Aš neseniai girdėjau skamba nuo nusivylusio sveikatos draudimo naujoko. Jis sakė, kad jis šiais metais jau sumokėjo daugiau nei metinę sveikatos draudimo suma, mokamą už mėnesines įmokas , tačiau jo sveikatos draudimas vis dar nesumokėjo už savo vizitus į gydytoją. Kai jis paskatino savo sveikatos planą išsiaiškinti, kodėl jie nesumoka, jam buvo pasakyta, kad dar nepasiekė jo atskaitymo.
Jis manė, kad priemokos, kurias jis moka kas mėnesį, turėtų būti įskaitytos į jo metines atskaitytines sumas. Deja, sveikatos draudimas neveikia tokiu būdu; įmokos neįskaičiuojamos į jūsų atskaitytiną sumą.
Jei įmokos nesuskaitomos į jūsų atskaitytiną, tada kokios jos yra?
Sveikatos draudimo įmokos yra sveikatos draudimo poliso kaina. Tai yra tai, ką jūs mokate sveikatos draudimo bendrovei už draudiko sutikimą prilyginti dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų finansinės rizikos tą mėnesį.
Tačiau, net kai mokate savo sveikatos draudimo įmokas, jūsų sveikatos draudimas nemoka 100% savo sveikatos priežiūros išlaidų. Jūs dalijasi savo sveikatos priežiūros išlaidų išlaidomis savo draudikui, kai mokate išskaitymus, bendrinius mokėjimus ir bendrą draudimą , kartu vadinamą išlaidų dalijimosi išlaidomis. Jūsų sveikatos draudimo bendrovė moka likusias sveikatos priežiūros išlaidas, jei laikotės sveikatos priežiūros plano tvarkomų sveikatos priežiūros taisyklių, kad gautumėte sveikatos priežiūros paslaugas.
Išlaidų pasidalijimas leidžia sveikatos draudimo bendrovėms parduoti sveikatos draudimo polisus, kurių kainos yra prieinamesnės, nes:
- Jei turite "odą žaidime", jums nereikės rūpintis, kurio jums tikrai nereikia. Pavyzdžiui, jūs negalėsite kreiptis į gydytoją už kiekvieną mažą dalyką, jei jūs turite sumokėti 50 JAV dolerių už kiekvieną kartą, kai pamatysite gydytoją. Vietoj to jūs eisite tik tada, kai tikrai reikės.
- Draudimo atveju susiduria su finansine rizika sumažinama dalijimosi sąnaudomis suma, kurią turite sumokėti. Kiekvienas doleris, kurį jūs mokate į savo atskaitytiną, bendrąjį mokestį ir bendrąjį draudimą, kai gaunate sveikatos priežiūrą, yra vienas mažesnis doleris, kurį turi mokėti sveikatos draudimo bendrovė.
Be išlaidų pasidalijimo, pavyzdžiui, išskaitymo, sveikatos draudimo įmokos būtų dar didesnės nei dabar.
Kokia yra jūsų finansinė rizika? Ką turėsi?
Kai esate apdraustas, jūsų sveikatos draudimo poliso "Išmokų pasiskirstymas" arba "Išmokų ir aprėpties santrauka" apibūdinama, kiek jūsų medicininių išlaidų jūs mokate ir kokią sumą moka jūsų sveikatos draudimo bendrovė . Turėtų aiškiai išdėstyti, kiek yra jūsų atskaitomas, kiek jūsų pinigai yra, ir kiek jūsų bendra draudimas.
Be to, jūsų sveikatos plano " iš kišenės" riba turėtų būti aiškiai nurodyta jūsų politikoje arba naudos ir aprėpties santraukoje. 2018 m. Limitas negali būti didesnis kaip 7 350 dolerių vienam asmeniui arba 14 700 JAV dolerių už šeimą, nebent jūs neturite močiutinio ar senyvo amžiaus sveikatos priežiūros plano . Šios maksimalios išlaidos už kišenpinigių sąnaudas 2019 m. Padidės iki siūlomo 7 900 JAV dolerių vienam asmeniui ir 15 800 USD šeimos nariams. Bet kuriais metais daugelis planų yra prieinami su mažesnėmis už viršutinę ribą viršijančiomis ribomis, tačiau jie negali viršyti federalinių apribojimų.
Pajamų iš apyvartos riba apsaugo jus nuo neribotų finansinių nuostolių, kai yra tikrai didelės sveikatos priežiūros išlaidos. Po to, kai sumokėjote pakankamai išskaitomų mokesčių, bendrųjų pajamų ir bendro draudimo, kad kiekvienais metais pasiektumėte maksimalią maksimalią sumą , jūsų sveikatos planas pradės padengti 100% jūsų tinklo sąnaudų, medicininiu požiūriu būtina rūpintis likusia dalimi. metai. Tiems metams jūs neturite mokėti daugiau išlaidų dalijimosi. Tačiau vis tiek turėsite mokėti savo mėnesines įmokas arba jūsų sveikatos draudimo polisas bus atšauktas .
Taigi, kiek mažiausiai tu gali skolingas, o kas labiausiai tu gali skolingas? Turėtumėte mokėti mažiausiai, jei sveikatos priežiūros nereikėtų kas metus.
