Kodėl sveikatos plano registracija apsiriboja atvira įtraukimo laikotarpiu
Ar bandėte užsiregistruoti į sveikatos draudimą, tik sakydami, kad jums neleidžiama įsigyti sveikatos draudimo iki atviros registracijos ? Jei eikite į automobilių prekybos centrą, kad nusipirktumėte automobilį, platinimo agentūra atsisako parduoti automobilį iki kito lapkričio mėnesio. Tačiau sveikatos draudimo bendrovės neleis jums užsiregistruoti už sveikatos draudimą, kai tik norite, ar jūs stengiatės įsigyti sveikatos draudimo planą, susijusį su " Affordable Care Act" sveikatos draudimo keitimu , užsiregistruoti per savo darbdavį ar net užsiregistruoti " Medicare" .
Sveikatos planai riboja registraciją į atvirą įregistravimo laikotarpį, kad būtų išvengta neigiamo atrankos . Nepageidaujamas atranka vyksta, kai serga žmonės užsiregistruoja į sveikatos draudimą, tačiau sveiki žmonės to nedaro. Tai kyla dėl rizikos, kurį sveikatos draudimo planas įgyja, kai kas nors apdraudžia, todėl visa sveikatos draudimo pramonė bando to išvengti.
Kaip veikia nepalanki atranka
Sveikatos draudimo bendrovė gali egzistuoti tik tuo atveju, jei kasmet ima mokėti daugiau pinigų, nei moka pretenzijas . Kad tai įvyktų, jai reikia daugiau sveikų, nei pacientų.
Štai supaprastintas pavyzdys. Tarkime, kad kiekvienas sveikatos priežiūros plano narys moka 6 000 JAV dolerių per metus už sveikatos draudimą. Tiems nariams, kuriems tais metais reikia 400 000 JAV dolerių kaulų čiulpų transplantacijos, turi būti 67 nariai, kurie moka savo įmokas per metus, be vieno reikalavimo. (67 x 6 000 = 402 000 JAV dolerių). Sveikatos draudimo bendrovė naudoja draudimo įmokas iš 67 narių, kuriems nereikėjo rūpintis vienam nariui, kuriam reikia daug dėmesio, sumokėti medicinines sąskaitas.
Kodėl blogas pasirinkimas yra blogas visiems
Visa sistema nukristų, jei visi sveikieji žmonės manė save: "Kodėl turėčiau mokėti 6000 JAV dolerių per metus už sveikatos draudimą? Aš esu sveikas. Aš tik sutaupysiu 6000 JAV dolerių ir laukiu, kol aš nesu nusipirksiu sveikatos draudimą ". Tada tik sveikatos draudimu užsiregistruos tik ligoniams, žmonėms, kurių pretenzijos iš viso viršija jų įmokas.
Sveikatos planas nepriims pakankamai pinigų priemokose, kad galėtų sumokėti visus reikalavimus. Jei taip atsitiktų, sveikatos planas turėtų dvi galimybes: išeiti iš verslo arba padidinti įmokas.
Jei jis išeina iš verslo, tai blogai visiems. Perkant sveikatos draudimą turėtume turėti mažiau galimybių, ir būtų mažiau konkurencijos. Mažiau sveikatos draudimo bendrovių, konkuruojančių už verslą, reiškia, kad sveikatos planuose nėra geresnių paskatų teikti gerą klientų aptarnavimą ir mažiau paskatinti juos mažinti draudimo įmokų, siekiant pritraukti klientus.
Jei jis padidina įmokas, tai taip pat blogai visiems. Mes visi turime mokėti daugiau už sveikatos draudimą. Padidinus draudimo įmokas, sveiki žmonės dar labiau linkę manyti save: "Kodėl daug mokėti už sveikatos draudimą? Aš tiesiog palaukiu, kol aš susirgsiu, ir tada prisiregistruosiu sveikatos priežiūros plane. "Tai padidins įmokų tarifus, kol niekas negalės sau leisti sveikatos draudimo.
Kaip sveikatos draudimo bendrovės užkerta kelią netinkamam atrankui
Sveikatos draudikai negali visiškai užkirsti kelio nepageidaujamai atrankai, tačiau jie gali tapti mažiau tikėtini apribojant, kai galite užsiregistruoti sveikatos draudimo srityje tik vieną kartą per metus. Atviras įregistravimo laikotarpis leidžia visiems, kurie nori įsiregistruoti sveikatos priežiūros plane, tai padaryti, bet taip pat neleidžia sveikiems žmonėms mąstyti: "Aš tiesiog palaukiu, kol aš serga nusipirkti sveikatos draudimą". Išskyrus atvejus, kai jie tik atsitiks sergantiems per metinį atvirąjį įregistravimo laikotarpį, jiems nebus laimės ir jie negalės užsiregistruoti už sveikatos draudimą, kai jie serga.
