Didelės priežiūros išlaidos reikalauja informuotos pirkimo strategijos
Vidutinio amerikietiško kokybiško sveikatos priežiūros paslaugų teikimas yra pakankamai sunkus, be papildomo lėtine ligos problema. Galbūt ŽIV užsikrėtusiems žmonėms iššūkiai yra didesni, atsižvelgiant į dideles ŽIV narkotikų išlaidas, būtinybę užtikrinti optimalų gydymą ir nuolatinio, visą gyvenimą trunkančio gydymo ir priežiūros poreikį.
Pavyzdžiui, apsvarstykite, kad vidutinė, individuali gyvenimo trukmė ŽIV išlaidos yra daugiau nei 400 000 $, o tai asmenims, kurie pradeda gydymą anksti ir iš esmės išvengti ligų, susijusių su vėlesne (ar negydyta) liga .
Dabar pridėkite prie šios išlaidos ŽIV terapijai, kuri vidutiniškai kainuoja daugiau kaip 2 000 JAV dolerių per mėnesį, o kliūtys tampa vis aiškesnės. Net vartojant receptinius vaistus, daugelis šių vaistų lieka nepasiekiami dėl "nepalankių pjūvių" praktikos, pagal kurią draudikai bet kuriai receptui dėl vaistų gali reikalauti nuo 20 proc. Iki 50 proc. Bendro draudimo įmokų .
Tai reiškia, kad žmogus, turintis "mažą" 20 proc. Bendros draudiminės išmokos, gali lengvai sumokėti nuo 440 iki 480 JAV dolerių per mėnesį, norint gauti " Triumeq" , kitaip standartinę, vieną piliulę. Ir tai net neatsižvelgia į išskaitymo išlaidas ir kitas iš kišenės išlaidas, kurios gali sudaryti iki tūkstančių dolerių, kol jūsų pranašumai nepasiseks.
Vis dėlto grėsmingos perspektyvos gali būti - ypač vidutinio pajamų gaunantiems asmenims, kurie negali sau leisti mokėti bendrų mokėjimų ir gauti išmokas mažesnių pajamų grupėms - yra priemonių.
Kai kurie gali reikalauti, kad jūs pakoreguotumėte savo dabartinę draudimo strategiją, o kitos gali leisti jums naudotis pagalbos programomis, kurias galbūt kitaip galvojate apie save nepakankamai.
Tiems, kurie siekia pagalbos, čia yra keturi paprasti būdai, kaip sumažinti didelius ŽIV gydymo ir priežiūros kaštus.
1. Pradėkite nustatydami savo teisę gauti pagalbą
Populiarus neteisingas supratimas yra tai, kad pagalbos nuo ŽIV programos yra skirtos padėti tik mažiausioms pajamosioms amerikiečiams.
Nors tiesa, kad daugelis federalinių ir valstybinių programų riboja prieigą prie tų, kurie gyvena federaliniu lygiu nustatytoje skurdo ribos arba žemiau jos, tai ne visada būna.
Atsižvelgiant į aukštą gydymo ir priežiūros išlaidas ŽIV, nemažai išmokų gali gauti asmenims, kurių metinės pajamos yra maždaug 65 000 JAV dolerių, arba šeimoms, kurių metinės pajamos yra maždaug 80 000 USD. Taip yra todėl, kad išmokos paprastai teikiamos tiems, kurių pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos yra mažesnės nei 200 - 500 procentų federalinio skurdo lygio (arba FPL).
Norėdami patikslinti, pakeistos metinės bendrosios pajamos (arba MAGI) nėra bendra pinigų suma, kurią jūs ir jūsų sutuoktinė per metus. Atvirkščiai, jūsų metinėse mokesčių deklaracijose yra nurodytos koreguotos bendrosios pajamos (AGI) (1040 eilutė 37, 1040 A eilutė ir 1040EZ 4 eilutė) pridėjus šiuos papildymus:
- Neapmokestinamojo socialinio draudimo išmokos (20a eilutė, atėmus 20b eilutę 1040 m.)
- Mokesčių neapmokestinamos palūkanos (eilutė 8b iš 1040)
- Išskirti (45 ir 50 eilutės iš 2555 formos IRS)
Naudodamiesi šiais skaičiais, jūs galite apskaičiuoti savo MAGI ir nustatyti, ar jis nukris žemiau FPL ribos, nustatytos konkrečioje federalinėje, valstybinėje ar privačioje finansuojamoje programoje.
