Daugelyje sveikatos planų reikalaujama atskaityti ir kartu apdrausti . Suprasti skirtumą tarp atskaitymo ir bendro draudimo yra svarbi žinios, ką turėsite mokėti, kai naudosite savo sveikatos draudimą.
Išskaičiuojami ir bendroji draudimas yra sveikatos draudimo išlaidų pasidalijimo tipai; jūs mokate dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų, o jūsų sveikatos planas apmoka dalį jūsų priežiūros išlaidų.
Jie skiriasi tuo, kaip jie dirba, kiek jums reikia sumokėti, ir kai jūs turite sumokėti.
Kas yra atskaitymas?
Atskaitytinas mokestis yra fiksuota suma, kurią mokate kiekvienais metais iki visiško sveikatos draudimo pradžios ( Medicare A dalies atveju - stacionarinei globai - išskaitymas taikomas "išmokų laikotarpiams", o ne metams). Kai sumokėsite išskaitytą sumą, jūsų sveikatos planas pradės mokėti dalį savo sveikatos priežiūros sąskaitų. Štai kaip tai veikia.
Turite atskaityti 2 000 USD. Sausį gripą gausite ir pasitarkite su savo gydytoju. Gydytojo sąskaita yra 200 USD. Jūs esate atsakingi už visą sąskaitą, nes dar nesumokėjote savo atskaitymo šiais metais (šiuo pavyzdžiu mes darome prielaidą, kad jūsų planas neturi apsipirkimų biure, bet vietoj to skaičiuojami mokesčiai, susiję su atskaitymu) . Užmokėję 200 dolerių daktaro sąskaitą, jūs turite palikti 1800 USD, kad galėtumėte atsisakyti savo metinių atskaitymų.
Kovo mėn. Tu krisi ir pertrauki savo ranką.
Sąskaita yra 3000 JAV dolerių. Jūs sumokėjote 1800 JAV dolerių iš šios sąskaitos, prieš tai, kai susitinkate su savo kasmetine atskaita nuo 2 000 JAV dolerių (nuo gydymo gripu - 200 USD ir 1800 JAV dolerių - už sugadintos rankos kainą). Dabar jūsų sveikatos draudimas pradeda ir padeda jums sumokėti likusią sąskaitą.
Balandžio mėnesį jūs pašalinsite savo balsą. Sąskaita yra 500 USD.
Kadangi jau sumokėjote savo atskaitymą už metus, jums nereikia daugiau mokėti į jūsų atskaitomą sumą. Jūsų sveikatos draudimas sumoka visą šią sąskaitą.
Tačiau tai nereiškia, kad jūsų sveikatos draudimas sumoka visą sąskaitą ir nieko nereikės mokėti. Net jei jūs baigėte mokėti savo atskaitymą už metus, vis tiek turėsite mokėti užmokestį arba bendrąjį draudimą.
Kas yra Coinsurance?
Kolektyvinis draudimas yra dar vienas išlaidų dalijimasis, kai jūs mokate už dalį savo priežiūros išlaidų, o jūsų sveikatos draudimas moka už dalį jūsų priežiūros išlaidų. Su bendro draudimu jūs mokate kintamą sumą, kiekvieno sveikatos draudimo sąskaitos procentą. Štai kaip tai veikia.
Tarkime, kad privalote sumokėti 30 proc. Apdraustojo vaisto už receptinius vaistus. Užpildote recepto už vaistą, kuris kainuoja 100 JAV dolerių. Jūs mokate 30 proc. Šios sąskaitos; jūsų sveikatos draudimas sumoka 70 JAV dolerių.
Kadangi bendras draudimas yra jūsų priežiūros išlaidų procentas, jei jūsų priežiūra yra tikrai brangus, jūs mokate daug. Pavyzdžiui, jei turite 25% bendrąjį draudimą hospitalizavimui ir jūsų ligoninės sąskaita yra 40 000 JAV dolerių, jūs turėtumėte skolintis 10 000 JAV dolerių bendrą draudimą, kol Įstatymas dėl įperkamos priežiūros pakeis mūsų draudimo sistemą.
Tokio dydžio bendroji draudimas nebėra leidžiamas, nebent jūs turite senatvės sveikatos planą .
Visi neapsaugoti planai turi riboti kiekvieno asmens visas pinigines išlaidas (įskaitant atskaitymus, mokesčius ir bendrąjį draudimą) ne daugiau kaip to, kas tiems metams yra ne didesnė už kiekvieną asmenį. 2016 m. Tai yra 6 850 dolerių. 2017 m. - $ 7,150.
Atsiskaitymas prieš Coinsurance-kaip jie skiriasi?