Tokiu atveju neturėsite išlaidų dalijimosi išlaidoms. Viskas, ką jums reikia, yra jūsų mėnesinės įmokos. Pasiimkite mėnesines priemokos išlaidas ir padauginkite iš jų 12 mėnesių, kad surastumėte visą metinį išlaidų sveikatos draudimui.
Jūs turėsite daugiausia skolingas, jei turėsite tikrai didelių sveikatos priežiūros išlaidų, nes jums dažnai reikėjo rūpintis ar turite vieną labai brangią priežiūros terapiją, pvz., Reikia operacijos. Šiuo atveju labiausiai, kurį turėsite skolintis dalijimosi išlaidomis, yra didžiausias jūsų politikos maksimalus skaičius. Pridėkite savo maksimalų kiekį iš savo kišenės į savo metų įmokų kainą ir turėtumėte nustatyti viršutinę sumą, kurią galėtumėte skolinti už sveikatos priežiūros išlaidas tiems metams.
Saugokitės, nors. Ne visos sveikatos priežiūros išlaidos padengiamos. Pavyzdžiui, kai kurios sveikatos draudimo rūšys nemokės priežiūros, išskyrus atvejus, kai jūs gaunate iš tinklo paslaugų teikėjo (ir jei jūsų sveikatos planas aprėpia už paslaugas ribojamą priežiūrą, jūs turėsite didesnę atskaitą ir ne - kišeninis ekspozicija už ne tinklo paslaugas). Dauguma sveikatos draudikų nemokės už paslaugas, kurios nėra medicinos reikmės. Kai kurie sveikatos planai nemokės tam tikrų sveikatos priežiūros paslaugų, nebent jūs gausite išankstinį leidimą .
Kas moka jūsų sveikatos draudimo polisą?
Mokestis yra draudimo pirkimo kaina, neatsižvelgiant į tai, ar jūs naudojate planą, ar ne. Tačiau daugeliu atvejų pagal politiką apdrausti žmonės patys neturi mokėti visų įmokų. Maždaug pusė amerikiečių gauna savo sveikatos draudimą, remdamiesi darbo planu, arba kaip darbuotojas, arba kaip sutuoktinis arba darbuotojo išlaikomas asmuo.
Pasak 2017 m. "Kaiser" šeimų fondo darbdavių naudos tyrimo, darbdaviai moka vidutiniškai beveik 70 procentų visų šeimos įmokų darbuotojams, turintiems darbą finansuojamą sveikatos draudimą. Žinoma, galima teigti, kad įmokos už darbdavių įmokas yra tik dalis darbuotojo kompensacijos, kuri yra tiesa. Bet ekonomistai abejoja, kad darbuotojai paprasčiausiai gaus visus šiuos pinigus papildomomis darbo užmokesčmis, jei būtų pašalintas darbdavio remiamas sveikatos draudimas, nes sveikatos draudimas yra palanki mokesčių našta dalis darbdavio kompensacijų paketo.
Tarp žmonių, kurie įsigyja savo sveikatos draudimą atskiroje rinkoje, planus galima įsigyti ACA biržose ir ne biržoje . Iš žmonių, kurie per biržos parduoda aprėptį, 84 proc . 2017 m. Gavo mokestines lengvatines paskolas (subsidijas) , kad kompensuotų dalį draudimo įmokų. Tarp žmonių, kurie visiškai priklauso nuo "HealthCare.gov", vidutinė išankstinio subsidijavimo įmoka buvo 2016 m. 476 USD per mėnesį, o vidutinė išmoka už subsidijas buvo tik 153 USD per mėnesį. Akivaizdu, kad premijos subsidijos padengia daugumą įmokų daugumai studentų.
Tačiau žmonės, kurie perka savo aprėptį už biržų ribų, patys moka visą įmokas, kaip ir tie, kurie per biržos gauna užmokestį, tačiau jų pajamos viršija 400 procentų skurdo lygio (atskaitos taškas yra 98 400 USD už fou r šeima 2018 m. aprėpčiai).
Sužinokite daugiau
- Koks jūsų sveikatos draudimo išskaitymas?
- Sveikatos priežiūra Jūs gaunate nesumokėję savo atskaitymo
- Kaip apskaičiuoti savo bendrą draudimą
- Kas neatsižvelgiama į jūsų "out-of-pocket" ribas?
- Atskaitymas prieš Copayment-koks skirtumas?
> Šaltiniai:
> "Medicare" ir "Medicaid" paslaugų centrai, 2017 m. Atliktas registracijos fotografavimas . 2017 m. Birželio 12 d.
> "Medicare" ir "Medicaid" paslaugų centrai, 2017 m. "Marketplace Open" registracijos laikotarpis viešojo naudojimo failams.
> Federalinis registras, pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; "HHS" išmokų ir mokėjimo parametrų pranešimas 2019 m. (Siūloma taisyklė). 2017 m. Lapkričio 2 d.
Federalinis registras, pacientų apsauga ir priimtinos priežiūros įstatymas; "HHS" išmokų ir mokėjimo parametrų pranešimas 2018 m .; Specialiųjų registravimo laikotarpių ir Vartotojų valdomų ir orientuotų planų programos pakeitimai. 2016 m. Gruodžio 22 d.
> "Kaiser Family Foundation", "Visuomenės sveikatos draudimas". 2016 m.
> Kaiserio šeimos fondas, 2017 m. Darbdavių sveikatos naudos tyrimas. 2017 m. Rugsėjo 19 d.