Tiesiog padauginkite savo MAGI iki nustatytos ribos (pvz., Mažiau nei 300 procentų FPL), kad pamatytumėte, ar jūs turite teisę.
Tuo tarpu federalinis skurdo lygis yra priemonė, kurią paskelbė JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas (DHHS), kad nustatytų, ar asmuo ar šeima turi teisę gauti federalines pagalbos programas, tokias kaip " Medicaid" . 2016 m. DHHS nustatė šias FPL gaires asmenims ir šeimoms:
- 11 880 JAV dolerių asmenims
- 16 020 $ šeimos 2
- 20,160 $ už šeimą iš 3
- 24 300 dolerių šeimos 4
- 28 440 $ šeimos 5
- 32,580 dolerių šeimai šeimai
- $ 37730 šeimai iš 7
- 40,890 dolerių už 8 šeimą
("Aliaskos" ir "Hawaii" FPL yra šiek tiek didesnis.)
Naudodamiesi šiomis gairėmis, asmuo, kurio MAGI yra mažiau nei 138 proc. FPL, galėtų gauti Medicaidą tik pagal pajamas. Panašiai gali būti ir pagalbos, kurios MAGI yra maždaug 200 procentų arba net 500 procentų FPL. Tai yra didelė sparta, galinti duoti naudos net ir didesnes pajamas turinčioms šeimoms, gyvenančioms su ŽIV.
Kiek paklausi?
Kalbant apie kietąjį dolerį, Masačusetso savarankiškai dirbantis poras, kartu su metinėmis bendrosiomis pajamomis 90 000 JAV dolerių ir privačiu sveikatos draudimu, gali turėti maždaug 76 000 JAV dolerių MAGI. Masačusetse prieiga prie valstybinės programos "ŽIV narkotikų vartojimo programa" (HDAP) yra atvira poroms, kuriose MAGI yra mažiau nei 500 procentų FPL (arba 2016 m. - 80 100 USD). Pagal šiuos skaičiavimus ši pora būtų tinkama HDAP.
Priešingai, ta pati pora nebūtų tinkama Teksase, jei valstybės tinkamumo riba būtų nustatyta 200 procentų FPL (arba 2016 m. - 32 040 JAV dolerių). Tačiau tam tikros privačiomis lėšomis finansuojamos programos ( žr. Toliau ) gali būti prieinama tiems, kurie turi aukštesnių pajamų grupes.
2. Imk strateginį požiūrį renkantis draudimo planą
Nustatyti, kokia politika jums ir jūsų šeimai labiausiai tinka, dažnai yra panašus į netinkamą galvosūkį. Jei esate ŽIV užsikrėtusio asmens, paprastai apskaičiuosite savo metines įmokas, pridėjus metinę atskaitą ir metines narkotikų bendro apmokėjimo išlaidas, kad įvertintumėte visas sveikatos priežiūros išlaidas. Paprastas pakankamas lygtis atrodytų.
Ar tai yra?
Atsižvelgiant į didelę ŽIV vartojamų narkotikų kainą, neįprasta, kad mokėsite daugiau ar mažiau tų pačių mėnesinių išlaidų, neatsižvelgiant į tai, ar gaunate didelę įmoką / mažą atskaitytiną / mažą bendro apmokėjimo politiką, ar mažą įmoką / didelę atskaitytiną / didelę bendro apmokėjimo politika.
Taip yra todėl, kad mažai kainuoja politika, nes ŽIV narkotikai beveik visada bus parduodami brangaus "specialiosios" vaistų pakopos. Ir net jei taip nėra, jūsų metinė atskaita, greičiausiai, bus tokia didelė, kad jūs galų gale išleisite būsią, kol galėsite naudotis bet kokia nauda.
Bet tai ne visada būna. Čia keletas paprastų patarimų, kaip pasirinkti tinkamą draudimo polisą, jei esate ŽIV užsikrėtęs asmuo:
- Nevairuok didelių narkotikų bendravimo draudimo politikos. Dažnai mes taip stengiamės sumažinti vaistų sąnaudas, todėl mes automatiškai praleidžiame politiką, kuriai narkotikų bendravimo draudimas yra nuo 20 proc. Iki 50 proc. Ir tai gali būti klaida. Vietoj to, nepamirškite visada ieškoti maksimalios išėjimo iš maksimalios sumos, nurodytos politikoje. Kai kuriais atvejais aukščiausia riba gali būti nustatyta tokia maža (pvz., 2 000 $ šeimos ar 1 000 JAV dolerių), kad per mėnesį ar dvi pradėsite pasiekti savo metinę viršutinę ribą. Po to 100% visų sveikatos priežiūros išlaidų padengtų jūsų draudimo kompanija, įskaitant visus narkotikus, laboratorinius tyrimus, gydytojų apsilankymus ir net stacionarines paslaugas.