Kitas būdas, kuris atbaido nepalankią atranką, yra trumpas laukimo laikotarpis nuo atviros įtraukties iki datos sveikatos draudimo pradžios. Pvz., Jei registruodamiesi sveikatos draudimui rudens atvirame priėmimo etape, jūsų aprėptis paprastai prasideda sausio 1 d. Tai neleidžia žmonėms užsiregistruoti sveikatos draudime keliaujant į ligoninę, tikėdamiesi, kad jų naujas sveikatos planas užtruks sąskaitą už jų hospitalizavimą.
Be to, "Įperkamos priežiūros įstatymas" siekia sumažinti neigiamą atranką, numatant, kad kiekvienas turi sveikatos draudimą arba moka baudą .
Atviros registracijos išimtys
Yra keletas išimčių, leidžiančių žmonėms įsiregistruoti į sveikatos draudimą, kai jie nėra atviri.
- Pradinis tinkamumo laikotarpis.
- Specialus įregistravimo laikotarpis.
- Medicaid ir CHIP.
- Vietiniai amerikiečiai .
Pradinis tinkamumo laikotarpis įvyksta, kai pirmą kartą įgyjate teisę gauti sveikatos draudimą darbe, paprastai po mėnesio ar dviejų po to, kai esate pasamdytas. Šis pradinis tinkamumo laikas tikriausiai nesutampa su atvira įtrauktimi, nes žmonės yra samdomi per metus. Tačiau pradinis tinkamumo laikas yra ribotas; jei nenorite prisiregistruoti konkretaus lango metu, kai pirmą kartą pateiksite teisę į aprėptį, turėsite palaukti kito atviro registravimo laikotarpio.
Jūs taip pat turėsite septynių mėnesių pradinį tinkamumą Medicare, kai pasuksite 65 metų. Jei nenorėsite prisiregistruoti per pradinį tinkamumo laiką, ne tik turėsite palaukti, kol bus įgytas kitas bendras metinis įregistravimo laikotarpis, taip pat bus baudžiamos didesnėmis įmokomis.
Specialus įregistravimo laikotarpis yra susijęs su tam tikrais gyvenimo įvykiais, tokiais kaip susituokęs ar išsiskyręs, kūdikis, prarandamas jūsų darbe paremtas sveikatos draudimas arba išvykimas iš sveikatos priežiūros plano paslaugų srities. Kai suaktyvinamas specialus registravimas, turite galimybę paprastai (paprastai 30-60 dienų) pakeisti dabartinį sveikatos planą arba prisiregistruoti prie naujo plano. Jei praleidžiate šį progos langą, turėsite palaukti kito atrankos periodo.
Atkreipkite dėmesį, kad atskiroje rinkoje iki 2014 m. Nebuvo nustatytas specialus registracijos laikotarpis, tačiau dabar ji turi specialius įregistravimo laikotarpius, kurie paprastai yra panašūs į tuos, kurie taikomi darbdavių remiamam sveikatos draudimui. Individuali rinka iki 2014 m. Nenaudojo specialių registracijos laikotarpių (arba atvirų įregistravimo laikotarpių), nes žmonės galėjo užsiregistruoti bet kuriuo metu, kai jie norėjo ... tačiau kompromisas buvo tas, kad visose, išskyrus kelias valstybes, buvo suteikta teisė gauti individualią rinką priklausė nuo jūsų ligos istorijos. Draudikai apskritai atsisakytų paraiškų (arba išskirti anksčiau egzistuojančias sąlygas), jei žmonės bandė įrašyti ar pakeisti planus po sveikatos būklės.
Dabar, kai ši aprėptis yra garantuota, problema atskirose rinkose (būtent taip, kaip tai yra darbuotojams, kurie turi teisę į jų darbdavio sveikatos planą), atskiroje rinkoje naudojamas atviras įregistravimas ir specialūs įregistravimo laikotarpiai, kaip ir darbdavių teikiama sveikatos draudimas.
"Medicaid" - valstybinė socialinės rūpybos programa, aprūpinta sveikatos apsauga mažas pajamas gaunantiems gyventojams, skiriasi nuo kitų rūšių sveikatos draudimų, nes ji neapriboja registracijos į tam tikrus metų metus. Vietoj to ribojamas prisijungimas prie žmonių, kurie atitinka griežtas pajamas ir kitus tinkamumo kriterijus. Jei turite teisę į "Medicaid", galite užsiregistruoti bet kuriuo metų laiku. Tas pats pasakytina apie CHIP ( Vaikų sveikatos draudimo programą ).
"Medicaid" negauna pinigų nuo "Medicaid" gavėjų mėnesinių įmokų apmokestinimo. Vietoj to, ji finansuojama iš valstybinių ir federalinių mokesčių. Kadangi dauguma "Medicaid" gavėjų nemoka įmokų, mažai rizikuoja netinkama atranka dėl sveikų žmonių, bandančių sutaupyti draudimo įmokų.
> Šaltiniai:
> Kornelio teisės mokykla. Teisės informacijos institutas. 45 CFR 155.420 specialūs registracijos periodai.
> Kaiserio šeimos fondas. Sveikatos draudimo rinkos reformos: garantuotas klausimas . 2012 m. Birželio mėn.
> Norris, Louise. Specialiųjų registracijos laikotarpių individualaus turizmo vadovas. Vasaris 2017 m.