Atskaitymas baigiasi, tačiau bendroji draudimas tęsiasi ir tęsiasi (kol pasieksite maksimalų kiekį iš savo kišenės).
Kai tik įvykdysite išskaitytiną sumą už metus, jūs neturėsite skolingų mokėjimų iki kitų metų (arba Medicare A dalies atveju iki kito išmokų laikotarpio). Jūs vis tiek turėsite mokėti kitų tipų dalijimąsi išlaidomis, pavyzdžiui, išmokėjimus ar bendrąjį draudimą, tačiau jūsų atskaitymas bus atliktas per metus.
Kiekvieną kartą, kai gausite sveikatos priežiūros paslaugas, ir toliau būsite apdrausti bendro draudimu. Vienintelis bendrojo draudimo laikotarpio sustabdymas yra tai, kai jūs pasiekiate savo sveikatos draudimo polisą, kuris yra ne didesnis už kišenę . Tai yra neįprasta, ir tai atsitinka tik tuo atveju, jei turite labai didelių sveikatos priežiūros išlaidų.
Pašalpa yra fiksuota, tačiau bendroji draudimas yra kintamasis .
Jūsų atskaita yra fiksuota suma, tačiau jūsų bendra draudimas yra kintama suma. Jei turite 1,000 atskaitytinų sumų, tai dar 1000 JAV dolerių, neatsižvelgiant į tai, kiek sąskaitos yra. Jūs žinote, kai jūs įtraukiate į sveikatos planą tiksliai, kiek jūsų atskaitymas bus.
Nors jūs žinote, kokia yra jūsų bendro draudimo procentinė dalis, kai jūs įtraukiate į sveikatos planą, jūs nežinote, kiek pinigų jūs iš tikrųjų privalote mokėti už konkrečią paslaugą, kol gausite tą paslaugą ir sąskaitą. Kadangi jūsų bendroji draudimas yra kintama suma, tai yra sąskaitos procentinė dalis, tuo didesnė yra sąskaitą, tuo daugiau jūs mokate bendro draudimo. Tai daro jums didesnę riziką, nes jums sunku sumokėti biudžetą. Pvz., Jei turite 20 000 JAV dolerių operacijos sąskaitą, jūsų 30% bendro draudimo mokestis bus 6 000 JAV dolerių (tačiau vėliausiai 2017 m. Jūsų bendras " iš kišenės" mokestis negali viršyti 7 150 JAV dolerių).
Atsiskaitymas prieš Coinsurance-kaip jie panašūs?
Jūs mokate dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų.
Atskaitymas ir bendroji draudimas sumažina sumą, kurią jūsų sveikatos planas skiria jūsų priežiūrai, todėl galite pasiimti dalį kortelės. Tai naudinga jūsų sveikatos planui, nes jie moka mažiau, bet taip pat todėl, kad jūs mažiau tikėtumėte gauti nereikalingas sveikatos priežiūros paslaugas, jei turėsite sumokėti dalį savo lėšų sąskaitai.
Mokėkite pagal nuolaidą, o ne į įprastą tarifą.
Dauguma sveikatos planų derasi dėl gydytojų ir kitų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų nuolaidų teikėjo tinkle . Tiek jūsų atskaitomas, tiek jūsų bendras draudimas skaičiuojamas pagal nuolaida, o ne pagal įprastą tarifą.
Pvz., Tarkim, įprasta MRI skenavimo norma yra 500 USD. Jūsų sveikatos planas derasi su nuolaida 350 $. Kai jūs gaunate MRT, jei dar nesate patenkintas savo atskaitymu, mokate 350 USD už MRT. Tas 350 dolerių įskaitomas į jūsų kasmetinę atskaitytiną sumą. Jei jau sumokėjote savo atskaitymą, bet privalote sumokėti 20% bendrąjį draudimą, jūs skolingas 70 USD (tai yra 20% nuo 350 USD diskonto normos.)
Paprasta atsiskaitymo klaida atsiranda, kai sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai taiko bendrą draudimą pagal įprastą tarifą, o ne diskontuotų palūkanų normą . Dėl šios klaidos mokate daugiau nei turėtų, todėl visada dukart patikrinkite sąskaitas ir pareiškimus, kuriuos gaunate iš savo sveikatos priežiūros paslaugų teikėjo ir draudimo įmonės.
Atnaujinta Louise Norris.
> Šaltiniai:
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas, pranešimai apie išmokas ir mokėjimo parametrus 2016 m .
> Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, pacientų apsaugos ir priimtinos priežiūros įstatymas, pranešimas apie išmokas ir mokėjimo parametrus 2017 m.