- Patikrinkite, ar yra narkotikų atskaitymas. Nors dauguma iš mūsų supranta, kas yra atskaitomas , kai kurie gali nežinoti, kad kartais yra du atskaitymai vienoje politikoje: viena skirta receptiniams vaistams, kita - visoms kitoms medicininėms išlaidoms. Tokiais atvejais atskaitytinas narkotikas visada bus dalis visiško atskaitymo, tai reiškia, kad jūs galite gauti visą savo vaistų naudą gerokai anksčiau nei su atskaitytinu produktu. Tai ypač naudinga, jei jūsų ŽIV vaistai yra išvardyti mažesnėmis vaistų pakopomis.
- Patikrinkite vaistų formulę, kad galėtumėte sutaupyti. Kasmet draudimo kompanijos išleidžia narkotikų formas, kad nustatytų, kokio lygio konkretus narkotikas patenka į . Tai gali labai skirtis nuo draudiko iki kito. Kai kuriais atvejais kombinuotų tablečių vartojimas gali būti išvardytas aukštesniu lygmeniu, o sudėtiniai vaistai yra išvardyti kur kas pigiau. Tai gali sau leisti sutaupyti, jei, pavyzdžiui, du vaistiniai preparatai yra pigesni už vienkartines tabletes, ypač jei kombinuotas vaistas reikalauja bendro draudimo, o vienkartines tabletes reikalaujama tik kartu mokant . Beveik visais atvejais, bendra mokama yra pigesnė alternatyva, kai kalbama apie ŽIV narkotikų išlaidas.
- Apsvarstykite privatų draudimą dėl darbdavių aprėpties. Bendra išmintis reikštų, kad darbdavių ("grupės") sveikatos draudimas visada yra geresnis pasirinkimas, o tai reiškia, kad bendrovės subsidijos žymiai sumažina mėnesines įmokas. Nors tiesa, kad vidutinė darbuotojų įmoka pagal grupės planą yra 143 proc. Mažesnė nei individualaus plano, mažesnės priemokos išlaidos dažnai verčia didesnius bendrus išteklius, ypač žmonėms, gyvenantiems su ŽIV. Prieš pradedant bet kokią politiką, apsvarstyti galimybę atsisakyti matematikos, jei grupės planas neatspindi jūsų individualių poreikių ir biudžeto.
3. Geriausiai išnaudokite ADAP privalumus
AIDS pagalbos narkotikų srityje programa (ADAP) jau seniai laikoma pirmosios eilės šaltiniu ŽIV medikams mažo ir vidutinio įplaukimo amerikiečiams. Nuo pat savo įkūrimo 1987 m. Programos taikymo sritis labai išsiplėtė, o kai kurios valstybės dabar įtraukė į savo išmokų planą medicininę priežiūrą, laboratorinius tyrimus, draudimo pagalbą ir netgi ŽIV prevencinį gydymą .
Kaip ir kitų federaliniu lygmeniu finansuojamų programų atveju, tinkamumas daugiausia grindžiamas pajamomis, kurių ribos gali labai skirtis priklausomai nuo valstybės. Būtina įrodyti gyvenamosios vietos ir ŽIV statuso dokumentaciją.
Nors dauguma valstybių apriboja tinkamumą tik JAV piliečiams ir tik užsiregistravusiems gyventojams, kai kurie, pavyzdžiui, Masačusetsas ir Naujoji Meksika, dabar taip pat pratęsė ADAP pagalbą nelegaliems imigrantams.
Tuo tarpu šešios JAV valstybės riboja išmokas asmenims ar šeimoms, kurių asmeninis grynasis turtas nukris žemiau konkrečios ribos - nuo 25 000 JAV dolerių Niujorko valstijoje iki mažiau nei 4,500 JAV dolerių.
