid"), turi trumpesnį langą, norėdami pasirinkti 2018 m. Planą. Jis prasidės 2017 m. Lapkričio 1 d. ir pabaigoje 2017 m. gruodžio 15 d.
Tai reiškia, kad planas nepasikeičia po pirmųjų metų, todėl sausio mėn. Nebebus galimybės keisti planus, jei jūsų premija pasikeis. Ypač svarbu atkreipti ypatingą dėmesį į bet kokius mokėjimo ir plano pakeitimo pranešimus, kuriuos spalio / lapkričio mėn. Gausite iš draudimo bendrovės ar biržos, ir atlikti plano pakeitimus iki gruodžio 15 dienos.
Po to plano pakeitimai ir nauji įrašai bus įmanomi tik tuomet, jei turite kvalifikacinį įvykį .
Tai nepakeis nieko apie dabartinius atvirus įregistravimo langus darbdavių remiamam sveikatos draudimui ar Medicare.
2. Žmonės, kurie dalyvauja mainų planuose, kuriuose nėra atviro dalyvio, turės pateikti įrodymą apie kvalifikacinį renginį, o tam tikrais atvejais bus ribojamas specialių įregistravimo laikotarpių tinkamumas.
ACA ir tolesni reglamentai leidžia žmonėms, turintiems įvairius kvalifikacinius renginius, dalyvauti aprėptyje per mainus (ir dažniausiai už biržų ribų ), nepriklausomai nuo metų laiko.
Tai prasminga, ir tai taip pat veikia ir darbdavių finansuojamas draudimas. Jei asmuo baigia savo darbą ir birželio mėnesį praranda galimybę gauti darbdavio remiamą sveikatos draudimo polisą, jai negalima tikėtis laukti sausio mėnesio, kol jis bus naujas. Jei kūdikis gimsta balandžio mėnesį, nebūtų tikslinga priversti šeimą laukti, kol bus atrinktas vaikas, kad gautų aprėptį vaikui.
Taigi kvalifikacinis renginys sukuria specialų registracijos laikotarpį (SEP), kurio metu pareiškėjui suteikiama 60 dienų pasirašyti naują planą. Tačiau buvo daug ginčų dėl SEP. Yra susirūpinimas, kad žmonės gali būti "lošdami" sistemą, apsimodę, kad jiems būdingas įvykis, kai jiems kyla būtinybė gauti medicininę pagalbą, o draudikai pastebi, kad vidutinės žalos atlyginimo išlaidos yra didesnės žmonėms, kurie registruojami SEP metu, o ne žmonėms, kurie užsiregistruoti atviros registracijos metu.
Tačiau kitoje monetos pusėje vartotojų gynėjai pažymėjo, kad tik keli SEP tinkami žmonės iš tikrųjų įsitraukia į aprėptį, o reikalaujantys įrodyti, kad įvykis atitinka reikalavimus, gali atbaidyti sveiką dalyvį nuo proceso užbaigimo. Tai buvo akivaizdu tam tikru mastu po paspartinto SEP tinkamumo patvirtinimo, kad HealthCare.gov įgyvendinta 2016 m.
Tarp pareiškėjų amžiaus 55-64 metų 73 proc. Pateikė įrodymus apie kvalifikacinį renginį. Bet tarp 18-24 metų amžiaus pareiškėjų tik 55 proc. Pateikė įrodymus apie kvalifikacinį renginį. Tai lemia didesnį vidutinį amžių turinčių apdraustųjų grupę, kuri siejama su padidėjusiomis sveikatos priežiūros išlaidomis.
Obamos administracija HHS numatė bandomąją programą, kuri prasidės 2017 m. Vasarą, pagal kurią 50 proc HealthCare.gov pareiškėjų (atsitiktinai atrinktų) turės pateikti įrodymus apie kvalifikacinį įvykį, kol jų paraiška gali būti baigta.
Tačiau naujasis HHS reglamentas pakeičia iki 100 proc. Nuo 2017 m. Birželio, visi "HealthCare.gov", kurie užsiregistruoja už atvirų įregistravimų ribų, turės pateikti įrodymus apie kvalifikacinį įvykį, kol bus galima apdoroti jų paraišką.