Dabartinės ADAP pajamų tinkamumo ribos yra išdėstytos taip:
- Mažiau nei 200% FPL: Arkanzasas, Ajova, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rikas, Teksasas
- Mažiau nei 250% FPL: Alabama
- Mažiau nei 300% FPL: Džordžija, Ilinojus, Indiana, Kansas, Luiziana, Misūris, Misisipė, Šiaurės Karolina, Ohajas, Pietų Karolina, Pietų Dakota, Viskonsinas
- Mažiau nei 400% FPL: Aliaska, Arizona, Koloradas, Konektikutas, Florida, Havajai, Minesota, Nevada, Naujasis Hampšyras, Šiaurės Dakota, Rodo sala, Tenesis, Virdžinija, Vašingtonas, Vakarų Virdžinija
- Mažiau nei 431% FPL: Montana
- Mažiau nei 435% FPL: Niujorkas
- Mažiau nei 450% FPL: Mičiganas
- Mažiau nei 500% FPL: Kalifornija, Kolumbijos apygarda, Kentukis, Mainas, Merilandas, Masačusetsas, Naujasis Džersis, Oregonas, Pensilvanija, Vermontas
- Remiantis metinėmis pajamomis: Delaveras (mažiau nei 50 000 USD), Viskonsinas (skiriasi pagal apskritis)
ADAP paprastai laikoma paskutine išeitine išmoka, taigi, jei nebūsite apdrausti Medicaid arba Medicare, turėsite užsiregistruoti tam tikru pavidalu, kuris yra privatus arba darbdavio. (Kai kurios valstybės siūlo subsidijuojamą aprėptį tiems, kurie negali mokėti ir (arba) negali gauti Medicaido.)
Prieš įsitraukdami į bet kokį draudimo produktą, kreipkitės į savo valstybės ADAP teikėją, kad sužinotumėte, ar galite gauti pagalbą. Remdamiesi naudos, kurią galite pasiekti, tipus, galite pasirinkti draudimo, atitinkančio jūsų individualų poreikį.
Jei, pavyzdžiui, vaistų kaina yra didžiausia jūsų sąskaita ir nenumatėte jokių kitų pagrindinių metinių sveikatos išlaidų, galite pasirinkti draudimo produktą su maža mėnesine priemoka ir didesnę išskaitytiną ir neatitinkančią kainą, maksimali kišenė. Tokiu būdu jums gali tekti tik sumokėti už savo dvigubai kasmetinius kraujo tyrimus ir gydytojų apsilankymus, nieko kito.
Kita vertus, jei turite kitų bendrų sąlygų arba numatote dideles medicinines išlaidas už metus, jums gali prireikti politikos, kuri siūlo mažesnę atskaitomą ar ne maksimalią kainą. Šiuo atveju ADAP gali žymiai kompensuoti didelę gydymo kainą ir netgi tam tikrais atvejais gali suteikti prieigą prie vaistų, vartojamų su ŽIV susijusioms ligoms gydyti.
Apatinis žingsnis yra toks: dirbkite su ADAP atstovu ir pateikite jam arba jai kuo daugiau informacijos apie savo politikos privalumus ir dabartinę vaistų terapiją. Tokiu būdu galite priimti visiškai pagrįstą sprendimą, skirtą jūsų individualiam biudžetui ir asmens sveikatos priežiūros poreikiams.
4. Imkitės visiškos vaistų pagalbos gamintojo pranašumų
Kalbant apie ŽIV narkotikų sąnaudų mažinimą, mes linkę beveik viską sutelkti į federalines / valstybines programas ir pamiršti, kad beveik visi pagrindiniai ŽIV narkotikų gamintojai yra lengvai prieinami. Paprastai jie teikiami kaip pagalba draudimo bendro apmokėjimo arba visiškai finansuojamos pacientų pagalbos programos (PAP).
ŽIV kartu mokama pagalba (bendra mokama) yra prieinama privatiems asmenims ir siūloma sutaupyti nuo 200 JAV dolerių per mėnesį iki neribotos pagalbos po pirmojo 5-os bendro apmokėjimo (kaip ir su narkotikais Edurant, Intelence ir Prezista).
Paraiškų teikimo procesas yra paprastas, paprastai paprastai nėra apribojimų dėl pajamų. Tai gali būti reikšminga nauda tiems, kurie apsipirks už naują draudimą, leidžiančią jiems pasirinkti mažesnių sąnaudų produktus, kurių arba jų narkotikų bendro apmokėjimo ar bendro draudimo išlaidos nukris žemiau nustatytos metinės / mėnesinės išmokos.
Tarkime, kad, pavyzdžiui, esate "Triumeq" vaistinio preparato, kurio gamintojas kasmet siūlo 6 000 JAV dolerių kasmetinę išmoką. Jei Triumeq patenka į narkotikų lygį, kuriam reikalingas bendras mokėjimas, paprastai ši nauda yra pakankamai didelė, kad padengtų visas bendro apmokėjimo išlaidas.
Kita vertus, ką jūs galite padaryti, jei "Triumeq" patenka į lygį, kuriam reikalingas 20 proc., 30 proc. Arba 50 proc. Bendro draudimo? Tokiu atveju galėtumėte rasti politiką, kurios maksimalus dydis yra mažesnis už kišenę. Tada jūs galite panaudoti bendrai mokamą pagalbą, kad padengtumėte visas vaistų kainas, kol pasieksite metinę maksimalią sumą, po kurios jūsų draudikas padengs 100 procentų visų vaistų, rentgeno, gydytojų apsilankymų.
Kitas variantas yra ŽIV pacientų pagalbos programos (PAP) . PAP buvo sukurta siekiant suteikti nemokamus vaistus neapdraustuose asmenims, kurie nėra tinkami Medicaid, Medicare ar ADAP. Tinkamumas dažniausiai taikomas tik asmenims ar šeimoms, kurių praeitų metų pajamos buvo 500 procentų mažesnės už FPL (nors išimtis galima daryti atskirai nuo Medicare D dalies klientų ar nepakankamai apdrausti asmenys, kurių sveikatos priežiūros išlaidos tapo nepasiekiamos).
PAP dažnai gali būti žmonių, gyvenančių tokiose valstijose kaip Teksasas, gyvenime, kur Medicaid ir ADAP gali naudotis tik mažiausiai pajamų gyventojai (ty 200 procentų žemiau FPL). Šiandien dauguma PAP yra prieinami tiems, kurie gyvena 500 proc. Žemesni už FPL, be apribojimų, pagrįstų grynąja verte.
Be to, jei valstybės tinkamumo pakeitimas staiga diskvalifikuoja jus dėl ADAP, vis tiek galėsite gauti PAP pagalbą net ir tada, jei nepasieksite nustatytų pajamų ribos. Apskritai PAP yra kur kas lengvesnis, kai kreipiasi dėl apeliacijos, palyginti su valstybinėmis įstaigomis, ir dažnai gali nukreipti jus į kitas nevyriausybines programas, kuriose siūloma speciali pagalba ŽIV.
Ir vienas galutinis mintis
Nors prieinamumas yra sėkmės gydymo pagrindas, niekada neleiskite kainų vien diktuoti gydymo pasirinkimo. Nors jums gali būti įmanoma sutaupyti keletą dolerių, atsisakant atskirų vaistų komponentų (Sustiva + Truvada) vienos tablečių galimybės (pvz., Atripla), toks pakeitimas niekada neturėtų būti atliekamas be tiesioginės konsultacijos su gydytoju.
Tai ypač pasakytina, jei nuspręsite pakeisti režimą, kurio bet kuris narkotikų komponentas skiriasi nuo to, kurį šiuo metu esate. Nemotyvuotas gydymo pasikeitimas gali padidinti ankstyvos atsparumo vaistui riziką, todėl ankstyva gydymo nesėkmė .
Bottom line yra tai: geriau išnagrinėti visas pagalbos priemones, prieš pradedant svarstyti bet kokį gydymo pakeitimą, kuris gali pakenkti jūsų sveikatai. Norėdami gauti daugiau informacijos, kreipkitės į ne pelno siekiančią partnerystę dėl receptinių vaistų (PPA), kuri nemokamai sujungia pacientus su pagalbos programomis, arba "Charlotte" Šiaurės Karolina įsikūrusi pelno nesiekianti grupė "HarborPath", kuri nemoka ŽIV narkotikų kvalifikuotiems asmenims neapdrausti asmenys.
> Šaltiniai:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. " Žmonių su ŽIV užsikrėtusių asmenų gyvenimo trukmės priežiūros ir gyvenimo kokybės įvertinimų atnaujinimai : vėlyvas verslas ir ankstyvas diagnozavimas". Žurnalas "Įgytų imunodeficito sindromai". 2003 m. Spalio mėn .; 64: 183-189.
> Kaiserio šeimos fondas (KFF). "Vidutinė vienkartinė išmoka už įdarbintą darbuotoją darbuotojų sveikatos draudimui - 2015 m." Oklenda, Kalifornija; prieinama 2016 m. gruodžio 8 d.
> KFF. "Vidutinės mėnesinės įmokos vienam asmeniui individualioje rinkoje". 2013; prieinama 2016 m. gruodžio 8 d.