Be to, naujomis taisyklėmis tam tikromis aplinkybėmis ribojama galimybė naudotis SEP.
- Santuoka bus laikoma tik kvalifikacijos įvykiu, jei bent jau vienas iš partnerių jau turėjo minimalią būtinąją aprėptį (arba prieš santuoką gyveno ne JAV ar JAV teritorijoje).
- Kai asmuo, kuris jau yra įtraukęs į planą, turi kūdikį arba priima vaiką, tėvai gali tik įtraukti vaiką į esamą planą arba įregistruoti vaiką atskirai bet kuriame prieinamame plane (jei dėl kokių nors priežasčių vaikas negali būti pridėtas prie plano, tėvas gali kartu su vaiku įrašyti į kitą planą toje pačioje metalo lygiu ). Asmuo, kuris nėra apdraustas ir turintis kūdikį arba įvaikina vaiką, vis dar turi teisę kartu su vaiku įregistruoti bet kurį turimą planą. Tačiau asmeniui, kuris jau turi aprėptį, neleidžiama naudoti pridedamo išlaikymo kaip galimybės pakeisti esamą aprėptį į naują planą.
- Žmonės, kurie tam tikru metu per metus praranda aprėptį dėl priemokų nemokėjimo, turės sumokėti savo praėjusių metų įmokas, kol jie galės pakartotinai užsiregistruoti SEP arba reguliariai atplaukiant į tą patį draudiką (arba kitas tos pačios patronuojančios bendrovės draudikas). Paprastai jie turės sumokėti praėjusių metų įmokas už ne ilgiau kaip tris mėnesius, nes jie nesusiję su priemokų kabliu, kai planas yra nutrauktas dėl priemokų nemokėjimo. Jei tokioje situacijoje esantys asmenys iš naujo įstojo, draudikas turi teisę taikyti savo naujus įmokų mokėjimus į jų praėjusį terminą.
3. Nuo 2018 m. Bus daugiau galimybių spręsti sveikatos išlaidų planuose numatytų išlaidų procentinę dalį. Dėl to gali būti skiriama mažesnė įmokų suma, tačiau didesnės atskaitymo ir atlyginimo sumos. Tai taip pat gali reikšti mažesnes premijų subsidijas biržose.
Pagal ACA visi nauji individualūs ir mažų grupių sveikatos planai turi tilpti į vieną iš keturių metalų lygių: bronzos, sidabro, aukso ar platinos (kai kuriems dalyviams yra ir katastrofiškų planų). Plano metalo lygis nustatomas pagal aktuarinę vertę (AV), kuris yra sveikatos priežiūros išlaidų, kurias planuoja mokėti sveikatos priežiūros įstaigos, procentinė dalis, apskaičiuojant vidurkį visoje standartinėje populiacijoje. Bronzos planai turi 60 proc. AV, sidabro planai turi 70 proc. AV, aukso planai turi 80 proc. AV, o platinos planai - 90 proc. AV.
Tačiau sveikatos draudimo bendrovėms būtų sunku kurti planus, kurie tiksliai atitiktų šiuos skaičius (iki ACA, nebuvo standartizuotų AV reikalavimų, todėl draudikai neturėjo nerimauti dėl konkretaus AV tikslo pasiekimo). Taigi sveikatos planuose leidžiama naudoti AV diapazoną, o ne tikslų procentinį dydį. Šiuo metu diapazonas yra +/- 2. Taigi, sidabro planas gali turėti AV, kuris svyruoja nuo 68 iki 72 procentų (bronzos planai turi savo de minimis diapazoną, šiuo metu yra -2 / + 5).
Pagal naujas HHS taisykles nuo 2018 m. Leidžiamas diapazonas yra -4 / + 2, o tai reiškia, kad sidabro planas gali turėti AV bet kurioje vietoje nuo 66 iki 72 procentų (bronzinių planų atveju leidžiamas diapazonas yra -4 / +5).
Taigi, planai, kuriuos jie rengia 2018 m. Aprėpčiai, draudimo bendrovėms leidžiama didinti išlaidas, nesusijusias su kišenėmis ( atskaitymai , mokesčiai, bendroji draudimas), nes jie neturės padengti gana didelės procentinės dalies visų vidutinių išlaidų. Tai reiškia, kad įmokos gali šiek tiek sumažėti, tačiau tai, kiek žmonės turės mokėti, kai jiems reikės sveikatos priežiūros, padidės (atkreipkite dėmesį į tai, kad priemokų sumažėjimas yra toks, koks būtų, jei nebūtų šio pakeitimo, o bendros įmokos vis tiek didės 2018 m., Tikriausiai gana smarkiai dėl kitų rinkos neapibrėžtumų, įskaitant aiškumo trūkumą, ar subsidijos dėl išlaidų pasidalijimo ir toliau bus finansuojamos).
Tai taip pat reiškia, kad premijos subsidijos gali būti šiek tiek mažesnės, nei būtų buvę be šio pakeitimo, nes jie grindžiami antrosios mažiausios kainos sidabro plano (orientacinio plano) kaina kiekvienoje srityje. Jei antrasis pigiausio sidabro planas yra tas, kurio AV lygis yra 66 proc., Jis bus mažesnis už kitus sidabro planus, kurių AV yra 68 proc. Ar didesnis. O mažesnių kainų standartų planas reiškia mažesnes subsidijas.
4. Draudikams leidžiama taikyti naujas įmokas į nesumokėtą sumą.
Pagal ankstesnes taisykles, jei planas buvo nutrauktas už draudimo įmokų nemokėjimą, asmuo galėjo iš naujo prisiregistruoti prie to paties plano atviro registravimo metu arba per specialų registracijos laikotarpį, neturėdamas jokio neigiamo poveikio. "Premium" atsiskaitymas pradedamas skaičiuoti nuo naujos įsigaliojimo datos, o draudimo bendrovei nebuvo leidžiama reikalauti, kad asmuo sumokėtų savo ankstesnio plano išankstines įmokas.
Naujieji reglamentai suteikia draudimo bendrovėms daugiau galimybių rinkti išankstinio mokėjimo įmokas, jei asmuo nusprendžia iš naujo įtraukti į planą iš to paties draudiko, kuris nutraukė ankstesnį draudimo įmokų nemokėjimo draudimą (arba draudikas, kuris yra tos pačios kontroliuojamos grupės dalis, arba patronuojanti bendrovė). Įmokos, mokamos už naują planą, gali būti taikomos praėjusiais dvylikos mėnesių laikotarpiu mokėtinomis išankstinėmis įmokomis, o draudikai gali atsisakyti aktyvuoti naują politiką, kol bus sumokėta praėjusių metų išankstinių įmokų suma.
Asmens išankstinės įmokos paprastai būtų skiriamos vienam ar trijų mėnesių aprėpčiai, nes praėjusiais terminais sumokėti įmokos netaikomos po to, kai planas buvo nutrauktas už draudimo įmokų nemokėjimą.
Žmonės gali pereiti prie šio pakeitimo, įtraukdami jį į planą iš kito draudiko, tačiau kai kuriose valstybėse tik vienas draudikas siūlo keitimo planus. Šiose valstybėse kiekvienam, kurio aprėptis nutraukiama dėl draudimo įmokų nemokėjimo, potencialiai gali būti mokamos atlygis prieš leidžiant užsiregistruoti naujame plane.
> Šaltiniai:
> ACAsignups.net. Vidutinė nepasnaustų individualių rinkos palūkanų norma 2017 m. Įforminta 2016 m. Spalio 27 d.
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; Rinkos stabilizavimas . 2017 m. Vasario 15 d.
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; Rinkos stabilizavimas, baigiamoji taisyklė. 2017 balandžio 13 d.
> Humana. Humana > toliau kuria pasitvirtinusią strategiją, kai nutraukia susijungimą su "Aetna"; Teikia 2017 m. Finansines rekomendacijas; Praneša apie kapitalo diegimo planus. 2017 m. Vasario 14 d.
> Kaiserio šeimos fondas. Viso gyventojų sveikatos draudimas, 2015 m.